Договор страхования: правовое регулирование и практическое применение

Рефераты по страхованию » Договор страхования: правовое регулирование и практическое применение

План.

Введение.......................................................................................................................................................................................... 2

Форма и условия договора страхования.......................................................................................................... 2

Страховой полис и правила страхования....................................................................................................... 5

Виды договоров страхования..................................................................................................................................... 7

1. Договорные отношения при обязательном страховании................................................................................... 8

2. Договор личного страхования....................................................................................................................................... 12

3. Договор имущественного страхования.................................................................................................................... 14

4. Договор страхования ответственности.................................................................................................................... 16

Изменение и прекращение договора страхования............................................................................... 18

Споры по договору страхования........................................................................................................................... 21

Заключение................................................................................................................................................................................ 28

Список литературы............................................................................................................................................................. 29


Введение.

            В нашей стране практика страхования имеет достаточно большую историю. Однако в связи с переходом к рыночной экономике страхование претерпело большое количество изменений. Эти изменения исходят от изменений действующего законодательства которое продолжает совершенствоваться и по сей день. Страхование стало коммерческим видом деятельности регулируемым гражданским правом.

            Установление гражданских прав и обязанностей в сфере страхования как и в сфере других форм бизнеса осуществляется посредством сделок между гражданами и юридическими лицами. Основным юридическим фактом из которого возникают обязательственные правоотношения участников сделки по поводу страхования безусловно является договор (договор страхования).

            В данной курсовой работе рассматривается договор страхования как основной документ порождающий отношения между страхователем и страховщиком с точки зрения норм российского права а также с точки зрения практического применения. Рассмотрение касается формы и условий договора моментов его заключения изменения и расторжения видов договоров страхования а также судебных разбирательств.

Форма и условия договора страхования.

Договор страхования является юридическим фактом порож­дающим страховое обязательство. Договор страхования или страховой договор — это со­глашение между страхователем и страховщиком о том что стра­ховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу в пользу которого за­ключен договор страхования а страхователь обязуется уплатить страховые взносы (страховую премию) в установленные сроки.

Договор страхования как и любой иной договор совершается в результате взаимного согласия сторон совпадения их воль и волеизъявлении. При этом соглашение должно быть достигнуто по всем существенным условиям договора и выражено в требуе­мой законодателем форме. Страховые компании при заключе­нии договоров страхования со своими клиентами обычно приме­няют разработанные ими стандартные формы договоров по от­дельным видам страхования. Такие договоры чаще всего отра­жают условия правил страхования на основании которых стра­ховщики вправе заключать страховые договоры в соответствии с выданной Росстрахнадзором лицензией.

До принятия Государственной Думой Закона "О внесении изменений и дополнений в Закон РФ "О страховании" от 31.12.97 г. форма и условия страхового договора регламентировались Гражданским Кодексом и Законом "О страховании". Вышеупомянутый закон отменил главу о договоре страхования. Гражданский кодекс подходит к определению договора страхования следующим образом: во-первых в нем перечисляются нормы общие для всех сделок и договоров а потому обязательные и для договоров страхования. Во-вторых вторая часть ГК содержит главу "Страхование" (№48) в котором дополнительно оговариваются условия отдельно для каждого вида страхования.

Договор страхования как любая сделка должен отвечать об­щим условиям действительности сделок предусмотренным граж­данским законодательством Российской федерации. Российское законодательство устанавливает специальные требования к форме договора страхования: он должен быть заключен письменно (ст. 940 ГК РФ). Это означает что договор страхования может быть заключен как путем составления одного документа подпи­санного сторонами так и путем обмена документами посредст­вом почтовой телеграфной телетайпной телефонной электрон­ной или иной связи позволяющей достоверно установить что документ исходит от стороны по договору (ст. 434 ГК РФ). Со­гласно новому Гражданскому Кодексу письменная форма договора считается соблюденной если на пись­менное предложение одной из сторон заключить договор (офер­ту) другая сторона вместо письменного ответа совершила действия которые она должна была совершить в соответствии с пред­лагаемым ей договором: например уплатила соответствующую сумму денег (страховую премию) и т.п. – такие действия будут считаться согласием заключить договор (акцептом) (ч. 3 ст. 434 ст. 438 ГК РФ).

