Классификация страхования ответственности и сегментация страхового рынка

Рефераты по страхованию » Классификация страхования ответственности и сегментация страхового рынка

Министерство образования

Российской Федерации

Губкинский институт (филиал)

МОСКОВСКОГО ГОСУДАРСТВЕННОГО ОТКРЫТОГО УНИВЕРСИТЕТА

Кафедра экономики маркетинга и менеджмента

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

По предмету:'' Страховое дело ''

На тему:'' Классификация страхования ответственности и сегментация страхового рынка  ''

Студента  V  курса

Факультета  ''Менеджмент и управление''

Шлагина Станислава Григорьевича

Специальность 061100

Шифр 15991729

Руководитель: Рыбалка С.Е.

            

г.Губкин

2002г.

Содержание

 

1. Страхование ответственности по классификации. 2

1.1. Понятие страхования ответственности. 2

1.2. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. 3

1.3. Страхование гражданской ответственности перевозчика. 4

1.4. Страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности  6

1.5. Страхование профессиональной ответственности. 7

2. Сегментация страхового рынка. 8

Задача. 9

Литература. 11

1. Страхование ответственности по классификации

Страхование ответственности — отрасль страхования где объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо дей­ствия или бездействия страхователя. Через страхование ответст­венности реализуется страховая защита экономических интере­сов возможных причинителей вреда которые в каждом данном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение.

Отраслевая характеристика страхования решает общие задачи оценки страховой деятельности но не выявляет конкретные страховые интересы предприятий организаций граждан кото­рые дают возможность проводить страхование. Для детализации конкретных интересов с целью обоснования методов страховой защиты выделяются подотрасли и виды страхования.

1.1. Понятие страхования ответственности

Страхование ответственности представляет собой само­стоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает ответственность страховате­ля по   закону   или в   силу  договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда (имеется в виду вред причиненный личности или имуществу данных третьих лиц). В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответст­венности по обязательствам возникающим вследствие причине­ния вреда со стороны страхователя (физического или юридиче­ского лица) жизни здоровью или имуществу третьих лиц.

Принято различать страхование гражданской ответственности страхование профессио­нальной  ответственности  качества  про­дукции экологическое и др. В первом случае речь идет о страховых правоотношениях где объектом страхования является гражданская ответственность. Это предусмотренная зако­ном или договором мера государственного принуждения приме­няемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьих лиц) удовлетворения его за счет нарушителя.

Гражданская ответственность носит   имуществен­ный характер: лицо причинившее ущерб обязано полностью возместить убытки потерпевшему т.е. третьему лицу. Через за­ключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причи­ненный ущерб страхователь может нести уголовную админист­ративную ответственность т.е. преследоваться по закону за свои

противоправные действия по отношению к третьему лицу. Од­нако возмещение имущественного вреда причиненного треть­ему лицу перекладывается на страховщика.

Страхование профессиональной ответственности связано с воз­можностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам которые заняты выполнением своих про­фессиональных обязанностей или оказанием соответствующих ус­луг. Имущественные претензии предъявляемые к физическим или юридическим лицам обусловлены небрежностью халатностью ошибками и упущениями в профессиональной деятельности или услугах. Через страхование вопросами удовлетворения данных имущественных претензий по поводу допущения халатности и не­брежности начинает заниматься страховщик. Назначение страхова­ния профессиональной ответственности заключается в страховой защите лиц определенного круга профессий (частнопрактикующие врачи нотариусы адвокаты и др.) против юридических претензий к ним со стороны клиентуры.

По условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации к блоку страхования ответ­ственности относятся следующие виды:

• страхование гражданской ответственности владельцев авто­транспортных средств;

страхование гражданской ответственности перевозчика;

страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности;

страхование профессиональной ответственности;

страхование ответственности за неисполнение обязательств;

страхование иных видов ответственности (при котором объ­ектом страхования являются имущественные интересы лица о страховании которого заключен договор (застрахованное лицо) связанное с обязанностью последнего в порядке ус­тановленном гражданским законодательством возместить ущерб нанесенный им третьим лицам).

