Договор страхования

Рефераты по страхованию » Договор страхования

Вследствие этого появилось понятие глобальных страховых программ т.е. программ по страхованию ТНК.

Эти услуги не под силу предоставить сред­ней страховой компании поэтому таким стра­хованием занимаются как правило крупней­шие страховые группы мира такие как AIG Allanz Gerling Zurich. Например в одной из крупнейших из них — группе Zurich обслужи­вание мультинациональных корпораций яв­ляется одной из приоритетных задач. Такая программа защищает мультинациональную компанию от возможных убытков предостав­ляя страховую защиту имущества и косвен­ных убытков от перерыва производства в масштабе всей компании. Учитывая род де­ятельности и специфику той или иной ТНК страховая компания той страны где находит­ся штаб-квартира ТНК готовит так называе­мый манускриптный или комбинированный полис (manuscript policy) сочетающий набор различных рисков. Данный полис подготов­ленный на языке клиента считается «глобаль­ным» или «основным» полисом (master policy). А другие компании входящие в группу лега­лизуют «глобальный» полис путем выдачи «местных» полисов (local policy) в соответ­ствии с законодательством страны местона­хождения. Охват достигается путем широкой сети компаний входящих в группу. У группы Zurich они расположены более чем в 50 странах мира (в том числе и в России). Каждая компания предоставляет услуги в соответствии с потребностями того нацио­нального рынка на котором она функциони­рует. В тех странах где у глобального стра­ховщика пока нет представительств выдачу местного полиса осуществляют страховые компании- партнеры следуя положениям «гло­бального" полиса. «Глобальный» полис пре­доставляющий специальное страховое по­крытие дополняет локаль­ные полисы для достижения полной страхо­вой защиты. Это необходимо так как зачас­тую условия и лимиты которые могут быть предоставлены на том или ином националь­ном страховом рынке недостаточны для пол­ного страхового покрытия. Таким образом параллельно сосуществуют два полиса—«гло­бальный» и «местный» которые взаимодополняют друг друга.

Такая программа имеет ряд своих преиму­ществ. Во-первых это удобно для страховате­ля так как он постоянно работает с одним страховщиком независимо от места деятель­ности компании. Во-вторых «глобальный» полис охватывает все филиалы и дочерние компании ТНК расположенные в различных странах. Кроме того такое страхование обхо­дится клиенту дешевле нежели если он приоб­ретает страхования по отдельности в разных странах упрощается процедура рассмотре­ния убытков. Но основным преимуществом является широта приобретаемого клиентом страхового покрытия так как покрываются даже те риски которые не покрываются в силу тех или иных обстоятельств «местными» поли­сами.

В дополнение к «глобальному» и «местному» полисам возможно предоставление дополни­тельного покрытия в зависимости от индиви­дуальных потребностей страхователя. Такие услуги могут включать в себя:

·     страхование имущества от всех рисков физической гибели;

·     автоматическое покрытие на приобре­таемую собственность;

·     покрытие по принципу «первого убыт­ка» когда клиент сам вправе устанав­ливать лимит страхового покрытия.

Взаимное страхование от убытков или ущер­ба произошедших в одной стране которые негативно повлияли на деятельность компа­нии в другой стране.

Таким образом такое страхование обоюдо­выгодно как для страхователя так и для стра­ховщика.[3]

Многие страховые компании не выдают страхователю на руки правила страхования ограничиваясь тем что страхователь зна­комится с их текстом перед заключением договора страхования о чем иногда делается отметка в договоре («с правилами... ознаком­лен»). При наступившем страховом случае страхователю часто бывает сложно выполнить свои обязанности так как он не помнит точно условия правил страхования: в течение какого срока сле­дует направлять сообщение о страховом событии какие действия можно поручить страховой компании и т. п. Определенные слож­ности могут возникнуть когда страхователю необходимо оспо­рить отказ страховой компании выплатить страховое возмеще­ние. Поэтому при заключении договора страхования страхователь должен потребовать чтобы ему выдали правила страхования.

Гражданским кодексом установлено: условия содер­жащиеся в правилах страхования и не включенные в договор страхования (страховой полис) обязательны для страхователя (выгодоприобретателя) если в договоре (страховом полисе) пря­мо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне или приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (полисе). Если правила страхования не излагаются в договоре страхования (на обороте полиса) а в договоре (полисе) отсутствует запись о вручении правил страхователю в соответствии с ч. 2 ст. 943 ГК РФ это может расцениваться как необязательность выполне­ния страхователем (выгодоприобретателем) установленных пра­вилами обязанностей. Но в целях защиты своих интересов стра­хователь (выгодоприобретатель) может ссылаться на правила стра­хования даже если такие правила в силу изложенных выше поло­жений (ч. 2 ст. 943 ГК РФ) для него необязательны.