Следует иметь в виду что не всякое предложение страховой компаний заклю­чить договор можно расценивать как оферту: так реклама и иные предложения адресованные неопределенному кругу лиц не мо­гут считаться офертой так как законодательство рассматривает такую рекламу лишь как приглашение делать оферты (ст. 437 ГК РФ). Однако если рекламное предложение содержит все существенные условия договора страхования и в нем явно усмат­ривается воля страховой компании делающей такое предложе­ние заключить договор на указанных условиях с любым кто отзовется такое предложение считается офертой (так называе­мой публичной офертой).

Следует отметить что согласно ст. 927 ГК РФ договор лично­го страхования относится к публичным договорам. Это означа­ет что страховщик обязан заключать такой договор с каждым кто к нему обратится (ст. 426 ГК РФ).

Гражданский кодекс допускает заклю­чение договора страхования путем «вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства сертификата квитанций) под­писанного страховщиком» (ч. 2 ст. 940 ГК РФ). В этом случае волеизъявление страхователя подтверждается принятием им от страховщика указанных документов.

Различный подход к формам заключения договора страхования объясняется во-первых особенностями видов страхования (так пассажиру заклю­чившему договор страхования от несчастных случаев на время поездки достаточно выдать только полис в то время как страхо­вателю финансового риска потребуется не краткий полис а подроб­ный договор) а во-вторых традициями страховой компании либо потребностями самих страхователей. В любом случае какими бы ни были комбинации всех вышеуказанных документов договор страхования будет считаться заключенным только тогда ког­да стороны достигли соглашения по всем существенным усло­виям договора и выразили его в требуемой законом форме.

            Статья 432 ГК РФ гласит что договор считается заключенным если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными условиями договора страхования являются условия без которых страховой договор невозможен как тако­вой. Ст. 942 ГК РФ указывает: при заключении дого­вора имущественного страхования между страхователем и стра­ховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1)    об определенном имуществе либо ином имущественном ин­тересе являющемся объектом страхования;

2)    о характере события на случай наступления которого осу­ществляется страхование (страхового случая);

3)    о размере страховой суммы;

4)    о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между стра­хователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1)    о застрахованном лице;

2)    о характере события на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (стра­хового случая);

3)    о размере страховой суммы;

4)    о сроке действия договора.

Юридическое значение существенных условий состоит в том что отсутствие хотя бы одного такого условия не позволяет счи­тать договор заключенным. К числу существенных относятся и условия на согласовании которых настаивает одна из сторон. Несущественными можно считать например такие условия:

1)    размер страховых платежей;

2)    порядок уплаты страховых взносов;

3)    последствия неуплаты взносов;

4)    порядок вступления договора в силу;

5)    порядок определения ущерба выплаты страховой суммы и т.д.

           

Существует одна легко исправимая ошибка которую приходится встречать в договорах страхования. Как правило они типовые т.е. текст договора разработан заранее и оставлены пустые места для конкретизации некоторых условий. Эти пустые места без сомнения как раз и являются теми условиями относительно которых по заявлению одной стороны – в данном случае страховщика – должно быть достигнуто соглашение. Во многих договорах некоторые из этих пустых мест не заполнены или поставлен прочерк из которого трудно понять волеизъявление сторон. Эта небрежность при желании легко может стать основанием для признания договора незаключенным.