1.2. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

рост интенсивности дорожного движения сопровождаю­щийся количественным ростом дорожно-транспортных происшествий объективно требует организации страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Механическое транспортное .средство — автомо­биль мотоцикл мопед -— выступает источником повышенной опасности которая может причинить имущественный вред уча­стникам дорожного движения (водителям и пешеходам) в большинстве зарубежных стран страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств носит обязательный характер. В РФ данное страхование пока проводится только в доб­ровольном порядке.

При страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств страховщик принимает на себя обяза­тельство возместить имущественный вред третьим лицам из чис­ла участников дорожного движения который возник в результа­те эксплуатации страхователем автомобиля / мотоцикла мото­роллерами т.п. Возмещение .имущественного вреда третьим ли-пшпроизводится в пределах заранее установленной страховой сумш[^ страховым случаям когда производится выплата стра-

^(овщиком относятся: смерть увечье или иное повреждение здоровья (например контузия) третьего лица. Кроме того стра­ховая выплата в рамках договора страхования гражданской от­ветственности владельцев автотранспортных средств произво­дится третьим лицам в связи с уничтожением или повреждением их имущества. Страховая выплата производится только в преде­лах заранее установленной страховой суммы которая носит на­звание лимита ответстве}1ности_страхов1цика. Страхование про-

-Ждится'как с лимитами ответственности страховщика по каж­дому возможному случаю причинения имущественного вреда так и без установления таких подробных лимитов. Величина страховой премии зависит от установленной страховой суммы и рабочего объема цилиндра двигателя внутреннего сгорания ко­торый установлен на автомобиле мотоцикле мотороллере (определяется по данным технического паспорта автотранспорт­ного средства). К числу критериев определения страховой пре­мии также относятся число мест для пассажиров и водителя в автомобиле (пассажировместимость) или грузоподъемность. Во внимание также принимается уровень профессионального мас­терства водителя — число лет безаварийной работы и километ­раж пробега автомобиля (по спидометру).

Страховщик освобождается от ответственности произвести выплату "если ~будет установлено что причинение имуществен­ного вреда третьим лицам обусловлено умыслом потерпевшего и/или страхователя (преступный сговор). Аналогично страхов­щик освобождается от ответственности произвести выплату ес­ли будет установлено что имущественный вред возник из-за

проявления непреодолимой силы военных действий. Ограниче­ния или отказ в выплате будут иметь место если страховщик установит причинно-следственную связь между фактом имуще­ственного вреда и обстоятельствами несанкционированного ис­пользования (эксплуатации)) автотранспортного средства.

Особую группу международных договоров об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев авто­транспортных средств составляет соглашение о Зеленой карте. Система международных договоров о Зеленой карте получила свое название по цвету и форме страхового полиса удостове­ряющего это страховое правоотношение. В 1949 г. был подписан Договор о Зеленой карте между 13 странами-участницами. В на­стоящее время число участников расширяется и составляет 31 страну. Страны — участницы Договора о Зеленой карте приняли на себя обязательства признавать на своей территории страховые полисы т.е. Зеленые карты выписанные за рубежом.

Государства бывшего СССР где нет обязательного страхова­ния гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств не входят в систему Зеленой карты. Для получения Зе­леной карты необходимы заявление страхователя водительские права и документы на транспортное средство.

Основным элементом системы Зеленой карты являются на­циональные бюро стран-участниц. Через эти бюро организуется контроль за наличием страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в международном автомо­бильном сообщении. Как правило этот контроль осуществляет­ся на оборудованных пограничных переходах. Национальные бюро совместно со страховыми компаниями внутри страны и за рубежом решают вопросы урегулирования заявленных претензий третьих лиц по фактам страховых случаев. Национальные бюро объединены в Международное бюро Зеленой карты (со штаб-квартирой в Лондоне) которое координирует их деятельность. В РФ продажу Зеленых карт осуществляют Ингосстрах Росгосст-рах и другие страховые компании.

1.3. Страхование гражданской ответственности перевозчика

Перевозчик — это транспортное предприятие которое выдает перевозочный документ (например коносамент билет и др.) и осуществляет перевозку грузов и/или пассажиров. Ответственностью перевозчика является мера при-

нудительного имущественного воздействия применяемая к пе< ревозчику нарушившему правила или договорные условия пере­возки. Ответственность перевозчика выражается во взыскании штрафа либо в возмещении ущерба.

