Кредитное обязательство

Рефераты по банковскому делу » Кредитное обязательство Скачать

содержание

Содержание

Введение.................... 3

§ 1 . Гражданско-правовая конструкция кредитного обязательства ..............4

§ 2 Ответственность кредитора...................10

§ 3 . Ответственность заемщика........................................13

Заключение........................... 22

Список литературы ..................23


ВВЕДЕНИЕ

Значение кредитования в коммерческом обороте трудно переоценить . Кредитование позволяет проводить широкомасштабные операции увеличивать инвестиции в различные виды деятельности и обеспечивать более быстрый оборот средств . Банки являются важнейшими участниками любой предпринимательской деятельности и от их благополучия во многом зависит и устойчивость экономики .

За время прошедшее с момента появления первых по настоящему частных банков (1988 г.) прошло достаточно много времени появилось множество различных банков сложилась практика заключения и исполнения кредитных договоров в форме которых реализуется банковский кредит однако банковский кризис начавшийся в последние 2 года показывает что в этой сфере положение не столь ясно как может показаться на первый взгляд . Разорение крупных банков происходящее конечно и в связи с различными махинациями относящимися к предмету регулирования другой отрасли права -уголовного тем не менее имеет и свои гражданско-правовые причины .

Юридические ошибки при заключении и исполнении договоров низкий уровень правовой работы во многих случая приводит к тому что гражданско-правовая ответственность не выполняет свою основную цель -восстановление имущественной сферы потерпевшей стороны . Такое положение безусловно не может не вызывать опасения и в этой связи необходимо подвергнуть рассмотрению правовые конструкции гражданско-правовой ответственности по кредитному договору в совокупности с практикой их применения с целью определить современное состояние этого института и выявить наиболее распространенные ошибки и возможности их устранения .

1.гражданско-правоваяКОНСТРУКЦИЯ

КРЕДИТНОГО ОБЯЗАТЕЛЬСТВА .

По образному выражению кредит является " душой торговли " . И действительно значение кредита в товарно-денежном производстве крайне велико так как последнее обуславливает появление недостатка собственных денежных средств и необходимость его восполнения Кредитные отношения являются тем средством с помощью которого появляется возможность восполнить недостаток денежных средств и аккумулировать средства для вложений капитала .

Кредитное отношение состоит в предоставлении на условиях платности срочности и возвратности денежной суммы или иных вещей определяемых родовыми признаками . Кредитное отношение как экономическое отношение возможно в различной правовой форме - и как самостоятельное обязательство и входя в состав основного возмездного обязательства ( договорами исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей определяемых родовыми признаками может предусматриваться предоставление кредита в том числе в виде аванса предварительной оплаты отсрочки и рассрочки оплаты товаров работ или услуг ( коммерческий кредит ) если иное не установлено законом ) . Как самостоятельное гражданско-правовое обязательство предоставление кредита выступает в договорах займа и кредита .

Вопрос об отграничении договора займа от кредитного договора возник достаточно давно однако до принятия Основ гражданского законодательства Союза ССР и республик от 31 мая 1991 г. /( далее -Основы ) решался достаточно просто - определение кредитного договора в ГК РСФСР отсутствовало соответствующая статья называлась " кредитование организаций " и находилась в главе " расчетные и кредитные отношения " через несколько глав от главы " заем " подчеркивая различность этих договоров : кредитный договор был частью системы государственного финансирования предприятий и учреждений

1 Банковское дело . Справочное пособие М.: Экономика стр. 88 .

2 4.1 ст. 823 ГКРФ . If

регулировавшегося большей частью не общегражданскими нормами и в самих отношениях по кредитованию диспозитивность усмотрение сторон практически отсутствовали .

Договор займа напротив сохранял свой классический вид но заключался ( на практике ) лишь между гражданами а не юридическими лицами . С принятием Основ напротив эти договоры фактически слились в один при этом не учитывались их различия - так важнейшая характеристика кредитной деятельности как лицензируемой в легальном определении отсутствовала хотя в доктрине этот признак выдвигался уже тогда .