В страховой компании должен храниться контрольный экземпляр всех правил страхования с отметкой Росстрахнадзора свидетельствующей о выданной лицензии - раз­решении на право работать именно на условиях этих правил. Специальное разрешение выдается Росстрахнадзором и на из­менения текста правил страхования касающиеся существенных условий страхования в частности объектов страхования и объ­ема обязательств страховщика. Если страховая компания ссы­лается на изменения (дополнения) правил внесенные уже после заключения договора с клиентом то беспокоиться не следует — на договор они не влияют.

Но строгое соблюдение формы договора страхования при его заключении еще не означает вступления страхового договора в силу. Законодательство содержит важное для сторон договора страхования условие: «Договор страхования если в нем не ого­ворено иное вступает в силу с момента уплаты страховой пре­мии или первого ее взноса» (ст. 957 ГК РФ). Таким образом если страхователь по каким-либо причинам не смог уплатить страхо­вую премию (страховой взнос) сразу после заключения договора либо договорился со страховщиком об уплате страховой премии в рассрочку то в договоре страхования следует предусмотреть что он вступает в силу с момента его заключения — без такой оговорки все страховые риски до момента уплаты страховате­лем страховой премии (либо первого страхового взноса) несет он а не страховщик.

Следует также иметь в виду что страховую премию лучше уплатить самому страхователю: если за него страховой взнос уплатило иное лицо (например в порядке взаиморасчетов с ним либо по иной договоренности) то он должен быть уверен в поря­дочности лица которому доверил произвести за него оплату. Однако в практике страхования нередки случаи когда лицо уплатив­шее за страхователя страховую премию в силу определенных причин затем отзывало ее как ошибочно уплаченную сумму страховой договор терял силу и страховое событие наступив­шее в то время когда страхователь раздумывал — платить ли премию самому либо разбираться с отозвавшим ее лицом — не вызывало обязанности страховщика выплатить страховое воз­мещение.

Рассматривая форму договора страхования нельзя обойти вниманием часто встречающиеся на практике трехсторонние договоры страхования. Чаще всего встречались (и встречаются еще) трехсторонние договоры страхования ответственности за­емщика за непогашение кредита либо договоры страхования от­ветственности за неисполнение обязательств. Ученые к трехсто­ронним договорам страхования относятся по-разному:[4] одни пол­ностью отрицают другие признают их вполне правомерными и рекомендуют применять.

Причины появления трехсторонних договоров следующие: часто на такой форме договора настаивает сторона в пользу которой заключается договор страхования — выгодоприобретатель и это неслучайно. Известны многочисленные случаи отказов арбитражных судов в удовлетворении требований выгодоприобретателей о выплате страхового возмещения на основании статьи 20 Закона о страховании в которой указано что страховая выплата произ­водится страховщиком на основании заявления страхователя (а не иного лица) и страхового акта. При отсутствии заявления страхователя суды на основании этой статьи отказывают лицам назначенным страхователем для получения страховых выплат (исключение составляют договоры личного страхования соглас­но которым переход прав умершего страхователя к выгодоприобретателю установлен еще ст. 19 Закона о страховании). К со­жалению несовершенна пока и практика применения страхово­го законодательства Высшим арбитражным судом Российской Федерации. Например коллегия Высшего арбитражного суда Рос­сийской Федерации по проверке в порядке надзора законности и обоснованности решений арбитражных судов 15 мая 1995 г. по одному из подобных споров — по страхованию ответственности заемщика за непогашение кредита (дело № К4-Н-7/861) — вы­несла постановление в котором указывалось: «На основании ст. 61 Основ гражданского законодательства право требовать ис­полнения от страховщика принятых им на себя обязательств по страхованию риска невозврата кредита принадлежит как стра­хователю так и банку-кредитору. Неисполнение страхователем перед страховщиком обязанности сообщать о наступлении стра­хового случая не освобождает страховую организацию от обяза­тельств по отношению к банку (выгодоприобретателю). Это обя­зательство прямо следует из существа такого вида договора как договор страхования ответственности заемщика за непогашение кредита. Кроме того договор страхования... заключен тремя сторонами в том числе и банком-кредитором поэтому со­гласно указанному договору страховщик должен нести ответ­ственность перед банком-кредитором».