Страхование гражданской ответственности перевозчика ори­ентировано на имущественные интересы связанные с ответст­венностью страхователя (транспортной компании) за вред при­чиненный пассажирам грузовладельцам и иным третьим лицам (например грузополучателям).

При страховании гражданской ответственности потерпевшим физическим и юридическим лицам выплачивается денежное возмещение в суммах которые были взысканы по гражданскому иску в пользу потерпевших в случае причинения им увечья или смерти и/или гибели или повреждения их имущества в результа­те страхового события.

Применительно к гражданской авиации субъ­ектом гражданской ответственности перед третьими лицами яв­ляется владелец воздушного судна использующий его в момент причинения вреда. Страхователями при страховании граждан­ской ответственности авиаперевозчика являются лица эксплуа­тирующие воздушные суда в силу принадлежащего им права собственности права хозяйственного владения либо эксплуати­рующие воздушные суда на других законных основаниях.

Под вредом понимают смерть телесное повреждение или ущерб нанесенный имуществу третьих лиц на поверхности земли и вне воздушного судна в результате физического воздействия корпу­са судна или выпавшего из него лица или предмета.

Вопросы страхования гражданской ответственности авиапе­ревозчика регулируются нормами международного воздушного права в частности Римской конвенцией о возмещении вреда причиненного иностранными воздушными судами третьим ли­цам на поверхности в которой участвует и Россия. По договору страхования ответственности перевозчика страховщик оплачива­ет суммы которые страхователь (т.е. авиаперевозчик) обязан выплатить по закону в качестве возмещения за нанесение телес­ных повреждений или причинение ущерба имуществу третьих лиц в результате страхового события связанного с действием воздушного судна или выпадением из него какого-либо лица или предмета. Аналогично проводится страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами а также за со­хранность груза.

На морском транспорте проводится страхова­ние ответственности судовладельцев которое рассматривается в

качестве самостоятельной отрасли страхования. На страхование принимаются обязательства судовладельца связанные с причи­нением вреда жизни и здоровью пассажиров членов судового экипажа лоцманов грузчиков в порту и т.п. Кроме того объек­том страхования здесь выступают обязательства связанные с причинением вреда имуществу третьих лиц. В перечень имуще­ства входят другие суда грузы личные вещи членов экипажа пассажиров и иных лиц портовые сооружения (причалы порто­вые краны средства навигационной безопасности в акватории

порта и др.).

К числу рисков принимаемых на страхование также отно­сятся обязательства:

• связанные с причинением вреда окружающей среде (напри­мер от разлива нефти в результате кораблекрушения);

• возникшие из-за претензий компетентных органов (портовой администрации таможни карантинной службы) предъяв­ляемых к судовладельцу;

• по особым видам морских договоров (например договор спасения судна терпящего бедствие договор буксировки судна севшего на мель и др.);

• расходы судовладельца по предупреждению ущерба умень­шению или определению размера убытка.

Страхование ответственности судовладельцев осуществляется через клубы взаимного страхования. Впервые они возникли в Англии после 1720 г. и получили распространение с середины XIX в. в связи с бурным развитием морской торговли. Клуб вза­имного страхования — это особая форма организации морского страхования на взаимной основе между судовладельцами. По существу клуб представляет собой общество взаимного страхо­вания. В настоящее время в мире действует около 70 клубов вза­имного страхования преимущественно в Великобритании Швеции Норвегии США. Шестнадцать ведущих клубов взаим­ного страхования на долю которых приходится около 90% стра­хования мирового грузотоннажа образуют Международную группу клубов. Бесспорным лидером этой группы является Бер­мудская ассоциация взаимного страхования судовладельцев Со­единенного Королевства Великобритании и Северной Ирлан­дии. Суммарный тоннаж застрахованный в Бермудской ассо­циации составляет около 200 брутто-регистровых тонн. По пра­вилам Бермудской ассоциации в России работает страховое об­щество Ингосстрах.

На автомобильном транспорте проводится страхование ответственности автоперевозчика на случай возник-

новения убытков связанных с эксплуатацией автотранспорта как перевозочного средства и обусловленных претензиями о компенсации причиненного вреда со стороны лиц заключив­ших с перевозчиком договор о перевозке грузов. Условия насту­пления и объем ответственности автоперевозчика определяются национальными законодательствами каждой страны а также нормами международного права (Конвенция о договоре между­народной перевозки грузов по дорогам).