Два существенных условия договора страхования являются источником весьма неприятных ошибок. Это объект имущественного страхования и характер страхового случая. Страховщики не всегда заботятся о том чтобы эти условия были описаны в договоре с полной определенностью исключающей различные толкования. Например при страховании магазина от пожара в объекте страхования указывают "помещение магазина". Входит ли в это понятие также склад магазина расположенный в другой части здания? Такая неточность вполне может стать источником спора о выплате. Или при страховании невозврата кредита описывая страховой случай указывают: "невозврат кредита по кредитному договору №_____". Входит ли сюда и невозврат процентов по договору? Известны случаи когда из-за такой неточности налоговая инспекция посчитала что невозврат процентов не являлся страховым случаем. Соответствующая часть выплаты была включена в налогооблагаемую прибыль и были применены санкции.

            Особая конструкция договора страхования – это трехсторонний договор заключенный в пользу выгодоприобретателя. Закон о страховании практически не накладывал ограничений на возможность страхователя назначить в договоре выгодоприобретателя или заменить его застраховать не свой интерес а чужой (застрахованного лица) или заменить застрахованное лицо. Гражданский Кодекс вводит правила сводка которых дана в следующих таблицах:

СВОДНАЯ ТАБЛИЦА ВОЗМОЖНОСТИ УЧАСТИЯ ТРЕТЬИХ ЛИЦ В ДОГОВОРЕ СТРАХОВАНИЯ

Вид договора страхования Незастрахованный выгодоприобретатель Застрахованный выгодоприобретатель Застрахованный невыгодоприобретатель
Имущество

Возможно

Возможно

Невозможно

Ответственность за вред

Назначен законом

Невозможно

Возможно

Ответственность по договору

Назначен законом

Невозможно

Невозможно

Предпринимательский риск

Невозможно

Невозможно

Невозможно

Личное

Возможно с письменного согласия застрахованного

Возможно

Возможно с письменного согласия застрахованного

СВОДНАЯ ТАБЛИЦА ВОЗМОЖНОСТИ ЗАМЕНЫ СТРАХОВАТЕЛЕМ ТРЕТЬИХ ЛИЦ В ДОГОВОРЕ СТРАХОВАНИЯ

Вид договора страхования Незастрахованный выгодоприобретатель Застрахованный выгодоприобретатель Застрахованный невыгодоприобретатель
Имущество

Возможно

Возможно

Отсутствует в договоре

Ответственность за вред

Невозможно

Отсутствует в договоре

Возможно

Ответственность по договору

Невозможно

Отсутствует в договоре

Отсутствует в договоре

Предпринимательский риск

Отсутствует в договоре

Отсутствует в договоре

Отсутствует в договоре

Личное

Возможно с согласия застрахованного

Возможно с согласия застрахованного

Возможно с согласия застрахованного

Следует помнить что выплата не тому лицу которое назначено выгодоприобретателем незаконна выплата третьему лицу если оно не назначено выгодоприобретателем также незаконна. Есть хороший пример последнего из приведенных нарушений. Как известно ответственность за вред причиненный автомашиной несет ее владелец а не водитель. На многих автопредприятиях не предприятия а водители страхуют эту ответственность. В договоре естественно указывается что страхователем является водитель а застрахованным лицом – предприятие так как у него возникает ответственность. Однако при дорожно-транспортных происшествиях иногда случается что вред потерпевшему причиняется не только в результате использования автомашины но и действиями самого водителя по отношению к потерпевшему лично или к его автомашине. Страховщики возмещают весь причиненный вред но вред причиненный водителем в данном случае возмещению не подлежит так как не его ответственность застрахована.

Страховой полис и правила страхования.

Используемые в страховом деле полисы (страховые свиде­тельства сертификаты) придают своеобразие форме договора страхования. Страховые полисы как правило отличаются ори­гинальным оформлением часто это специальные бланки на до­рогой бумаге с различными многоцветными сетками водяными знаками и иными степенями защиты что впрочем не является гарантией надежности полиса и устойчивого финансового поло­жения страховой компании. Правовое значение страхового по­лиса в том что он сочетает в себе значение документа который придает договору письменную форму выражает согласие стра­ховщика на предложение страхователя заключить договор и служит доказательством заключения страхового договора.

