Ежегодная Международная Олимпиада по экономическим, финансовым дисциплинам и вопросам управления
Электронные платёжные системы и их развитие на примере США и России.
Платёжная система — совокупность правил, процедур и технической инфраструктуры, обеспечивающих перевод стоимости от одного субъекта экономики другому. Платёжные системы являются одной из ключевых частей современных монетарных систем.
Обычно подразумевается, что через платёжные системы осуществляется перевод денег. С юридической точки зрения в большинстве случаев происходит перевод долга: средства, которые платёжная система должна одному из клиентов, она становится должна другому клиенту. Когда первый клиент передаёт платёжной системе свои деньги, то фиксируется сумма такой передачи, т.е. сумма долга перед первым клиентом. Своим распоряжением клиент может указать, что платёжная система теперь должна не ему, а второму клиенту. При обращении второго клиента к платёжной системе у него есть возможность получить денежный эквивалент такого долга. В ряде случаев платёжными средствами выступают не деньги или долги, номинированные в деньгах, а условные платёжные единицы или специализированные ценные бумаги (примером могут служить WMR).
Платёжные системы являются заменителем расчётов наличными деньгами при осуществлении внутренних и международных платежей и являются одним из базовых сервисов, предоставляемых банками и другими профильными финансовыми институтами.
Электронные платёжные системы являются подвидом платёжных систем, которые обеспечивают осуществление транзакций электронных платежей через сети (например, интернет) или платёжные чипы.
Альтернативные средства расчетов (АСР) – специальное средство расчета, выполняющее наряду с национальной валютой функции эквивалента и обмена в рамках локальной экономической системы и принимаемое для расчетов по соглашению всех ее участников.
Примеры в России
Данные об использовании в России АСР параллельно с национальной валютой свидетельствуют о распространении АСР, начиная с конца XIX века. Масштабы использования по территориальному охвату и доле в обращении были различны.
Применявшиеся в гостиницах, ресторанах в конце XIX— начале XX века так называемые «трактирные марки» выполняли прежде всего роль учетного средства.
Находили применение суррогатные местные деньги, обобщенно именовавшиеся «марками». Нередко владельцы заведений выдавали сурро¬гатными деньгами заработную плату своим служащим. Эти марки можно было реализовать только в торговой сети хозяина.
Электронные АСР
Технологический прогресс и развитие Интернет-технологий позволили создать экономическим субъектам глобальную экономику, сформировавшую всемирный товарный рынок и денежные системы, которые его обслуживают.
Единицы информации, выполняющие функции денег, могут перемещаться в любую точку земного шара в любое время за мгновения, без контроля представителей власти или третьих лиц.
Важнейшая черта электронных денег – их транснациональность1.
Транснациональность электронных альтернативных средств расчетов имеет свои плюсы и минусы. В частности, она на порядок сокращает издержки по проведению платежей, включая международные. В настоящее время в мире идет процесс поиска новых типов платежных средств, которые бы максимально удовлетворяли всех участников денежного обращения.
Интернет — идеальное место для сосуществования и интеграции различных экономических парадигм и валютных систем. По мнению экспертов (Б. Льетар), в долгосрочном аспекте электронная платежная система может превратиться в систему свободной банковской деятельности с конкурентными альтернативными средствами расчетов вне контроля национальных властей или наднациональных органов.
Современные электронные альтернативные средства расчетов стремятся стать настоящими заменителями обычных денег.
Так, в США Вупи Голдберг в рекламных роликах пропагандирует своеобразную валюту Flooz. Она может использоваться для покупок на множестве веб-сайтов. Другие примеры: Beenz, Киберзолото и iPoints (Англия). Все эти электронные АСР могут быть получены без предоплаты обычными деньгами, чаще всего в награду за покупки товаров или услуг у определенных продавцов.
Банк Global Village Bank (США) выпускает средство обмена для Интернета, валюту под названием «нелла». Нелла используется для торговли товарами и услугами, навыками и информацией в Интернете. Неллы не конвертируемы в доллары или иную национальную валюту. Другой пример – Е-золото (e-gold), электронная валюта, выпускаемая корпорацией Е-gold Ltd. (штаб-квартира находится в Невисе, США). Е-золото в любой момент времени обеспечено на 100% задепонированным золотым слитком. Создатели е-золота — команда специалистов во главе с доктором Дугласом Джексоном.
Выпускаются и другие е-металлы: е-серебро на 100% обеспечено серебром, е-палладий — палладием и, наконец, е-платина — платиной. Однако самым популярным е-металлом все же остается е-золото. Оно интегрировано в платежную систему, основанную на счетах и позволяющую людям использовать золото как деньги. С помощью е-золотой платежной системы люди могут переводить определенные объемы золота на другие е-золотые счета. Меняется только собственник, золото остается в депозитарии.