Страхование ответственности автоперевозчика относится к добровольным видам страхования. Однако в международном ав­томобильном сообщении это страхование получило широкое развитие поскольку является дополнительной гарантией для грузовладельца выполнения обязательств взятых на себя автопе­ревозчиком.

В договор страхования ответственности автоперевозчика в международном сообщении обычно включаются следующие ос­новные риски:

• ответственность автоперевозчика за фактическое поврежде­ние и/или гибель груза при перевозке груза и за косвенные убытки возникшие вследствие таких обстоятельств;

• ответственность автоперевозчика за ошибки или упущения слу­жащих (перед клиентами за финансовые убытки последних);

• ответственность автоперевозчика перед таможенными вла­стями (за нарушение таможенного законодательства);

• ответственность перед третьими лицами в случаях причине­ния вреда грузам.

1.4. Страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности

Специфика гражданской ответственности предприятий — владельцев источников повышенной опасности (т.е. тех чья деятельность связана с повышенной опасностью для окружающих из-за использования транспортных средств меха­низмов электроэнергии  высокого  напряжения   атомной энергии взрывчатых веществ сильнодействующих ядов и т.д.) заключается в том что они всегда несут ответственность за причиненный таким источником вред кроме случаев если доказано что вред причинен в результате умысла потерпевшего

или действия обстоятельств непреодолимой силы (когда невоз­можно ни предвидеть ни предотвратить действие таких обстоя­тельств).

Причинение вреда другому лицу является основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей. Лицо право которого нарушено приобретает право требования возмещения вреда от лица виновного в его причинении в том числе при нарушении вещных прав (объектом которых являются вещи и имущественные права) и нематериальных благ (объектом кото­рых являются жизнь достоинство личности).

В силу установленного законодательством права потерпев­шего на возмещение вреда в полном объеме а также вследствие возникновения у причинителя вреда обязанности его возмеще­ния у владельца источника повышенной опасности естествен­ным образом появляется имущественный интерес. Следователь­но объектом страхования гражданской ответственности пред­приятий — источников повышенной опасности служит имуще­ственный интерес связанный с обязанностью владельца этого источника в силу гражданского законодательства возместить вред причиненный третьим лицам.

Субъектами страхового правоотношения здесь являются:

страхователь — юридическое лицо — владелец источни­ка повышенной опасности; страховщик — юридическое лицо созданное для осуществления страховой деятельности за­регистрированное в установленном порядке и обладающее ли­цензией на право проведения страхования гражданской ответст­венности предприятия — источника повышенной опасности. Эти субъекты страхования являются сторонами страхового обя­зательства т.е. сторонами договора страхования.

Договор страхования заключается с целью предоставления финансовых гарантий возмещения вреда причиненного страхова­телем потерпевшему. Специфика этого договора состоит в том что он заключается в пользу третьего лица — потерпевшего. По договору страхования потерпевшему лицу возмещаются убытки связанные с причинением вреда: повреждение или уничтожение его имущества; упущенная выгода; моральный вред; затраты стра­хователя на ликвидацию прямых последствий аварии и др. Стра­ховым случаем здесь является установленный факт возникновения обязательства у владельца источника повышенной опасности воз­местить вред причиненный потерпевшему в результате использо­вания источника повышенной опасности.

Размер страховой премии по договору зависит от объема при­нимаемых страховщиком обязательств перечня страховых рисков лимитов страховой ответственности срока страхования.

1.5. Страхование профессиональной ответственности

Страхование профессиональной ответственности объеди­няет виды страхования имущественных интересов раз­личных категорий лиц которые при осуществлении профессиональной деятельности могут нанести ущерб третьим лицам. Объектом страхования здесь являются имущественные интересы страхователя (например частнопрактикующего врача нотариуса) связанные с ответственностью за вред причиненный третьим лицам в результате ошибки или упущения совершен­ных при исполнении профессиональных обязанностей. Требова­ние к профессиональной деятельности и порядок ее осуществ­ления устанавливаются соответствующими законодательными и нормативными актами. Страхование проводится исключительно в отношении физических лиц осуществляющих частную про­фессиональную деятельность.

