История денег и развития их функций в вульгаризированном изложении выглядит так: люди имели материальные блага; сперва они их просто брали у природы либо отнимали друг у друга. Впоследствии часть людей дошла до того, что цивилизованнее было бы не отнимать, а производить обмен. Обмен затруднялся из-за необходимости наличия в одном месте и времени двух сторон сделки с товаром на руках, совпадения их интересов и адекватности обменного соотношения потребительской ценности задействованных товаров. Тогда-то из массы товаров стали выделяться стандартизированные, износостойкие, обладающие относительно неизменной и общепринятой потребительской стоимостью предметы — протоденьги. Крепчающие из века в век государственные институты прибрали к рукам и формализовали денежный оборот. В целях совершенствования товарно-денежного оборота в средние века зародилась безналичная форма денежных отношений, в которые вступали хозяйствующие субъекты. Суть их поначалу заключалась в отсрочке обналичивания положительного сальдо отношений одной из сторон-контрагентов, но, постепенно, безналичный оборот стал превалировать над наличным, хотя для рядового потребителя основным инструментом накоплений и расчетов оставались наличные государственные дензнаки. Последний шаг — переход к электронным деньгам, то есть тотальное вовлечение рядовых потребителей в безналичный денежный оборот и отказ от овеществленной денежной формы — человечеству еще предстоит сделать, равно как и переход к единой валюте, завершение глобализации экономики, заселение Марса и поголовное сверхдолгожительство.
Значительная часть потребительских расходов на Западе уже перекочевала в электронно-безналичную сферу. Преимущества в целом очевидны, и они проистекают из истории развития денег: упразднение такого момента, как постоянная необходимость иметь при себе в нужный момент нужное количество специальных бумажек (нужного цвета и дизайна, не фальшивых, не рваных, не устаревших и выведенных из обращения), таких, которые опасно хранить дома и жалко относить в банк. При расчете картой вам не дадут сдачи медяками и не откажут в сделке ввиду отстутсвия бумажек, чтобы выдать сдачу в принципе. Кроме того, на основании выписки с движениями по счету легче осуществлять личный контроль за расходами и бюджетирование, а отсрочку платежа, либо их рассрочку гораздо проще заранее предусмотреть в виде овердрафта по карте, нежели оформить в виде отдельного соглашения о предоставлении потребительского кредита. Также несомненным преимуществом карта является для людей, отправляющихся за границу, так как целый ряд формальностей, связанных с вывозом наличных, упраздняется.
Итак, банковская пластиковая карта — кусочек пластика с эмбоссированным (выдавленным) именем держателя и номером в платежной системе, магнитной полосой либо микрочипом. Карта эмитируется банком, либо специализированным учреждением для клиентов банка. Клиенту при выдаче карты обязательно открывается спецкартсчет. К одной карте могут быть «привязаны» несколько таких счетов, номинированных в различной валюте, работающих в текущем, либо в сберегательном режиме. К одному счету, в свою очередь, также может быть «привязано» помимо основной несколько дополнительных карт. Разнообразие счетов позволяет клиенту управлять валютным разрезом своих сбережений, режим позволяет защищать часть средств от несанкционированных транзакций, требований к счету, возникающих в результате совершения мошеннических покупок. Дополнительные карты позволяют оптимизировать схему распределения расходной части семейного бюджета (сомнительное, впрочем, преимущество). Таким образом, карта — ключ к счету, доступ к средствам, реализуемый через банкоматы (Automated Teller Machine) и точки продаж (Point Of Sale).
ATM — не просто элемент платежной системы, это путь к развитию розничных банковских услуг до концепции автоматизированного супермаркета банковских услуг. От степени продвинутости банкомата зависит полнота охвата клиентских потребностей: не просто снять деньги, но и осуществить переброску (конвертацию) по счетам, оплатить различные коммуникационные услуги, осуществить взнос наличными и, как говорится, further more…
POS — пункты реализации покупательной способности денег на счетах клиентов. При использовании карты денежное требование продавца к покупателю регулируется банком продавца и банком-эмитентом, чьим клиентом является держатель карты, совершивший покупку. POS — это и касса гиперстора или автосалона, это и виртуальный магазин.