В отдельных видах страхования страховой полис является единственным документом свидетельствующим о заключении договора страхования (например договоры страхования багажа и т.п.). В таких случаях полис обычно содержит основные усло­вия страхования зачастую на оборотной стороне полиса печата­ются мелким шрифтом правила страхования (иногда не полный текст а их краткое изложение). Вот примерный текст страхового полиса для страхования жизни:

 

ЗАО "Страховая компания "Белая ладья",

614324, г. Екатеринбург, ул. Челюскинцев, 54

серия С-2223004

СТРАХОВОЙ ПОЛИС

Выдан Федорову Петру Сергеевичу, ул. Крановщиков 54-2, тел. 54-82-13

                                                (Ф. И. О., адрес, телефон)

На условиях Правил страхования жизни Nо. 3 от 20.08.97 г., прилагаемых к

настоящему полису, заключен договор страхования жизни.

Страхователь: ПАТП №13, ул. Фрезеровщиков, 3.

                        (ф. и. о. или наименование, адрес)

Страховая сумма: 50 000 (Пятьдесят тысяч) рублей.

                                                (прописью и цифрами)

Страховая премия: 1200 (Одна тысяча двести) рублей.

                                                (прописью и цифрами)

Порядок внесения страховой премии: раз в квартал не позднее пятого числа

равными взносами по 300 рублей.

        Или

   Nо. п/п        Размер страхового взноса      Срок внесения

   

       1.                         500 рублей                     1 квартал

       2.                         350 рублей                     2 квартал

       3.                         200 рублей                     3 квартал

       4.                         150 рублей                     4 квартал

                        Страховые случаи:

1.    Травма, полученная застрахованным в результате несчастного случая.

2.    Случайное острое отравление промышленными химическими веществами.

3.    Случайные переломы, ожоги, разрывы (ранения) органов, их удаление, явившееся результатом травмы.

4.    Смерть застрахованного лица в период действия договора страхования от страхового события.

5.    Смерть застрахованного лица в течение года со дня страхового события, происшедшего в период действия договора страхования, явившаяся его следствием.

                        Срок действия договора: с 01.01.98 г. по 31.12.98 г.

                        Настоящий договор может быть изменен или прекращен в порядке, устанавливаемом законом и Правилами страхования.

                        Подписи сторон:

       Страховщик      ________________________

       Страхователь    ________________________

                        Правила страхования мне вручены: _________________

Существует такое понятие как гене­ральный полис. По генеральному полису как правило страху­ются грузы транспортируемые партиями (частями) товары и другое имущество когда систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров грузов и т.п.) осущест­вляется в течение определенного срока на сходных условиях. Например на весь застрахованный груз страховщиком выдает­ся генеральный полис а по отдельным партиям (частям отправ­кам) груза подпадающим под действие генерального полиса стра­хователю по его требованию могут быть выданы полисы или стра­ховые сертификаты (ч. 3 ст. 941 ГК РФ).

По гене­ральному полису могут быть застрахованы все или известного рода грузы которые страхователь получает или отправляет в течение определенного срока. Например при заключении дого­вора страхования страхователь не знает точно когда и какая партия (часть) груза будет перевозиться однако для всех таких партий перевозимого груза условия страхования будут одинако­вы. В этом случае выдача полиса по каждой партии груза неце­лесообразна и страхователю выдается генеральный полис дей­ствие которого будет распространяться на все партии груза от­правленные в оговоренный срок. Оговорены могут быть также виды груза пути его следования условия транспортировки и иные условия четко устанавливающие «попадание» партии груза под действие генерального полиса. На каждую партию груза подпадающую под действие генерального полиса страховщиком могут быть выданы страховые полисы. Однако они необязатель­ны и выдаются чаще всего по требованию страхователя.