Факт наступления страхового случая признается после вступ­ления в законную силу решения суда устанавливающего имуще­ственную ответственность частнопрактикующего специалиста (страхователя) за причинение материального ущерба клиенту и его размер. Кроме того страховым случаем может признаваться факт установления ответственности страхователя за нанесение ущерба третьим лицам при досудебном урегулировании претен­зий но при наличии бесспорных доказательств причинения вре­да частнопрактикующим специалистам.

Договор страхования профессиональной ответственности считается заключенным в пользу третьих лиц перед которыми частнопрактикующий специалист должен нести ответственность за свои действия при осуществлении профессиональной дея­тельности.

Сроки выплаты страхового возмещения определяются в до­говоре страхования. Размер страхового возмещения устанавлива­ется в соответствии с договором страхования и зависит от вели­чины страховой суммы. Например в РФ в отношении нотариу­сов согласно Основам законодательства Российской Федерации о нотариате минимальная страховая сумма определяется как 100 минимальных размеров заработной платы.

Страховая премия устанавливается из тарифных ставок и за­висит от избранной страховой суммы. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем всей страховой премии если соглашением сторон не предусмотрено иное.

Резюме

Страхование ответственности — отрасль (класс) страхования где в качестве риска вы­ступает ответственность физического или юридического лица за имущественный вред перед третьими (физическими или юридиче­скими) лицами который может быть причинен действиями в том числе профессиональными со стороны страхователя. Через страхование возмещается имущественный вред причинен­ный третьим лицам. Сам страхователь при этом не освобождается от уголовной или администра­тивной ответственности за причиненный ущерб третьим лицам. Различают страхование ответст­венности по закону (обязательное) и в силу до­говорных обязательств (добровольное). Граж­данская ответственность носит имуществен­ный характер.

 

 

 

2. Сегментация страхового рынка

Организация маркетинга в страховом деле может быть проведена по видам страхования или по географическо­му району обслуживания клиентуры. Для этого исполь­зуется система маркетинговой информации. Это постоянно дей­ствующая система взаимосвязей людей оборудования и методи­ческих приемов сбора классификации анализа оценки и рас­пространения актуальной и достоверной информации для опти­мального выбора и осуществления маркетинговых мероприятий. Наиболее эффективная система маркетинговой информации создается с помощью вычислительной техники. Самое перспек-

тивное направление — это создание автоматизированных рабо­чих мест с помощью персональных ЭВМ с использованием раз­личных экономико-математических и экономико-статистичес­ких методов.

На базе собранной и обработанной информации создается научно разработанная концепция анализа и учета требований страхователей (как физических так и юридических лиц). Обыч­но на практике используется сбытовая система типа: «страховой продукт (условия договора страхования данного вида) — стиму­лирование заключения договоров страхования (включая рекла­му) — страховой рынок». Данная система наиболее соответствует условиям когда спрос и предложение на страховые услуги нахо­дятся в относительном равновесии или когда предложение не­значительно превышает спрос. На рынке создается ситуация при которой требуемые виды и условия страхования постоянно присутствуют в виде предложения страховщиков. В задачу по­средников и персонала страховщика входит осуществление ряда мер с целью заинтересовать страхователя и побудить его к за­ключению договора страхования определенного вида в данной страховой компании а не у конкурентов. Система маркетинго­вой информации страховщика является не замкнутой а логично связанной и развивающейся как бы по спирали т.е. при повто­рении и преемственности ее элементов предполагается их каче­ственно новый более совершенный уровень.

Практический маркетинг страховщика опирается на следую­щие основные принципы:

• глубокое изучение конъюнктуры страхового рынка;

• сегментация страхового рынка (выделение секторов: личного и имущественного страхования);

• гибкое реагирование на вопросы страхователей;

• инновация (постоянное совершенствование модификации приспособление страховых продуктов к требованиям рынка).

В деятельности зарубежных страховых компаний выделяются два основных вида маркетинга: ориентированный на страховой продукт и ориентированный на страхователя заранее опреде­ленные группы потенциальных клиентов. Каждый из этих видов нацелен на один из двух основных компонентов обеспечиваю­щих поступление средств в страховой фонд — на страховой про­дукт или на потенциального страхователя.

