Содержание
Введение ………………………………………………………………………3
Задание 1. История страховых отношений…………………………………4
Задание 2. Дайте определение понятию «каско»…………………………..9
Задание 3. Решите тестовое задание………………………………………..12
№1. Страховой риск – это:
Достоверное событие, при наступлении которого возможен ущерб имущественным интересам страхователя
Вероятное и случайное событие, при наступлении которого может быть нанесен ущерб имущественным интересам выгодоприобретателя
Вероятное и случайное событие, при наступлении которого может быть нанесен ущерб застрахованным имущественным интересам страхователя
№2. Способы организации страхового фонда:
Акционерное страхование
Взаимное страхование
Централизованный страховой фонд
Децентрализованный страховой фонд
Страховые фонды в руках страховой организации
Государственный страховой резерв
№3. Признаки, характеризующие экономическую категорию страхования:
Неизбежность наступления разрушительного события
Раскладка ущерба на неограниченное число лиц
Перераспределение ущерба в пространстве и во времени определенному кругу лиц
Использование страхового фонда выходит за рамки совокупности плательщиков взносов.
Заключение ………………………………………………………………… 13
Список литературы ………………………………………………………. 14
Введение
В данной работе будут рассмотрены два теоретических вопроса: история страховых отношений и понятие «каско». Поэтому необходимо обосновать актуальность вопросов.
Объективную потребность в страховании вызывают убытки, возникающие вследствие непредвиденных обстоятельств природно-климатического, экономического и социального характера. В своей многовековой истории страховое дело прошло несколько этапов развития, в ходе которых выработались и утвердились основополагающие принципы, виды и направления современного страхования.
В настоящее время страхование принадлежит к числу наиболее динамично развивающихся финансовых институтов экономики. Рыночные отношения стали объективной предпосылкой появления нового характера страховой деятельности в России: развития разнообразных видов страхования, формирования дополнительных секторов, форм и методов организации страховой деятельности, стабильно функционирующих специализированных страховых предприятий. Между тем страхование принадлежит к числу наиболее старых и устойчивых форм общественной жизни, уходящих своими корнями в далекую историю.
КАСКО автострахование – наиболее актуальный и популярный вид страхования в России. Такую «популярность» ему обеспечивает несколько основных факторов:
- неутешительная статистика ДТП, как по России в целом, так и по крупным городам, отсюда большая вероятность того, что автовладелец может столкнуться с большими затратами на ремонт поврежденного автомобиля;
- постоянно возрастающая стоимость ремотно-восстановительных работ и запчастей, в особенности на специализированных СТО;
- обязательность страхования автомобиля, приобретаемого в кредит по каско автострахованию.
Задание 1. История страховых отношений
Современное страхование в том виде, в котором оно существует в настоящее время, прошло ряд этапов развития, которым были присущи свои особенности организации и проведения страхования.
1 этап. Взаимопомощь. Принято считать, что первичной формой страхования была страховая взаимопомощь, которая носила характер разовых соглашений о взаимопомощи в области путевой, странствующей торговли: сухопутной и морской. Соглашения касались товаров и перевозочных средств, в качестве которых выступали морские корабли и вьючные животные. Организация страхового фонда, выражающаяся в обязательствах возместить убытки в порядке последующей раскладки, представляет собой древнейшую форму страхования.
Предполагается, что первичные формы страхования встречались за два тысячелетия до нашей эры, в частности, в законах вавилонского царя Хаммурапи, которые предусматривали заключение соглашения между участниками торгового каравана о том, чтобы вместе нести убытки, постигшие кого-либо в пути от нападения разбойников, ограбления, кражи и т.д1.
Другой формой взаимного страхования, наиболее распространенной в Древнем Риме, было его применение в постоянных организациях уставного типа: в профессиональных союзах и коллегиях, объединяющих своих членов на основе общественно-экономических, религиозных, бытовых и личных интересов. Целями такого страхования были: обеспечение своим членам достойного погребения (памятник, похоронная процессия), оказание материальной поддержки в случае увечья, болезни и др. В соответствии с существовавшими правилами члены профессиональных коллегий уплачивали соответствующий единовременный, а затем ежемесячные взносы.