Подобное поощрение трехсторонних договоров страхования высшими судебными органами вызывает сомнение. Ведь строго говоря трехсторонний договор страхования не соответствует клас­сическому договору страхования в котором традиционно участ­вуют две стороны — страховщик и страхователь. Однако из-за формулировок и терминологии действующего страхового зако­нодательства к сожалению затрудняется применение в страхо­вании конструкции договора в пользу третьего лица (ст. 61 Ос­нов гражданского законодательства ст. 430 ГК РФ) изначально возникшей в тесной связи с интересами страхового дела и не защищаются в полной мере интересы выгодоприобретателя.

В главе 48 «Страхование» ГК проб­лемы осуществления прав выгодоприобретателя в некоторой мере нашли свое разрешение однако не столь четко и детально как ожидалось. Не изменено Кодексом и положение закрепленное ст. 17 Закона о страховании устанавливающей ответственность страховщика за несвоевременную выплату страхового возмещения: за каждый день просрочки он выплачивает штраф в размере 1% страхователю но не выгодоприобретателю. Поэтому выгодоприобретатели по принципу «спасение утопающих — дело рук самих утопающих» стремятся отстаивать свои права само­стоятельно в том числе и с помощью трехсторонних договоров страхования. Очевидно законодатель должен закрепить права выгодоприобретателя таким образом чтобы его статус не вызы­вал разночтений и позволял ему защитить свои интересы. Пра­вила страхования разрабатываемые страховыми компаниями также должны содержать регламентацию взаимоотношений учас­тников страховых правоотношений в том числе и выгодоприоб­ретателя.

Изменение или прекращением договора страхования.

После вступления страхового договора в силу могут возникнуть ситуа­ции когда стороны захотят (или будут вынуждены) изменить или прекратить договор. Если страхователем проведены меро­приятия которые позволили снизить степень риска наступле­ния страхового случая или уменьшить размер возможного ущерба застрахованному имуществу страховщик обязан по заявлению страхователя перезаключить договор страхования с учетом этих обстоятельств. Эта же обязанность перезаключить страховой договор должна быть исполнена страховщиком при увеличении действи­тельной стоимости застрахованного имущества (п. 1 ст. 17 Зако­на о страховании).

Гражданским кодексом установлено право страховщика тре­бовать изменения условий договора имущественного страхова­ния или уплаты дополнительной страховой премии при появле­нии обстоятельств влекущих увеличение страхового риска в период действия страхового договора. Ст. 959 ГК РФ обязывает страхо­вателя (выгодоприобретателя) незамедлительно сообщать стра­ховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах сообщенных страховщику при заключении до­говора если эти изменения могут существенно повлиять на уве­личение страхового риска (значительными признаются измене­ния предусмотренные в договоре страхования (страховом поли­се) и в переданных страхователю правилах страхования). Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против измене­ния условий договора страхования или доплаты страховой пре­мии страховщик вправе потребовать расторжения договора. При неисполнении страхователем либо выгодоприобретателем обя­занности сообщать об изменении влияющих на степень риска обстоятельств страховщик вправе потребовать расторжения дого­вора страхования и возмещения убытков причиненных растор­жением договора. Однако страховщик не вправе требовать рас­торжения договора страхования если обстоятельства влекущие увеличение страхового риска уже отпали (ч. 4 ст. 959 ГК РФ).

По требованию одной из сторон (страхователя или страховщика) договор может быть изменен по решению суда только при сущест­венном нарушении договора одной из сторон (о том какое нару­шение можно признать существенным см. п. 2 ст. 450 ГК РФ) либо в связи с существенным изменением обстоятельств из которых стороны исходили при заключении договора (ст. 451 ГК РФ).

В иных случаях договор страхования может быть изменен только по соглашению сторон либо по другим основаниям указанным в законе или договоре.

В соответствии с Законом о страховании страховой договор прекращается в случаях: истечения срока действия; исполне­ния страховщиком обязательств перед страхователем по догово­ру в полном объеме (прекращение обязательства исполнением); неуплаты страхователем страховых взносов в установленные до­говором сроки; ликвидации страхователя являющегося юриди­ческим лицом или смерти страхователя являющегося физичес­ким лицом (кроме случаев когда права страхователя переходят к иным лицам); ликвидации страховщика; принятия судом ре­шения о признании договора страхования недействительным а также в других случаях предусмотренных законодательными актами Российской Федерации.