Страховая компания во взаимодействии со страховыми бро­керами и агентами имеет возможность применить на практике ряд способов повышения конкурентоспособности страховых ус­луг и увеличения доли на страховом рынке. Один из наиболее

распространенных — сегментация страхового рынка т.е. выделе­ние группы страхователей страховых услуг или страховщиков обладающих определенными общими признаками. Например среди страхователей сегментация может проводиться по геогра­фическому и демографическому признакам уровню доходов и т.д. Обычно географическая сегментация страхового рынка строится по региональному признаку (республика область край город район префектура). При демографической сегмен­тации учитывается что половозрастные параметры страховате­лей легко поддаются классификации и количественной оценке. Основными переменными в анализе по демографическому при­знаку выступают возраст пол размер семьи уровень доходов. Эти параметры сегмента рынка могут определенным образом объединяться образуя комбинированные параметры. Если взять в качестве простых переменных для сегментации страхового рынка по демографическому признаку четыре возрастные кате­гории три — по размеру семьи и еще три — по уровню дохода то комбинируя их различным образом можно в итоге выделить 36 сегментов рынка. Проанализировав по ним дополнительную информацию можно оценить значимость каждого из этих сег­ментов для страховой компании.

Наибольшую ценность демографические параметры сегмен­тации страхового рынка приобретают лишь в комбинации друг с другом. В западной практике все большее внимание уделяется в последнее время психогеографической сегментации. Такие фак­торы как стиль жизни личные качества страхователей более точно характеризуют возможную реакцию клиентов страховщика на предлагаемые страховые услуги.

Для определения емкости страхового рынка западными стра­ховыми компаниями практикуется составление функциональных карт по каналам сбыта (см. табл. 5.1.).

Анализ функциональной карты показывает что наиболее предпочтительными каналами продвижения договоров страхова­ния от несчастных случаев компании ТЬе А1(1егтагу 1п5чгапсе Сотрапу являются генеральные страховые агентства и туристи­ческие бюро. Именно через эти каналы сбыта осуществляется заключение основной массы договоров страхования (75%) и су­ществует наибольшая вероятность привлечь внимание потенци­альных клиентов к новым видам договоров страхования.

Традиционно в западной практике страхового дела приме­няются три метода продвижения страховых услуг от страховщика к потенциальным клиентам: экстенсивный исключительный и выборочный.

Смысл экстенсивного метода продвижения страховых услуг за­ключается в использовании любых посредников страховой компании способных оформить один или несколько договоров стра­хования данного вида. Исключительный метод продвижения стра­ховых услуг состоит во взаимодействии страховой компании с од­ним генеральным страховым агентом которому предоставляется исключительное право на заключение договоров страхования от имени и по поручению страховой компании в данном географи­ческом регионе. Выборочный метод продвижения страховых услуг заключается во взаимодействии страховой компании с двумя и более генеральными страховыми агентами от имени и по поруче­нию страховой компании в данном географическом регионе.

 

Задача.

Страховой агент заключает договор со страховой компанией в соответствии с которым ему назначается минимальная заработная плата остальной доход составляет процентное вознаграждение.

Агент осуществляет поиск клиентов а право подписи договора страхования относится к компетенции руководства страховой компании.

Определите тип договора с агентом и его полномочия.

Решение.

 

Устрахового агента обязательно должна иметься доверенность подписанная руководителем страховой компании с ее печатью и обязательно с датой выдачи. В некоторых случаях у агента-коммерческого представителя полномочия могут быть определены в его договоре со страховщиком но доверенность - более надежна. Доверенность без даты выдачи - недействительна.

Если в доверенности нет срока действия то она считается выданной на год а если срок действия обозначен то она действует в течение этого срока. В доверенности должны быть определены полномочия агента. Принципиальными здесь являются две вещи - разрешено ли агенту подписывать договор страхования от имени страховщика и разрешено ли ему принимать страховые взносы от страхователей.

 Если агент сам не подписывает договор страхования он может иметь при себе договоры или полисы подписанные страховщиком и скрепленные его печатью. Либо он может провести со страхователем переговоры подготовить договор и подписать его у страховщика. Но даже если все это налицо платить агенту страховой взнос можно только в том случае если в доверенности прямо сказано что ему поручено получать страховой взнос от имени страховщика. В этом случае агент помимо договора страхования или полиса должен выдать страхователю квитанцию или расписку в получении денег.