II часть Гражданского Кодекса РФ (далее - ГК РФ) принятая Государственной Думой 22 декабря 1995 года решила этот вопрос наиболее приемлемо : кредитный договор стал видом договора займа учитывая при этом особенности данного договора : получила свое закрепление в ГК норма о том что кредит может предоставляться банками или иными кредитными организациями чья деятельность лицензируется согласно Закону о банках и банковской деятельности .

Ст. 819 ГК РФ определяет что " по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором а заемщик обязуется возвратить полученную денежную ссуду и уплатить проценты на нее ". Из этого определения следуют основные характеристики кредитного договора - консенсуальность возмездность и двухсторонность определяющие важнейшие черты ответственности по данному договору .

Возмеэдность и соответственно двухсторонность кредитного договора в ответственности проявляются в том что ее применение возможно к обеим сторонам этого обязательства однако вследствие неразвитости обязанностей кредитора его ответственность также неразвита . Это связано с тем что кредитный договор исторически

правовые характеристики договора большой роли не играли - другое дело ГК РСФСР 1922 г. рассчитанный на применение в условиях НЭПа .

Интересно что у M.M-Агаркова выдающегося ученого-юриста тех лет

б содержится указание на еще одну трактовку кредитного договора - как

на обязательство банка предоставить клиенту кредит в определенной форме и на определенных условиях (имеется в виду кредит в любой форме - и предоставление банковской ссуды и принятие на себя ответственности перед третьими лицами (т.н. гарантийный кредит)) и учет векселя - т.е. предварительный договор причем о любой форме кредитования в экономическом смысле .

Представляется что было бы правильнее трактовать предусмотренный ст.114 Основ договор как консенсуальный а не совокупность предварительного и основного договоров так как сущность предварительного договора предусматривает временной разрыв между заключением предварительного и основного договоров вообще само заключение основного договора а в данной ситуации происходит ненужное усложнение структуры договора при противоречии его сущности . Договор " объединяющий сразу два договора :

предварительный договор о заключении кредитного договора и собственно сам кредитный договор " является с правовой точки зрения нонсенсом.

Таким образом кредитный договор мог заключаться банками на практике как консенсуальный но в законе был определен как реальный ( практика предоставления кредитов шла по пути применения ст. 114 Основ в подавляющем большинстве случаев ) . Подобная конструкция не отвечала требованиям коммерческого оборота из-за чего можно только приветствовать отказ от "двойственности" кредитного договора путем установления в законе его консенсуальности . Права и обязанности по кредитному договору всегда возникают с момента его заключения и следовательно нарушение условий договора и наступление ответственности возможно именно с этого момента .

6 См. М.М-Агарков . "Основы банкового права . Учение о ценных бумагах" М.: Бек 1994 стр. 81.

7 См. Л.Г.Ефимова ук.соч. стр. 183.

8 4.1 ст.819 ГК РФ.


Важной чертой кредитного договора является его " частичная фидуциарность " . По причине того что по договору заемщик получает в собственность денежные средства зачастую значительные а возврат ссуды часто следует по истечении весьма продолжительного периода времени определенные личные характеристики должника вопрос о доверии к нему становятся определяющими при решении банком вопроса о выдаче кредита . В отличие от классических фидуциарных договоров ( например поручения ) кредитора интересует меньший круг характеристик лица - в основном деловая репутация коммерческая деятельность и финансовое состояние заемщика поэтому и его правомочия в связи с этой характеристикой значительно меньше .

Доверительный момент выражается с различной силой в бланковом или необеспеченном кредите и кредите выданном под обеспечение . Очевидно что при выдаче бланкового кредита при прочих равных условиях риск банка намного выше поэтому во внутренних инструкциях по кредитованию банки предусматривают что бланковые кредиты должны выдаваться только организациям относящимся к высшим группам надежности или имеющим длительные устойчивые договорные связи с данным банком .

