Развитие страхового законодательства в целях укрепления финансового потенциала страховых компани

Оглавление

2

Оглавление 2

Введение 3

1. Анализ современного состояния страховой отрасли в Российской Федерации, тенденции развития и сдерживающие факторы 4

2. Развитие страхового законодательства в целях укрепления финансового потенциала страховых компаний 8

2.2. Правовое регулирование страховой деятельности с учетом современных интеграционных процессов 10

2.3. Совершенствование форм и методов страхового надзора 12

2.4. Развитие конкурентной среды 15

Заключение 16

Список литературы 17

Введение

Современный этап развития экономики и социальной сферы в Российской Федерации, а также тенденции мировой экономики, интеграционные процессы ставят перед национальной страховой отраслью новые цели и задачи. Реализация Стратегии позволит модифицировать государственную политику в области страхования на среднесрочную перспективу с учетом приоритетов развития национальной экономики и социальной поддержки населения, построить эффективную систему страховой защиты, активизировать внедрение новых видов страхования, страховых технологий, повысить качество и разнообразить спектр страховых услуг, совершенствовать формы и методы страхового надзора. Страхование, как один из эффективных рыночных механизмов управления рисками, призван обеспечить стабильное развитие экономики и социальной сферы, стимулировать ответственное экономическое поведение субъектов хозяйствования, сокращая нагрузку на бюджет, что и определяет актуальность данной темы.

Цель работы – охарактеризовать развитие страхового законодательства в целях укрепления финансового потенциала страховых компаний.

Для достижения цели работы были решены следующие задачи:

Проведен анализ современного состояния страховой отрасли в Российской Федерации, определены тенденции развития и сдерживающие факторы.

Определены цели и задачи развития страхового законодательства в Российской Федерации.

Обозначены направления развития правового регулирования страховой деятельности с учетом современных интеграционных процессов.

Проанализировано совершенствование форм и методов страхового надзора.

Охарактеризовано развитие конкурентной среды.

1. Анализ современного состояния страховой отрасли в Российской Федерации, тенденции развития и сдерживающие факторы

Страхование - динамично развивающаяся сфера российского бизнеса. Объемы страховых операций на финансовом рынке ежегодно растут.

Для развития страховой отрасли России характерны следующие тенденции1:

1. Ежегодный рост объема страховых премий.

С 2006 по 2009 годы объем страховых премий увеличился с 602,1 млрд. рублей до 920,4 млрд. рублей. Рост объема страховых премий происходил по всем видам страхования, за исключением страхования жизни. Для страхования жизни характерно «возрождение» роста объема страховых премий с 16 млрд. рублейв 2006 г. до 47 млрд. рублей в 2009 г.

2. На фоне роста объема страховых премий в абсолютном выражении в период с 2006 г. по 2009 г. наблюдалось снижение темпов роста страховых премий по всем видам страхования с 8,6% до 4%. В 2009 г. общий прирост поступлений составил 22,7%.

3. В период с 2006 по 2009 годы доля страховых премий в валовом внутреннем продукте (ВВП) оставалась незначительной и не превысила 3,4%.

4. Доля премий по обязательным видам страхования, в период с 2006 по 2009 годы в общем объеме страховых премий увеличилась с 44% до 65%. Одновременно, в указанный период произошло снижение доли добровольного страхования в общем объеме страховых премий с 56% до 35% соответственно.

6. Наблюдается снижение числа страховых организаций (с 918 в 2006 г. до 668 в 2009 г.).

Институциональное развитие страховой отрасли в истекшем периоде характеризуют следующие тенденции:

1. Укрупнение страховых организаций (слияние, присоединение);

2. Повышение участия иностранных инвесторов в деятельности страховых организаций (совокупный уставный капитал иностранных инвесторов увеличился с 6,6 млрд. рублей в 2006 г. до 8,1 млрд. рублей в 2009 г.);

3. Создание новых союзов и ассоциаций страховых организаций по отдельным видам страхования;

4. Рост активов страховых организаций и увеличение доходности страховой отрасли.

Основными проблемами развития страховой отрасли являются2:

несовершенство нормативно-правового регулирования страховой отрасли, в т.ч. в части применения на практике норм Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Гражданского кодекса Российской Федерации, положений о взаимном страховании, налогообложении страховых операций и т.д.;

неразвитость рынка страхования жизни и других видов личного страхования, обусловленная, в т.ч. недоверием со стороны потенциальных страхователей к институту страхования.