Согласно ст. 958 ГК РФ страховой договор «прекращается до наступления срока на который он был заключен если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по об­стоятельствам иным чем страховой случай. К таким обстоятель­ствам в частности относятся:

·           гибель застрахованного имущества по причинам иным чем наступление страхового случая;

·           прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности связанной с этой дея­тельностью».

При досрочном прекращении договора страхования по ука­занным обстоятельствам страховщик имеет право на часть стра­ховой премии пропорционально времени в течение которого дей­ствовало страхование. Остальную часть премии он должен воз­вратить страхователю.

Страховой договор может быть расторгнут досрочно по со­глашению сторон. В таком соглашении стороны оговаривают ус­ловия досрочного расторжения договора которые могут быть са­мыми различными (возврат части страховой премии и т. п.).

Договор страхования может быть прекращен досрочно по тре­бованию страхователя. Согласно ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхова­ния в любое время если к моменту отказа договор страхования не прекратил свое действие вследствие гибели застрахованного имущества или прекращения предпринимательской деятельнос­ти лица застраховавшего свою связанную с такой деятельностью ответственность либо предпринимательский риск. Указанная статья устанавливает общее правило: если договором не предусмотрено иное при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретате­ля) от договора страхования уплаченная страховщику страхо­вая премия не возвращается страхователю (за исключением случаев досрочного прекращения договора по причинам указанным в ч. 1 ст. 958 ГК РФ когда страхователю возвращается часть страховой премии пропорциональная неистекшему сроку страхо­вания).

В Гражданском кодексе ничего не говорится о досрочном пре­кращении страхового договора по инициативе страховщика кроме случаев когда в период действия договора увеличивается страховой риск а страхователь возражает против изменения условий до­говора страхования или доплаты страховой премии (ст. 959 ГК РФ). В Законе о страховании закреплено положение о том что страховщик может досрочно расторгнуть договор страхования уведомив об этом страхователя за 30 дней до даты расторжения если договором не предусмотрено иное (ч. 3 ст. 23 Закона о стра­ховании). При досрочном прекращении договора страхования по требованию страховщика он возвращает страхователю внесен­ные им страховые взносы полностью; если требование страхов­щика обусловлено невыполнением страхователем правил стра­хования он возвращает страхователю страховые взносы за не­истекший срок договора за вычетом понесенных расходов.

Страховой договор как и любая сделка может быть признан недействительным если согласно действующему законодатель­ству Российской Федерации имеются основания признать его таковым: договор страхования не соответствует закону или иным правовым актам; договор заключен с целью заведомо противной основам правопорядка и нравственности; договор заключен не­дееспособным (либо ограниченно дееспособным) гражданином либо под влиянием заблуждения обмана насилия угрозы и т. п. (о недействительности сделок см. ст. 166—181 ГК РФ).

Последствия признания страхового договора недействитель­ным бывают различными. В зависимости от оснований призна­ния сделки недействительной могут наступать следующие пос­ледствия:

а) стороны должны вернуть друг другу все полученное по сделке;

б) все полученное сторонами (либо одной стороной) по сделке взыскивается в доход Российской Федерации;

в) одна из сторон возвращает другой стороне все полученное ею по сделке. Имущество полученное другой стороной от первой стороны (а также причитавшееся ей) обращается в доход Российкой Федерации) в случае если договор страхования заключен с недееспо­собным в силу возраста или вследствие психического расстрой­ства страхователем (либо со страхователем ограниченным су­дом в дееспособности) каждая из сторон возвращает другой стороне все полученное по сделке а страховая компания кроме того возмещает страхователю нанесенный последнему реальный ущерб (если таковой обнаружится).

Помимо установленных законом общих оснований признания сделок недействительными законодательством о страховании установлены следующие специальные основания признания не­действительным страхового договора:

а) недействительным может быть признан договор личного страхования если он был заключен в пользу лица не являюще­гося застрахованным лицом без согласия на то самого застрахо­ванного лица. Недействительным такой договор признается по иску застрахованного лица а в случае смерти этого лица — по иску его наследников (ст. 934 ГК РФ);

б) страховщик вправе потребовать признания страхового до­говора недействительным если после заключения договора стра­хования будет установлено что при заключении договора стра­хователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах имеющих существенное значение для опреде­ления вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска) ког­да эти обстоятельства не были известны (и не должны были быть известными) страховщику.

Страницы: 1 2 3 4