За большинство телодвижений банки взимают комиссии, как правило в процентах от транцакции «но не менее X.xx» (а ведь кроме того, остатки по текущим счетам — это пассивная база банка, их можно инвестировать , извлекая доход). Конечно, банкам необходимо покрывать свои расходы на содержание банкоматов, «бумажные» расходы по формированию различных выписок, рассылок и отчетов, а главное покрывать комиссию международным платежным системам, которые объединяют между собой отдельные процессинговые центры и устанавливают правила игры для всех участников.
А что Россия? Не надо никакой статистики, чтобы понять, что основная масса эмитированных карт относится к зарплатным проектам самих банков, их корпоративных клиентов и государственных структур. Что в свою очередь определяет основные параметры карточного бизнеса: редкие снятия по счетам крупными суммами, слабый акцент на иные доступные операции. Только в последние годы стали формироваться признаки возникновения развитой системы платежей:
- рост числа банкоматов (в основном в Москве) до приемлемого уровня плотности;
- предложение спектра рыночных услуг, завязанных на пластиковых картах.
- снижение единовременной платы при выпуске карт, порой даже до «бесплатно»;
- работа с корпоративными «зарплатными» картами по рыночному принципу «заставь их вкладывать, а после сделай каждого вкладчика заемщиком»;
- развитие потребительского кредитования, осуществляемого в виде овердрафта по карточному счету.
Развитие обеспечивается подъемом доверия населения к банкам, банковский маркетинг и общий интерес банкиров к «рознице», ростом уровня обеспеченности (по крайней мере столичной публики). Но сдерживающие факторы остаются: комиссионные межбанковские сборы и карточные технологии. Со сборами есть перспективы: однажды банки должны договориться между собой не жадничать и взимать минимальные комиссии за транзакции клиента через «чужой» банкомат. А вот технология в России превалирует пока одна, это магнитные карты. Их альтернатива — смарт-карты могли бы существенно облегчить затраты на инфраструктуру. Смарт-карты наделены микрочипом, который в достаточной степени может обеспечивать защиту данных и выполнять роль полноценного «электронного кошелька». Банкомат, в отличие от магнитных карт, может положиться на достоверность данных, считанных с такой карточки, и дополнительной авторизации в режиме он-лайн (а это дорогостоящая связь) не требуется.
Ведь даже психологически подготовленного человека могут остановить нагромождения комиссий и отсутствие фактически реализованной высокотехнологичной инфраструктуры для работы со своим банком: многофункциональных банкоматов, полной и легкодоступной информации по счетам, клиентской поддержки посредством телефонии/интернета.
Распространение интернета и технологическое решение вопросов безопасности также должны способствовать более активному ходу процесса. Крупные банкиры знают правильные направления для движения, но лишь единицы реально готовы строить свою работу по-новому, их готовность в перспективе тесно связана с ростом благосостояния населения. На данный момент из составляющих успеха (психологическая готовность клиентов, маркетинг, технологии, уровень комиссий) присутствует маркетинг. Подвижки, несомненно, есть: банковская карта — это уже далеко не атрибут престижа в глазах россиян, держателей карт рядового класса становится все больше. Но, к сожалению, «кредитка» еще не обрела статус привычного платежного инструмента каждодневного использования для основной массы держателей. Однако на дворе 2004 год, и все может очень даже стремительно поменяться.
Другие работы по теме:
Анкета
для проведения опроса населения по проблеме бездомных животных. 1. Считаете ли вы, что в городе существует проблема бездомных животных? а) да б) нет в) не знаю
на тему
На данный момент мировая компьютерная индустрия развивается очень стремительно. Производительность систем возрастает,а следователь
Анализ новости про Ирак (паблик рилейшнз)
Анализ новости. «В Ирак приехали эксперты по разоружению ООН». Несмотря на анонс, предшествовавший новости, основная её тема немного другая. Её можно охарактеризовать как «реакция иракского народа на события в их стране и вокруг неё». На экране мы видим простых людей, которые готовы защищать свою родину даже подручными средствами – палками, камнями и с помощью старинного оружия.
Образ Хлестакова
Автор: Гоголь Н.В. Хлестаков - питерский неудачник, которого строгий отец призывает к ответу за безделье и мотовство (мот). Хлестаков оказался в этом городе без гроша в кармане и не способен остановиться даже в мыслях на своем горьком положении. Он надеется на случай, важничает, хотя и трусит. В борьбе за свое спасение столкнулись непроходимая глупость в лице Хлестакова и ловкий мошенник в лице городничего.