Кредитные организации являются профессиональными участниками коммерческого оборота поэтому должны быть осмотрительны в выборе своих контрагентов кроме того речь чаще всего идет о заемщиках - юридических лицах так что характеристики интересующие кредитора более устойчивы и выражены четче поэтому такой элемент фидуциарное™ как возможность односторонеего немотивированного расторжения договора в кредитном договое отсутствует . Однако определенная зависимость от личных характеристик должника в кредитном обязательстве несомненно присутствуют и для защиты прав кредитора ему предоставляется право одностороннего отказа от исполнения обязательства при определенных обстоятельствах .

Круг характеристик интересующих кредитора при решении вопроса о выдаче кредита несколько шире чем в ходе исполнения заключенного договора - если в первом случае в число изучаемых характеристик обычно входит деловая репутация то потом банк интересует в основном финансовое состояние должника . Поэтому "


кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств очевидно свидетельствующих о том что предоставленная заемщику ссуда не будет возвращена в срок " - так что у кредитора есть право отказа от исполнения обязательства в случае ухудшения финансового состояния заемщика в чем проявляется элемент фидуциарности в данном договоре .


§ 2 .ответственность КРЕДИТОРА .

Являясь двухсторонним кредитный договор устанавливает права и обязанности и для кредитора и для заемщика из-за чего ответственность за нарушение договора наступает для обеих сторон однако данный договор развился из договора займа который со времен Древнего Рима был одним из типичнейших примеров одностороннего договора . Вследствие этого обязанности кредитора и это следует из сущности опосредуемого данным договором отношения весьма неразвиты . Большинство кредитных договоров их вообще не устанавливает да и в научной и учебной литературе внимание этим обязанностям уделяется крайне незначительное . Было бы целесообразно рассмотреть ответственность кредитора за неисполнение своих обязанностей хотя на практике безусловно этот вопрос возникает весьма редко .

Банки как экономически более сильная сторона обычно сами определяют условия договора и в силу этого пункты об ответственности кредитора в кредитных договорах обычно отсутствуют . Это не освобождает кредиторов от ответственности за неисполнение (ненадлежащее исполнение) своих обязанностей но размер этой ответствености должен определяться исходя из положений общей части ГК РФ - в соответствии со ст. 393 и ст. 15 ГК РФ .

Основной ( и практически всегда единственной ) обязанностью кредитора по договору банковской ссуды является обязанность "предоставить денежные средства (кредит) в размере и на условиях предусмотренных договором "

Возможны два варианта нарушения этой обязанности - просрочка выдачи кредита ( перечисления средств ) и отказ от исполнения договора . Во избежание предъявления претензий по возмещению убытков банки обычно устанавливают в кредитных договорах что проценты по кредитам

начисляются с момента фактического перечисления суммы кредита на счет заемщика а не с момента когда сумма должна была быть

1 4.1 ст. 819 ГК РФ.

2 Не поступления средств на счет заемщика а списания их со счета банка .


перечислена в соответствии с договором так что плата за пользование кредитом начисляется за время фактического пользования им и убытки могут возникнуть лишь в случае если неперечисление средств повлекло неисполнение обязательств заемщика перед третьими лицами . В этом случае вполне допустимо взыскание убытков в размере установленном ст.15 ГК РФ .

Неисполнение обязанности предоставить денежные средства должно рассматриваться как односторонний отказ от исполнения обязательства со всеми вытекающими отсюда неблагоприятными для кредитора последствиями однако в ГК установлены основания при которых кредитор вправе отказаться от предоставления кредита что обусловлено самим характером кредитного правоотношения в котором важнейшее значение имеют финансовое состояние и деловая репутация кредитора . Согласно ч.1 ст. 821 ГК РФ "кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств очевидно свидетельствующих о том что предоставленная заемщику ссуда не будет возвращена в срок " .

Данное положение вероятно вызовет достаточно большое количество споров в судах по поводу "очевидности" невозможности будущего возврата кредита но представляется весьма перспективным как средство защиты интересов банков в ситуациях когда например банкротство заемщика еще не наступило хотя вся совокупность данных о финансовом положении заемщика говорит о невозможности возврата кредита . Вероятно критерии очевидности будут выработаны судебной практикой в ближайшее время .