2 этап. Гильдийско-цеховое страхование. Средневековое страхование обычно именуется гильдийско-цеховым. Первые гильдии возникли в Англии (IX–XI вв.), а затем в Германии (XI–XII вв.) и Дании (XII в.). Первоначальное значение средневековых гильдий определялось братством: профессиональных занятий, купцов, нищих, бродяг и т.д. Возмещение убытков или выплата пособий производились из общегильдийской или общецеховой кассы наряду с другими расходами, либо путем последующей раскладки между его членами. Организация взаимопомощи в гильдиях и цехах постепенно получала более определенные формы, гильдийско-цеховое страхование предполагало регулярное внесение взносов, уточнение оснований и размеров страховых выплат, определение страховых случаев с учетом степени риска и др.
Имущественное страхование предусматривало возмещение убытков, возникших от стихийных бедствий таких, как наводнение, пожар, кораблекрушение, падеж скота, а также от краж и грабежей. Специальным риском, который давал право на получение дополнительной помощи, являлось разорение члена гильдии независимо от его причины. Личное страхование в гильдиях предусматривало выплату пособия в случае смерти, болезни и инвалидности.
3 этап. Коммерческое страхование. Переход страхования из «товарищеской» в «товарную» форму характеризует следующий этап развития страхового дела, в котором страхование осуществляют специализированные коммерческие предприятия – акционерные и взаимные страховые общества. Первые страховые общества возникли в Англии в 80-е гг. XVII в. в области огневого страхования. В это же время возникают страховые общества в области морского страхования во Франции в 1686 г. Первый полис, по свидетельству историков, был выдан в Берлине в 1347 г.
Первоначально наиболее распространенным видом страхования было морское, представлявшее собой кредитно-страховую сделку, по которой кредитор давал судовладельцу необходимую для организации плавания денежную сумму при условии, что при благополучном возвращении эта сумма возвращается с уплатой предусмотренного процента. Затем в XIV в. сложная нотариальная форма заменяется документом (полисом), который страховщик выдавал судовладельцу в подтверждение заключенного договора.
Постепенно возникают такие виды имущественного страхования как страхование урожая сельскохозяйственных культур от градобития, от краж и другие, развиваются такие виды коммерческого страхования, связанные с личностью потерпевшего, как страхование от несчастных случаев и страхование гражданской ответственности. Процессы дифференциации и специализации страхования постепенно замещаются процессами интеграции и укрупнения, позволяющих сочетать многообразные виды и варианты имущественного и личного страхования, что проявилось в создании различных организационно-правовых форм страховых компаний.
Развитие страхового дела в России. До 1917 г. страховое дело в России осуществляли многочисленные предприятия и общества, ведущую роль среди которых занимали акционерные общества. В 1913 г. во всех страховых обществах России было застраховано имущество на сумму 21 млрд руб., из которых 63% приходилось на долю акционерных страховых компаний, 15% – земств, 8% – городских взаимных обществ. Наибольшее распространение в дореволюционной России имело страхование от огня2.
Именно в этих целях в 1824 г. было учреждено Первое российское страховое от огня общество.
Пять обществ (два акционерных и три взаимных) осуществляли в 1913 г. операции по страхованию стекол от разбития, впервые введенному в 1894 г. страховым обществом «Помощь». Среди русских акционерных обществ крупнейшим по объему операций и по размеру капиталов было общество «Россия». Оно проводило восемь видов страхования на территории Российской империи и имело отделения в Александрии, Афинах, Белграде, Константинополе, Нью-Йорке, Берлине и других городах.
Другим направлением страхования было земское страхование, проводимое органами местного самоуправления в ряде центральных губерний дореволюционной России. Каждое губернское земство вело операции только в пределах своей губернии, а с 1902 г. получило права заключать между собой договоры перестрахования. Земское страхование подразделялось на обязательное (окладное), дополнительное и добровольное.