Платежной системе e-gold десять лет. «Financial Times» отзывается о е-золоте как о «единственной электронной валюте, достигшей в сети критической массы». Компания Е-gold Ltd. является ответственным хранителем (bailee) и никогда не сможет обременить металл своих клиентов обязательствами. Счетной единицей для е-золота является не национальная валюта, а вес металла. У единиц веса есть точное, неизменное, признанное во всем мире определение. К тому же имеется долгая практика денежного использования драгметаллов, в частности золота.
Примером электронных АСР в России может выступать система WebMoney Transfer — универсальная внебанковская система, позволяющая проводить мгновенные расчеты в сети Интернет. Система открыта для свободного использования всеми желающими и не имеет никаких территориальных ограничений.
Средством расчетов в системе служат титульные знаки WebMoney, стабильность курса и ликвидность которых обеспечиваются гарантами. Все WebMoney (WM), имеющиеся в системе, хранятся на электронных счетах (кошельках) ее участников (WM типа R — эквивалент RUR — на R-кошельках, WM типа Z — эквивалент USD — на Z-кошельках). При этом финансовые расчеты между участниками осуществляются только с использованием однотипных кошельков.
Обмен между WM типа R и WM типа Z осуществляется в обменном пункте. Хранящиеся в кошельках WebMoney в любой момент могут быть выведены из системы с конвертацией в нужный тип валюты путем безналичного платежа на банковский счет, указанный их владельцем. Получить WM можно: -у гарантов путем безналичного перевода из любого банка, а также почтовым переводом на расчетный счет гаранта с указанием номера пополняемого кошелька (денежные средства автоматически конвертируются в WM и зачисляются на указанный кошелек); -через предоплаченную WM-карту (пополнение Z-кошельков); -от участника системы в обмен на товары, услуги или наличные деньги. С помощью WebMoney Transfer можно совершать покупки в электронных магазинах, создавать собственные магазины, реализующие online-продажи в Интернете, а также производить расчеты с другими участниками системы.
WebMoney Transfer имеет высокую степень защиты: вся информация, передаваемая по каналам Интернет, кодирована по алгоритму, эквивалентному RSA с длиной ключа 1040 бит. К настоящему времени не было зафиксировано ни одной успешной попытки нарушения работы системы. Чтобы стать участником WebMoney Transfer, необходимо установить на свой компьютер программное обеспечение WebMoney Keeper. Участникам системы не требуется открывать банковский счет и сообщать полные сведения о себе. При этом действующий в системе порядок идентификации позволяет однозначно определять и контролировать все проводимые трансакции. Передача WebMoney от одного участника другому происходит мгновенно и может сопровождаться отправкой конфиденциального комментария. Невозможность использования для платежей кошельков с нулевым балансом и доступа к кошелькам без ведома их владельцев определяют надежность технологии. Платежные средства на кошельках всегда доступны участникам и представляют собой цифровую форму наличных денег, защищенную от потерь и краж. За ввод денег в систему WM-комиссия не взимается. За совершение каждой трансакции2 (за исключением операций с кошельками одного участника) взимается тариф в размере 0,8% от суммы платежа, но не менее 0,01 WM.
Создание единой национальной платёжной системы в России.
Президиум правительства 11 ноября 2010 одобрил законопроект о национальной платежной системе, в котором оговариваются правила регулирования рынка электронных платежей.
Национальная платежная система предусматривает объединение операторов по переводу денежных средств, по переводу электронных денег, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры, платежных агентов, участников финансовых рынков, органов федерального казначейства и организаций федеральной почтовой связи.
Каковы ключевые вопросы? Ключевых вопросов несколько.
Во-первых, определиться в самих понятиях: кто является участником платёжной системы, каковы права и обязанности участника системы, какие отношения связывают этих участников, кто и по каким правилам будет регулировать эти отношения и насколько наша национальная платёжная система будет соотноситься с международными платёжными системами и с теми национальными платёжными системами, которые существуют в других странах.
Во-вторых, должны определиться с тем, в каком формате будет существовать эта национальная платёжная система, определиться, сугубо национальный характер носит наша система или же она включает в себя международные платёжные системы. Кто тогда, соответственно, эти вопросы будет регулировать. Это ещё один комплекс вопросов.
В-третьих, надо согласовать позиции при определении технической составляющей, технологической модели платёжной системы. При этом, безусловно, надо избежать монополизма и обеспечить равный доступ к инфраструктуре и российским банкам, и другим участникам финансового рынка.
Заместитель председателя комитета Госдумы по финансовому рынку Юрий Исаев сообщил, что "задача законодателей состоит в том, чтобы создать такую систему, на основе которой можно будет выдавать россиянам специальные карты, позволяющие владельцу оформлять любые документы, получать пенсии, платить налоги и расплачиваться в магазинах как обычной банковской картой".