О чем заставляет задуматься трагедия Шекспира Ромео и Джульетта
О чем заставляет задуматься трагедия Шекспира "Ромео и Джульетта" Автор: Зарубежная литература Действие трагедии происходит в эпоху Возрождения, когда люди средствами искусства заговорили о красоте жизни, о прелестях любви. Художники в картинах представляли прекрасных женщин, их красоту.
Что я открыл для себя в древнеклассической восточной поэзии
Настоящим открытием для меня в этом году стало знакомство с произведениями персидского ученого и поэта Омара Хайяма и азербайджанского мыслителя и поэта Низами Гянджеви. Открытием, потому что в их творчестве отражается особенный менталитет восточных народов, особенная духовность, особенная атмосфера.
Авианосцы типа Индепенденс
Тип «Индепенденс» (англ. Independence class) — серия лёгких авианосцев США периода Второй мировой войны. Спроектированы в 1941 году, когда США испытывали нехватку кораблей этого класса, а новые тяжёлые авианосцы типа «Эссекс», как ожидалось, были бы готовы не раньше 1944 года. Для ускорения строительства было решено перестроить в лёгкие авианосцы часть лёгких крейсеров типа «Кливленд».
За дом готовы
Za dom spremni! (хорв. Za dom spremni! русск. За дом — готовы!) — лозунг, приветствие хорватского движения усташей. «Za dom spremni» использовалось как приветствие движением усташей, как аналог немецкого «Зиг Хайль» (нем. Sieg Heil!). Во время Второй мировой войны усташи также использовали приветствие «Za koga? Za Poglavnika!» (русск. «За кого? За Поглавника!»)
Лейзерсон, Чарльз Эрик
Чарльз Эрик Лейзерсон — профессор, американский специалист в области компьютерных наук, информатики. Специализируется на теории параллельных и распределённых вычислений и частично — практическим её применениям. Работая в этом направлении, разработал язык программирования Cilk для многопотоковых вычислений, который использует один из лучших алгоритмов захвата задачи (англ. work-stealing) при планировании.
Объединение Кореи
Введение 1 Разделение Кореи 2 Концепции объединения 3 Отношение к объединению южнокорейского общества Список литературы Введение Объединение Кореи (кор. 한국의 통일/조선의 통일) — политическая цель, заявленная правительствами КНДР и Республики Корея.
Трагедия, которая потрясла и, дай Бог, образумит мир…
Вторник, 11 сентября, 2001 год. Четыре взрыва, прозвучавшие в этот день в Нью-Йорке, Вашингтоне и окрестностях Питтсбурга, без преувеличения, потрясли мир. Как получилось, что террористам удалось захватить сразу несколько гражданских самолетов? Почему власти единственной мировой сверхдержавы оказались к этому не готовы? Могли ли они вообще что-то сделать? Не повториться ли такое в какой-нибудь другой стране, например в России? И вообще, если можно протаранить самолетом с пассажирами Всемирный торговый центр с тысячами людей и даже Пентагон – в каком мире мы живем?
Обзор архитектуры процессоров Intel
Обзор архитектуры процессоров Pentium, Pentium PRO, Pentium II фирмы Intel. Процессор Pentium – P54. Выпущен в 1993 г. Разрядность шины адреса – 32 бита, таким образом, максимальный
Процессоры Intel
Министерство общего и профессионального образования Тольятиннский политехнический институт Кафедра автоматизации технологических процессов Реферат
Основные устройства компьютера
Северо-западный заочный технический университет. Кафедра высшей математики и информатики. КУРСОВАЯ РАБОТА. ТЕМА: Студент первого курса ШИФР «12-0102»
Архитектура IA-32
Введение 2 Технология SIMD 4 Краткое обозрение технологий SIMD 5 Технология MMX 5 SSE 5 SSE2 6 SSE3 6 Микроархитектура Intel NetBurst 7 Цели, для которых была разработана Микроархитектура Intel NetBurst 7
Windows NT - ОС нового поколения
Реферат на тему : Windows NT - OC нового поколения ! На данный момент мировая компьютерная индустрия развивается очень стремительно .Производительность систем возрастает ,а следователь-
NGIO (система ввода-вывода нового поколения)
NGIO – новое поколение систем ввода-вывода. Новое поколение процессоров для PC. Рылов В.Ю. Система ввода-вывода NGIO. NGIO (The Next Generation Input) – Output это принципиально новый подход в организации периферии персональных компьютеров предложенный и анонсированный фирмой Intel.