По различным характеристикам различаются:

1) прямые страховые агенты; 2) мономандатные страховые агенты; 3) мно­гомандатные страховые агенты; 4) генеральные агенты.

К этой работе привлекаются также субагенты.

Прямыми страховыми агентами являются агенты состоящие в штате страховой компании продающие страховые полисы от имени только этой компании и имеющие кроме комиссионной постоянную оплату труда. Та­кими страховыми агентами легко управлять как и организовывать их рабо­ту так как они имеют высокий уровень профессиональной подготовленно­сти. Недостаток заключается в том что страховая компания несет постоян­ные расходы по оплате — независимо от производительности труда. Кроме того число сотрудников трудно менять в зависимости от состояния рынка.

Гражданско-правовыми договорами которыми опосредуются отношения между страховщиком и страховым агентом являются договор поручения и агентский договор так как именно в указанных договорах одна сторона (поверенный или агент) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя или принципала) определенные юридические действия.

Рассмотрим основные отличия договоров поручения от агентских договоров. Во-первых если предметом агентирования являются юридические и иные действия то предмет договора поручения - это только юридические действия. Во-вторых агентский договор в отличие от договора поручения как правило длящийся. В-третьих агентский договор всегда является возмездным тогда как договор поручения может быть как возмездным так и безвозмездным. К тому же законодатель использует и юридико-технический прием определяя в ст. 1011 ГК РФ что к отношениям вытекающим из агентского договора соответственно применяются правила предусмотренные гл. 49 'Поручение' только если эти правила не противоречат положениям ГК РФ или существу агентского договора. Аналогичный прием используется и в случае когда агент совершает юридические и иные действия от своего имени но за счет принципала. В последнем случае к отношениям вытекающим из агентского договора применяются правила предусмотренные гл. 51 'Комиссия'.

Заметим также что договор поручения есть договор о представительстве одного лица от имени другого. А это означает что представитель должен действовать на основании доверенности выданной представляемым и к отношениям между страховщиком и страховым агентом применяются в совокупности и нормы гл. 10 ГК РФ 'Представительство'. В частности таковым является п. 3 ст. 182 ГК РФ согласно которому представитель не может совершать сделки от имени представляемого в отношении себя лично а также в отношении другого лица представителем которого он одновременно является за исключением коммерческого представительства. А это означает что страховой агент может быть представителем только одного страховщика.

Полномочия страхового агента должны быть определены в доверенности а в некоторых случаях это могут быть и иные документы. Среди ограничений в полномочиях особое значение приобретает право страхового агента на подписание договора от имени страховщика а также на возможность принятия самому страховых взносов от страхователей. В первом случае если страховой агент лишен права подписывать страховой договор а также не имеет доверенности он не может сам подписывать договор страхования. Его подписывает руководитель страховой организации. В случае если страховой агент действует в пределах предоставляемых полномочий то права и обязанности по договору страхования возникают непосредственно у страховщика. К.И. Пылов полагает что в случае если страховщик не выразит свое согласие что он принимает на себя исполнение договора страхования заключенного страховым агентом без достаточных полномочий или с их превышением то без такого одобрения договор страхования будет считаться несостоявшимся4 . Однако в данном случае имеет место недействительная сделка которую необходимо отличать от несостоявшейся сделки. В отличие от несостоявшейся сделки недействительной сделкой может быть признана уже совершенная сделка если при ее совершении были допущены какие-либо нарушения. Такое нарушение и было допущено а вывод К.И. Пылова противоречит ст. 174 ГК РФ согласно которой такая сделка является оспоримой и может быть признана судом недействительной по иску лица в интересах которого установлены ограничения лишь в случаях когда будет доказано что другая сторона в сделке знала или заведомо должна была знать об указанных ограничениях.

Литература
  1. ''Страхование'' В.В.Шахов - Москва ''Страховой полис'' ''Юнити'' 1997г.
  2. ''ВВЕДЕНИЕ В СТРАХОВОЕ ПРАВО. Просто о сложном.'' Ю. Фогельсон 2-е издание. Москва БИК 2001.

3.  ''Страховые посредники по законодательству России'' Н.В. КОРНИЛОВА
ст. преподаватель кафедры гражданского права юридического факультета
ХГАЭП