Наиболее распространенным видом страхования было страхование строений. Личное страхование в России появляется в середине 30-х гг. прошлого века. В 1835 г. было организовано первое акционерное общество по страхованию жизни, которое впоследствии стало называться «Жизнь».
Общество получило монополию от царского правительства на проведение страхования жизни в России сроком на 20 лет. Виды страхования включали: страхование на случай смерти (страхование капитала в пользу наследников) – 97% договоров, смешанное, страхование на дожитие, страхование капиталов и пенсий в пользу детей при достижении ими определенного возраста. После окончания монополии на страхование жизни, которое имело страховое общество «Жизнь», в России стали проводить операции по этому виду и другие организации. Наиболее крупными по числу операций были общества «Россия», «Жизнь», «Санкт-Петербургское» и американское общество «Нью-Йорк». В них было сконцентрировано около 70% всех действовавших договоров и 65% страховых премий. Наряду с акционерными обществами страхование жизни в России проводили также сберегательные кассы и взаимные страховые общества3.
После революции 1917 г. Декретом СНК РСФСР 23.03.1918 г. учреждался государственный контроль над всеми видами страхования, кроме социального. В ноябре 1918 г. съезд руководящих работников страховых отделов губернских Советов признал необходимым упразднение частных страховых обществ и введение государственной монополии.
До 1989 г. страхование в России осуществляли две государственные страховые компании: «Госстрах» и «Ингосстрах». В этот период был накоплен огромный опыт по проведению традиционных видов страхования, сформирована база по статистике наступления страховых случаев. В страховании на добровольной основе участвовала значительная часть населения страны. Наиболее распространенными у граждан видами страхования были следующие: страхование к определенному возрасту, страхование строений, квартир и домашнего имущества. Страхование предприятий, учреждений и организаций проводилось по двум основным направлениям: страхование зданий (сооружений) от пожара и/или стихийных бедствий.
Вместе с тем, развитие страхования в нашей стране в этот период было ограничено государственной монополией, отсутствием частной собственности, требующей страховой защиты, и рынка купли-продажи страховых услуг.
Следующий этап развития страхового дела в России связан с началом демонополизации экономики и характеризуется прежде всего развитием страхового рынка. В настоящее время на отечественном страховом рынке действует около 1,5 тыс. страховых организаций, проводящих операции по всем направлениям страхования и видам страховых услуг.
Задание 2. Дайте определение понятию «каско»
КАСКО - добровольное (в отличие от ОСАГО) страхование автомобиля и/или других транспортных средств от угона, хищения и ущерба. Страхуется исключительно само транспортное средство, а не его содержимое, или ответственность перед третьими лицами, или что-нибудь еще.
Если слово ОСАГО является аббревиатурой от длиннющей формулировки «Обязательное страхование автогражданской ответственности», то слово «каско» не поддается такой «расшифровке», поскольку происходит от испанского слова «casco», которое в буквальном переводе означает борт судна. В страховании этим словом обозначается страхование транспортных (перевозочных) средств, начиная от самолетов и машин и заканчивая вагонами и цистернами.
В договор каско могут быть включены такие страховые риски, как «Ущерб», «Хищение», «Угон». В зависимости от того, какие риски включены в полис, КАСКО может быть полным (авто застраховано от ущерба, угона, хищения) и неполным (авто застраховано только от ущерба).
Как правило, договор АВТОКАСКО любой страховой компании содержит следующие страховые риски:
ДТП (в данном случае понимается столкновение страхуемого автомобиля с другими автомобилями);
наезд на неподвижные предметы;
падение на автомобиль какого-либо предмета (включая снег, лед);
пожар, самовозгорание, взрыв;
стихийные бедствия (удар молнии, бури, шторма, ураганы, ливни, град, обильного снегопада, землетрясения, обвала, наводнения, оползня);
преднамеренные или неосторожные действия третьих лиц;
хищение (угон)4.