В случае же когда банк отказывается от исполнения договора при отсутствии установленных в законе оснований он должен возместить заемщику причиненные неисполнением договора убытки . Согласно п.2 ст. 396 ГК РФ это освобождает его от исполнения обязательства в натуре поэтому понудить его к предоставлению кредита невозможно если иное не предусмотрено договором .

Пожалуй единственным случаем наступления ответственности кредитора за нарушение своей договорной обязанности помимо


ответственности за нарушение обязанности предоставить денежные средства является оветственность за разглашение коммерческой тайны .

Большинство кредитных договоров устанавливают обязанность должника предоставлять кредитору "финансовые документы" и не препятствовать осуществлению банком контроля за использованием кредита финансовым состоянием должника сохранностью предмета залога и т д. ; в современных условиях значительная часть подобной информации представляет из себя коммерческую тайну ( ст. 139 ГК РФ ) . В данном случае для заемщика является целесообразным включение в договор положения об обязательстве банка не разглашать данную информацию иначе в соответствие с абз.2 4.2 ст.139 ГК РФ не может наступить ответственность контрагентов разгласивших эту информацию.

Наступление ответственности банка также зачастую связано с неправильным использованием права на безакцептное списание средств которое часто предусматривается договором . Нередки случаи списания спорных средств со счетов заемщика - т.е. в случаях когда за ним образуется мнимая задолженность . Эти случаи связаны прежде всего с недостаточно высоким уровнем правовых знаний в банках с тем что во многих местах договоры до сих пор составляются экономистами .

Так инструкция о кредитовании юридических лиц учреждениями Сберегательного Банка России в п.5.1 предусматривает возможность повышения процентной ставки при "изменении конъюнктуры кредитного рынка" (!!!) . При применении банком этой нормы к нему вполне могут быть применены меры ответственности так как доказать наступление этого "изменения конъюнктуры рынка" будет крайне нелегко ; по крайней мере представить себе необходимые для этого доказательства весьма затруднительно .

^ Наличие оснований с которыми по условиям кредитного договора связана возможность одностороннего изменения банком размера платы (процентов) за кредит должно быть доказано банком (п. 2 Обзора практики рассмотрения споров связанных с исполнением изменением и расторжением кредитных договоров от 26.01.94 г. ).


§ 3 .ответственность ЗАЕМЩИКА .

Формулировка понятия кредитного договора не предусматривает обязанности должника получить кредит т.е. в данном случае допустим односторонний отказ от исполнения обязательства . Как установлено в ГК РФ "заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления если иное не установлено законом иными правовыми актами или кредитным договором " . Представляется что данная норма выгодна и кредитору и заемщику - заемщик не будет принуждаем к получению уже не нужного кредита подвергаясь лишним расходам и не будет увеличиваться вероятность невозврата кредита что выгодно кредитору .

Однако подобный односторонний отказ может повлечь причинение убытков кредитору так как банк не получит проценты по кредиту если не сумеет оперативно разместить высвободившиеся средства а сам (в общем случае) будет уплачивать проценты по межбанковскому кредиту или по счетам и вкладам . ГК умалчивает о подобной ситуации так что ответственность по закону в данном случае не наступает . По иному решен этот вопрос в модели Части II ГК принятой Межпарламентской Ассамблеей государств - участников СНГ в соответствие с которой заемщик - юридическое лицо обязано возместить убытки причиненные отказом от получения кредита . В подобной ситуации у банка остается возможность включить соответствующее положение в договор чтобы обеспечить защиту собственных интересов .

"Заемщик получает кредит на условиях платности срочности возвратности целевого характера обеспеченности" - в различных вариантах это положение присутствует в каждом кредитном договоре . Представляется целесообразным рассмотреть обязанности заемщика и ответственность за их неисполнение по соответствующим разделам .

Страницы: 1 2