отсутствие долгосрочных инвестиционных инструментов для вложения средств страховых резервов;

пренебрежение правами страхователей со стороны отдельных страховщиков;

слабая роль при взаимодействии по регулированию страховой деятельности; отсутствие субъектов страхового дела по защите прав и интересов потребителей страховых услуг;

недостаточное внимание большинства страховых организаций к повышению капитализации (повышение капитализации осуществляется только в рамках требований страхового законодательства);

негативная ситуация на кадровом рынке, связанная с нехваткой специалистов, обладающих достаточными знаниями и навыками, позволяющими развивать страховой бизнес, в том числе в соответствии с международными стандартами;

отставание от современных технологий в области информатизации;

нежелание многих страховых организаций активно пользоваться услугами независимых организаций посреднической и деловой инфраструктуры страхового рынка;

достаточно высокая стоимость страхового полиса при несоответствующем качестве оказания страховых услуг по такому полису;

слабый интерес потенциальных страхователей к страхованию в связи с отсутствием полной информации о страховщиках и предлагаемых ими услугами, позволяющей сделать необходимые выводы;

низкая платежеспособность потенциальных страхователей;

недостаточное внимание страховых организаций к оценке рисков, анализу финансовой деятельности, внутреннему аудиту;

мошенничество в страховании;

монополизация рынка и обеспечение недобросовестной конкуренции (демпинг), в т.ч. в отношении тарификации страховых услуг;

возможность решения споров и защиты интересов страхователей, застрахованных по вопросам страхования только в судебном порядке;

отсутствие механизмов, позволяющих страхователям оперативно получить страховую выплату без материальных и моральных затрат;

развитие страхования по экстенсивному пути за счет принуждения субъектов хозяйствования и граждан к заключению договоров страхования, смешание понятий и принципов обязательного страхования;

недостаток у страховщиков собственных средств, что не позволяет в полной мере развить новые виды страхования и способствует оттоку финансовых средств из страны за рубеж через перестрахование.

Анализ текущего состояния и важнейших тенденций развития национальной системы страхования, свидетельствует о необходимости качественного повышения ее роли в социально-экономической системе государства, совершенствования правовой базы в сфере страхования, либерализации национального законодательства с учетом современных интеграционных процессов, форм организации, государственного регулирования и надзора страховой отрасли, повышения финансовой грамотности участников страхового рынка.

2. Развитие страхового законодательства в целях укрепления финансового потенциала страховых компаний

2.1. Цели и задачи развития страхового законодательства в Российской Федерации

Основной целью развития страхового законодательства является укрепление финансового потенциала страховых компаний, повышение качества страховых услуг.

Достижение данной цели предполагает решение следующих задач3:

укрепление стабильности и надежности национальной страховой индустрии;

придание импульса развитию личного страхования;

создание развитой инфраструктуры страховой отрасли;

замена экстенсивного пути развития страховой отрасли на интенсивный;

активизация внедрения новых страховых продуктов, улучшение качества страховых услуг и расширение их перечня;

совершенствование форм и методов страхового надзора за деятельностью субъектов страхового дела;

развитие системы взаимного страхования;

обеспечение гарантий защищенности внесенных гражданами страховых премий по договорам страхования и их прав на получение страховых выплат;

выработка государственной политики в сфере страхования, в том числе в подходах к осуществлению видов страхования в обязательной форме, повышение его эффективности;

более четкое определение круга участников страхового рынка, сферы их деятельности, прав и обязанностей;

подготовка и повышение квалификации специалистов в сфере страхования;

содействие внедрению современных технологий в области информатизации и автоматизации страхового дела;

повышение страховой культуры и финансовой грамотности участников страхового рынка;

обеспечение стимулирующего налогового режима для потенциальных страхователей;

формирование институтов досудебной защиты прав страхователей, поддержка обществ страхователей;

обеспечение прозрачной информационной среды.

2.2. Правовое регулирование страховой деятельности с учетом современных интеграционных процессов

Национальная страховая отрасль все больше интегрируется в мировой страховой рынок, приобретая четко выраженный международный характер, что требует изменения подходов и методов государственного регулирования данного сектора экономики.