И, как правило, договор АВТОКАСКО любой страховой компании содержит следующие исключения из страховых рисков:
умысел страхователя, членов его семьи или лиц, в распоряжении которых с согласия страхователя находился автомобиль;
эксплуатация неисправного автомобиля (перечень неисправностей, при которых запрещается эксплуатация автомобиля, приведен в Правилах дорожного движения и включает в себя, в частности, неисправность тормозов, рулевого управления, стеклоочистителя со стороны водителя, приборов освещения в темное время суток, изношенность протекторов);
нарушение правил пожарной безопасности, правил хранения и перевозки опасных веществ и предметов;
вождение автомобиля лицами, не имеющими удостоверения на право управления транспортным средством данной категории (это положение не относится к случаям угона автомобиля);
вождение автомобиля в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;
использование автомобиля в целях обучения вождению или для участия в соревнованиях, если это не оговорено условиями страхования;
воздействие ядерной энергии в любых формах;
военные и террористические действия и их последствия, а также народные волнения и забастовки, конфискации, реквизиции, ареста, уничтожение или повреждение автомобиля по распоряжению властей.
Конкретный договор страхования КАСКО может включать и иные риски, либо исключать какие-либо из перечисленных рисков.
Страховой суммой, то есть той суммой, на которую страхуется автомобиль, должна выступать рыночная стоимость автомобиля.
Задание 3.Решите тестовое задание
№1. Страховой риск – это:
Достоверное событие, при наступлении которого возможен ущерб имущественным интересам страхователя
Вероятное и случайное событие, при наступлении которого может быть нанесен ущерб имущественным интересам выгодоприобретателя
Вероятное и случайное событие, при наступлении которого может быть нанесен ущерб застрахованным имущественным интересам страхователя
Ответ: в.
№2. Способы организации страхового фонда:
Акционерное страхование
Взаимное страхование
Централизованный страховой фонд
Децентрализованный страховой фонд
Страховые фонды в руках страховой организации
Государственный страховой резерв
Ответ: б,в,г,д,е.
№3. Признаки, характеризующие экономическую категорию страхования:
Неизбежность наступления разрушительного события
Раскладка ущерба на неограниченное число лиц
Перераспределение ущерба в пространстве и во времени определенному кругу лиц
Использование страхового фонда выходит за рамки совокупности плательщиков взносов.
Ответ: в.
Заключение
Таким образом, страхование представляет собой одну из древнейших категорий общественно-производственных отношений. Возникновение страхование обусловлено рискованным характером общественного производства. Постепенно страхование стало всеобщим универсальным средством по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых страховых премий.
КАСКО же – это страховая услуга, позволяющая в полной мере ощутить спокойствие, уверенность и поддержку в самых сложных ситуациях. Предугадать и предотвратить, скажем, угон автомобиля или дорожно-транспортное происшествие невозможно, от них человек может только застраховаться. Актуальность страхования КАСКО, учитывая сложное экономическое положение, возрастает в разы, так как подобные случаи на дороге оборачиваются подчас солидными денежными растратами, что крайне негативно сказывается на благосостоянии бюджета семьи, отдельного человека или целой организации. КАСКО страхование погасит все финансовые убытки от страхового случая.
Список литературы
Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 года № 4015-1.
Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности: Учебное пособие. Барнаул: Изд-во Алт. ун-та, 2005.
Гвозденко А. А. Страхование: учеб. — М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006.
Гомелля В.Б. Основы страхового дела: Учебно-практическое пособие / Московский государственный университет экономики, статистики и информатики. - М.: МЭСИ, 2001.
Щербаков В.А. Страхование: учебное пособие. – М.: КНОКУС, 2007.
1 - Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности: Учебное пособие. Барнаул: Изд-во Алт. ун-та, 2005. 24 с.
2 - Щербаков В.А. Страхование: учебное пособие. – М.: КНОКУС, 2007. – 12 с.
3 - Гвозденко А. А. Страхование : учеб. — М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006. - 64 с.
4 - Гомелля В.Б. Основы страхового дела: Учебно-практическое пособие / Московский государственный университет экономики, статистики и информатики. - М.: МЭСИ, 2001. - 99 с.