Так как страховщик не знает при заключении такого стра­хового договора многих необходимых для отслеживания риска сведений во избежание злоупотреблений со стороны страхователя страховщик обязывает его предоставлять их немедленно как только они станут ему известны. В соответствии с ч. 2 ст. 941 ГК РФ страхователь обязан в отношении каждой партии иму­щества (груза товара) подпадающей под действие генерального полиса «сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок а если он не предусмот­рен немедленно по их получении. Страхователь не освобожда­ется от этой обязанности даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков подлежащих возмещению стра­ховщиком уже миновала».

Если в содержании генерального полиса и полиса выданного на конкретную партию груза (товара и т. п.) имеются расхождения то действуют условия отнюдь не генерального по­лиса: «В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому поли­су» (ч. 3 ст. 941 ГК РФ).

Новый Гражданский кодекс вводит в отечественное страхо­вание так называемый «предъявительский» полис. Известный международной практике полис на предъявителя может быть выдан страховщиком при заключении договора страхования иму­щества в пользу выгодоприобретателя имя (наименование) которого в полисе (и договоре) не указывается. Договоры страхования в пользу третьего лица которое не указано в договоре применя­ются обычно при страховании грузов. При осуществлении стра­хователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представить этот полис страховщику (ст. 930 ГК РФ).

            Фактически страховыми полисами могут также служить легитимационные знаки например билеты на самолет поезд или автобус. При наступлении страхового случая в пути пассажир может обратиться в страховую фирму которая заключила договор с компанией занимающейся пассажирскими перевозками и предъявив соответствующий билет иметь право на получение страхового возмещения. Страховой сбор при этом включается в стоимость билета.

            Не всегда все условия сделки между страхователем и страховщиком оговариваются в договоре и полисе. Законодателем допускается возможность определения условий на которых заключается договор страхования в специально разработанных стандартных правилах страхования соответствующего вида принятых одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (ст. 943 ГК РФ).

Новым Гражданским кодексом установлено: условия содер­жащиеся в правилах страхования и не включенные в договор страхования (страховой полис) обязательны для страхователя (выгодоприобретателя) если в договоре (страховом полисе) пря­мо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне или приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (полисе). Если правила страхования не излагаются в договоре страхования (на обороте полиса) а в договоре (полисе) отсутствует запись о вручении правил страхователю в соответствии с ч. 2 ст. 943 ГК РФ это может расцениваться как необязательность выполне­ния страхователем (выгодоприобретателем) установленных пра­вилами обязанностей. Но в целях защиты своих интересов стра­хователь (выгодоприобретатель) может ссылаться на правила стра­хования даже если такие правила в силу изложенных выше поло­жений (ч. 2 ст. 943 ГК РФ) для него необязательны.

Многие страховые компании не выдают страхователю на руки правила страхования ограничиваясь тем что страхователь зна­комится с их текстом перед заключением договора страхования о чем иногда делается отметка в договоре («с правилами... ознаком­лен»). При наступившем страховом случае страхователю часто бывает сложно выполнить свои обязанности так как он не помнит точно условия правил страхования: в течение какого срока сле­дует направлять сообщение о страховом событии какие действия можно поручить страховой компании и т. п. Определенные слож­ности могут возникнуть когда страхователю необходимо оспо­рить отказ страховой компании выплатить страховое возмеще­ние. Поэтому при заключении договора страхования страхователь вправе потребовать чтобы ему выдали правила страхования.

Cуществует одна распространенная ошибка связанная с правилами страхования о которой целесообразно упомянуть. Страховщики обычно пишут в договоре что он заключен на основании правил страхования но не считают нужным провести ту процедуру которая оговорена в п. 2 ст. 943 ГК РФ т.е. вручить эти правила страхователю и сделать запись об этом в договоре. При такой небрежности в оформлении договора правила страхования становятся обязательными для страховщика но не обязательными для страхователя. Известен случай когда недобросовестный но юридически подготовленный страхователь воспользовался подобной ошибкой страховщика и разорил его доказав в суде свое право на выплату в соответствии с правилами страхования хотя сам страхователь и нарушил эти правила.

Страницы: 1 2 3 4 5 6 7 8