Одним из направлений совершенствования законодательного регулирования страховой деятельности призвана стать его поэтапная гармонизация с международными стандартами, нормами и правилами, в первую очередь, директивами Европейского союза, основными принципами и стандартами страхового надзора Международной ассоциации страховых надзоров (далее – МАСН).

Правовое регулирование страховой деятельности следует осуществлять с учетом современных интеграционных процессов, свода правил Всемирной торговой организации (далее – ВТО) в сфере регулирования международной торговли услугами, рекомендаций Организации экономического сотрудничества и развития (далее - ОЭСР), решений форума Азиатско-тихоокеанского экономического сотрудничества, соглашений принимаемых в рамках интеграционного взаимодействия государств-участников Содружества независимых государств, государств-членов Евразийского экономического сообщества (далее – ЕврАзЭС), государств-участников процесса формирования Единого экономического пространства, в следующих направлениях4:

внедрение международно-правовых норм о финансовой дисциплине и финансовом надзоре в сфере страхования, призванных обеспечить должный уровень платежеспособности страховых организаций;

дальнейшее развитие нормативно-правового регулирования страховой деятельности, базирующееся на международных обязательствах Российской Федерации.

адаптация законодательства Российской Федерации о страховании к институциональным требованиям международного страхового права, в том числе в интересах создания рынка долгосрочных иностранных инвестиций.

2.3. Совершенствование форм и методов страхового надзора

Совершенствование страхового надзора имеет особую значимость, поскольку вопросы взаимодействия субъектов страхового дела с органом страхового надзора, формы и методы надзора за страховой деятельностью, основания и порядок применения мер воздействия, отмены санкций в отношении субъектов страхового дела недостаточно проработаны и законодательно закреплены.

Приоритетными направлениями в развитии и совершенствовании форм и методов страхового надзора в сфере страхования призваны стать следующие5:

построение системы страхового надзора, ориентированного в первую очередь на усиление и укрепление функций по последующему контролю за деятельностью субъектов страхового дела, их финансовой устойчивостью и надежностью, контролю за публичными договорами и договорами страхования, заключаемыми с гражданами;

совершенствование методов надзора, позволяющих непрерывно отслеживать состояние и оперативно реагировать на изменения в финансовом положении субъектов страхового дела, оценивать результаты и влияние различных факторов и процессов на их финансовую деятельность (мониторинг финансового состояния и деятельности субъектов страхового дела);

активизация деятельности органа страхового надзора по выявлению и предотвращению случаев, свидетельствующихоб ухудшении финансового положения страховых организаций, до того как они становятся неплатежеспособными;

разработка методов надзора, позволяющих осуществлять контроль за деятельностью субъектов страхового дела после отзыва у них лицензий до окончания процедуры банкротства;

определение методов контроля за финансовой устойчивостью финансовых групп с участием страховщиков в целях обеспечения однократного учета капитала при осуществлении группой видов финансовой деятельности, а также контроля за страховыми группами, в которых уставной капитал холдинговой организации распределен между несколькими страховыми организациями.

Совершенствование форм и методов страхового надзора требуют законодательного решения ряда вопросов6:

совершенствование процедуры лицензирования и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности;

определение процедур взаимодействия органа страхового надзора с субъектами страхового дела, их объединениями (включая СРО), органом страхового регулирования;

уточнение функций, прав и обязанностей органа страхового надзора с определением сфер невмешательства его в свободу договора страхования, формы и методы управления бизнесом;

ответственности контролирующего органа перед субъектами страхового дела.

Совершенствование форм и методов страхового надзора в среднесрочной перспективе будет происходить на основе изменений в законодательном регулировании страховой деятельности, базирующихся на международных обязательствах Российской Федерации.

Достижение эффективного регулирования и надзора в условиях современных интеграционных процессов потребует консолидации усилий регулятора и надзора по усилению их взаимодействия с федеральными органами исполнительной власти, осуществляющими полномочия в сфере регулирования и надзора иных финансовых рынков, с органами государственной власти иностранных государств и международными организациями.