CASE-мышление: вы готовы программировать иначе?
Для того чтобы создавать объектно-ориентированные программы, необходимо отказаться от традиционного процедурного мышления и начать мыслить при помощи объектов. То же справедливо и для CASE-средств.
Виды и принципы работы кэш-памяти
Одним из важнейших устройств компьютера является память, или запоминающее устройство (ОЗУ). ОЗУ - "функциональная часть цифровой вычислительной машины, предназначенной для записи, хранения и выдачи информации, представленных в цифровом виде."
Особенности функционирования кэш-памяти
Кэш-память как способ совместного функционирования двух типов запоминающих устройств, его цели и задачи, принцип действия. Обеспечение быстрого доступа к интенсивно используемым данным. Согласование интерфейсов и схемы выполнения запросов в системах.
Сокеты, используемые для установки процессоров Intel
Гнездовой или щелевой разъём центрального процессора для облегчения его установки. Стандартный слот типа Socket. История изменения и характеристики всех сокетов, используемых для установки процессоров Intel. Разработка новых интерфейсов компании Intel.
Программное кэширование
Концепция "прозрачного" кэша. Программная предвыборка в процессорах К6+ и РIII+, в процессорах AMD К6 и VIA C3. Инструкция prefetch. Предвыборка в процессорах РIII и Р4. Pentium III. Pentium 4. Эффективность предвыборки в многозадачных системах.
КЭШ память с прямым распределением
Принципы построения КЭШ - памяти с прямым распределением. Стратегия размещения и механизм преобразования адресов в кэш-памяти с прямым отображением.
Устройства ЭВМ: КЭШ-память
Кэш-память – это высокоскоростная память произвольного доступа, используемая процессором компьютера для временного хранения информации.
Дополнительные команды Google
ополнительные команды поисковой машине Google позволяют добиться гораздо лучших результатов. С их помощью можно ограничить область поиска, а также указать поисковой машине, что не нужно просматривать все страницы.
Модель briefcase средствами MIDAS
Михаил Голованов В прошлом номере журнала я писал о реализации модели Briefcase с помощью ADO. В отличие от ADO, средства работы с отключенными наборами данных в MIDAS были реализованы с самой первой версии. Реализация модели Briefcase средствами MIDAS несколько проще, хотя и здесь есть свои подводные камни.
Архитектура Intel 64
Содержание 1 Архитектура Intel® 64…………………………………………………………………………... 3 2 Kentsfield…………………………………………………………………………………………. 4 3 Yorkfield………………………………………………………………………………………….. 5
Windows
NT - OC нового поколения ! На данный момент мировая компьютерная индустрия развивается очень стремительно. Производительность систем возрастает, а следовательно возрастают возможности
Иерархия памяти, кэширование
ОГЛАВЛЕНИЕ ВВЕДЕНИЕ 1 ИЕРАРХИЧЕСКАЯ СТРУКТУРА ПАМЯТИ 2 КЭШИРОВАНИЕ ЗАКЛЮЧЕНИЕ СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ ВВЕДЕНИЕ Главная задача компьютерной системы – выполнять программы. Программы вместе с данными, к которым они имеют доступ, в процессе выполнения должны (по крайней мере частично) находиться в оперативной памяти.
Типы кэш-памяти
Кэш-память Кэш-память представляет собой быстродействующее ЗУ, размещенное на одном кристалле с ЦП или внешнее по отношению к ЦП. Кэш служит высокоскоростным буфером между ЦП и относительно медленной основной памятью. Идея кэш-памяти основана на прогнозировании наиболее вероятных обращений ЦП к оперативной памяти.
Устройство кэш-памяти и стратегии кэширования
Оглавление Понятие кэш-памяти-----------------------------------------------------------------------------------3 Уровни кэша ---------------------------------------------------------------------------------------3