Суть проекта закона «О национальной платёжной системе» в том, что необходимо снизить при переводе денежных средств издержки, улучшить инфраструктуру денежных переводов и сделать удобными платежи в безналичной форме путём создания единых нормативов и стандартов во взаимоотношениях и ответственности между участниками денежных переводов и безналичных расчётов.
Не менее важно, чтобы соответствующая инфраструктура использовала высокоскоростные каналы связи и была удобна для пользователей, для обычных людей, поскольку цель заключается не в том, чтобы создать какую-то идеальную модель или же просто запустить какой-то новый проект, а в том, чтобы те пластиковые карты, которые лежат в карманах граждан, использовались не один раз в месяц, для того чтобы снять наличность в банкомате, а именно использовались в соответствии с многофункциональным назначением соответствующей карты: возможностью платить за услуги, покупки, получать социальные выплаты и совершать самые разные сделки, в которых заинтересованы наши граждане.
По данным Агентства финансовой статистики StatBanker, на операции по снятию наличных приходится 90% от объёма всех операций по картам, в то время как, например, в европейских странах объём операций по снятию наличных в общем объёме операций в среднем в 2-3 раза меньше. Для этого необходимо установить терминалы во всех обслуживающих население государственных учреждениях (суды, регистрационные палаты, БТИ, ГИБДД, отделения налоговой службы, судебные приставы, ФМС, паспортные столы и т.д.), а также во всех отделениях естественных монополий (РЖД, Почта России, Метро, муниципальный транспорт и т.д.).
Существовать НСПК будет на базе ЗАО «Сберкарта», одним из основных акционеров которой является Сбербанк России. Имеющие права на перевод денег банки — Банк России и Внешэкономбанк — будут выступать в качестве операторов по переводу денежных средств. Другие кредитные организации, выполняющие переводы без открытия счетов, войдут в список операторов электронных денег.
Законопроект предполагает, что регулировать рынок электронных платежей будет Центробанк. Цель законопроекта - урегулировать деятельность операторов электронных денег, которая ранее регулировалась не законами, а правилами, установленными самими игроками рынка. Одна из основных задач регуляции - защита прав плательщика.
Большое внимание в документе уделяется разъяснению требований к операторам электронных денег и правилам их перевода. Законопроект уникален тем, что он регулирует такие только зарождающиеся в России рынки, как рынок электронных денег и мобильной коммерции.
Появятся новые требования к операторам электронных платежей. Законопроект вводит обязательное лицензирование участников рынка электронных денег. Из-за этого себестоимость бизнеса возрастет. Для получения лицензии у регулятора, им определен ЦБ, необходимо иметь уставный капитал в размере 17 млн. рублей. Т.о. можно предположить, что мелкие операторы электронных платежей могут разориться, а конкуренция снизится.
Таким образом, от принятия закона «О национальной платёжной системе» выигрывают все: банки и государство смогут уменьшить затраты на обслуживание наличных денег, у продавцов отпадёт нужда в дорогостоящей инкассации, снизится риск грабежей и оплаты фальшивыми купюрами, а также увеличатся остатки на счетах граждан, за счёт чего существенно снизится риск потери ликвидности банковской системой. И, естественно, выиграют простые граждане, которые смогут легко и безопасно оплачивать дорогостоящие покупки, без очередей в автоматическом режиме производить коммунальные и регулярные платежи.
В настоящее время использование наличных денег в качестве средства платежа уходит в прошлое. На смену приходит единые национальные платежные системы и альтернативные средства расчётов.
Электронные деньги рассматриваются, как потенциальный заменитель наличности для микро-платежей. Однако по своим качествам, электронные деньги способны частично заменить или полностью вытеснить при расчетах наличные деньги.
Искусственное ограничение суммы, которая может сберегаться на электронном кошельке, вызвано неуверенностью регуляторов в надежности и безопасности использования такого платежного инструмента. Очевидно, что при отсутствии негативных примеров, этот лимит будет увеличиваться или совсем отменен.
Список использованных источников.
Ануреев С.В. Платежные системы и их развитие в России. М.: «Финансы и статистика», 2004. - 288 с.
Криворучко, С.В. Организационная структура наблюдения за платежными системами / С.В. Криворучко // Финансы и кредит. - 2007. - №12. - С. 71-76.
Латышева, Н.В. Некоторые аспекты развития платежных технологий в России и странах дальнего зарубежья / Н.В. Латышева // Финансы и кредит. - 2007. - №12. - С. 14-17
Интернет источники.
bankir
www.businesspravo
1 Транснациональность подразумевает глобально интегрированную сетевую структуру, международность.
2 операция, состоящая в переводе денежных средств с одного счета на другой
8