2.4. Развитие конкурентной среды

Развитие конкурентной среды является комплексной задачей, решаемой антимонопольным органом, совместно с другими федеральными органами исполнительной власти и объединениями страховых организаций. Ее главной целью служит поддержание здоровой конкурентной среды на страховом рынке, пресечение и недопущение случаев использования административных рычагов для получения участниками страхового рынка незаконных преимуществ. Предметом особого ведения антимонопольного регулирования, направленного на преодоление неконкурентных условий деятельности, ориентированных на внутрикорпоративное перераспределение ресурсов, должны стать «кэптивные» страховые организации, созданные естественными монополиями и финансово-промышленными группами.

Создание равноправных условий деятельности на страховом рынке будет способствовать улучшению качества, расширению перечня и снижению стоимости страховых услуг, повышению конкурентоспособности страховых организаций на внутреннем и внешнем рынках.

Заключение

Развитие страхового законодательства в целях укрепления финансового потенциала страховых компаний предполагает активное участие государства, страхового сообщества в реализации комплекса намечаемых мер по развитию национальной страховой отрасли.

Большая часть задач должна быть решена посредством совершенствования законных и иных нормативных правовых актов и не потребует дополнительных бюджетных расходов.

Для реализации мероприятий по гармонизации страхового законодательства с международными стандартами, нормами и правилами, подготовке, переподготовке и повышению профессионального уровня специалистов в области регулирования и надзора за страховой деятельностью, страховых организаций и иных субъектов страхового дела, предполагается использовать консультационную поддержку и техническое содействие со стороны международных финансовых и иных организаций.

Реализация сформулированных выше задач и целей позволит страховой отрасли России выйти на новые рубежи, полнее удовлетворять потребности в страховой защите граждан и предприятий. Национальная страховая отрасль претерпит качественные изменения, связанные с увеличением капитализации страховых организаций, расширением ассортимента (перечня) и объемов, предоставляемых страховыми организациями услуг, ростом объема инвестиций, включая иностранные, в экономику России.

Реализация Стратегии позволит создать предпосылки для повышения прозрачности законодательства Российской Федерации о страховании, формирования конкурентной среды, повышения уровня финансовой грамотности участников страхового рынка, информированности общественности о деятельности субъектов страхового дела, постепенного перехода к осуществлению надзора за деятельностью субъектов страхового дела на качественно новой основе.

Список литературы

Закон N 157-ФЗ от 31.12.1997 «Об организации страхового дела в РФ».

Глава 48 Гражданского кодекса РФ «Страхование».

Стратегия развития страхования в РФ на 2008-2012 г. (одобрена распоряжением Правительства РФ от 2007 г №377).

Алгазин А.И., Галагуза Н.Ф., Ларичев В.Д. Страховое мошенничество и методы борьбы с ним. М., 2009.

Бирючев О.И. Страхование: Пути развития. «Финансы», №12, 2009.

Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник. – М.2008.

Городецкий Д. Финансовое право. М. 2008 С. 124.

Кузовлева Н. Ф. Страхование: Учебное пособие. – М.: Академия экономической безопасности МВД России, 2006.

Петров А.А. Страховое право: Учебное пособие. – СПб., 2008.

Сплетухов Ю.А. Место и роль государства в организации страхования в современных условиях. «Финансы», №9, 2008.

Фольгенсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М.: Юристъ, 2008.

Шахов В.В. Страхование. Учебник для вузов. – М. 2007.

Юргенс И. О проблеме регулирования страхования в РФ. «Страховое дело», №9, 2009.

Gazeta. 2009. 23 октября.

Институциональные проблемы страхового дела в России, Кривов В.Д www.budgetrf

1 Бирючев О.И. Страхование: Пути развития. «Финансы», №12, 2009. С. 57-60.

2 Сплетухов Ю.А. Место и роль государства в организации страхования в современных условиях. «Финансы», №9, 2008. С. 145-157.

3 Юргенс И. О проблеме регулирования страхования в РФ. «Страховое дело», №9, 2009. С. 35-39.

4 Сплетухов Ю.А. Место и роль государства в организации страхования в современных условиях. «Финансы», №9, 2008. С. 71-73.

5Стратегия развития страхования в РФ на 2008-2012 г. (одобрена распоряжением Правительства РФ от 2007 г №377) С. 16-18.

6 Стратегия развития страхования в РФ на 2008-2012 г. (одобрена распоряжением Правительства РФ от 2007 г №377). С. 14-15.