Страхование

Содержание:

 

1.  Введение

 

2.  Понятие страхования

 

 

3.  Формы и виды страхования

 

4.  Форма и содержание договора страхования

 

 

5.  Государственное регулирование страховой деятельности

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение:

Жизнь полна неожиданностей. Человек может оказаться жертвой катастрофы или ограбления внезапно заболеть вследствие изменения рыночной конъюнктуры  могут не оправдаться расчеты предпринимателя на получение прибыли. В этих и во множестве других случаев возникает необходимость заранее обезопасить себя от их вредоносных последствий либо свести их к минимуму. Немало людей постоянно находятся в зоне повышенного риска. Это пожарные работники охранных служб спасатели инкассаторы представители целого ряда других профессий. При поступлении их на работу или призыве на службу соответствующие министерства ведомства и иные организации принимают на себя обязательства по страхованию жизни и здоровья указанных лиц.

Многие граждане в преддверии  старости и связанного с ней снижения трудоспособности хотят обеспечит себе хотя бы прожиточный минимум для чего прибегают к услугам специализированных организаций.

Во всех указанных случаях речь идет о страховании при котором специализированные организации – страховщики собирают взносы с граждан и организаций – страхователей заключивших с ними договоры страхования.

Принято считать что начало страховому делу было положено было положено в XVII  в. в лондонской кофейне Эдварда Ллойла. В кофейне встретились купцы многие из которых понесли немалый урон вследствие ушедших в плаванье и никогда не вернувшихся кораблей. Нередко корабли и их команда становились да и сейчас становятся жертвами морских пиратов. Купцы решили в случае гибели и пропаже кораблей не оставлять в беде того кто снарядил корабль в экспедицию а распределять понесенный ущерб между всеми. Для этого договорились производить отчисления от стоимости участвующего в экспедициях имущества за счет которых создавать особый фонд. Из этого фонда оказывалась помощь купцу попавшему в беду. Именно так и зародилось страхование в его современном понимании.

Понятие страхования.

В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»[1] от 31 декабря 1997г. под страховой дея­тельностью следует понимать деятельность по защите имущест­венных интересов граждан предприятий учреждений и органи­заций при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий)[2].

 За счет этих фондов осу­ществляется возмещение убытков и выплата страховых сумм учас­твующим в страховании лицам при наступлении страхового случая. Таким образом в страховой деятельности можно выделить деятель­ность по созданию страховых фондов и непосредственно защиту прав заинтересованных в страховании лиц.

Страхователи стремятся к получению денежной компенсации ущерба причиненного имуществу или личности в результате случайных обстоятельств причем размер этой компенсации должен быть как можно выше и уж во всяком случае больше суммы уплаченной страховой премии. Страховая выплата подчас выступает для страхователя единственным способом покрытия убытков. Наконец нельзя забывать о чувстве «защищенности» которое испытывает страхователь заключивший договор с надежной страховой компанией.

Страховщик в свою очередь преследует цель получить страховую премию вложить ее в те или иные активы и извлечь инвестиционный доход. Заключение договоров страхования для него  - вид предпринимательской деятельности который возможен потому что далеко не по каждому договору наступает  страховой случай.

Наступление страховых случаев подчинено законам вероятности. Вероятность рассчитывается математически путем анализа множества событий и используется при определении величины страховой премии.

Формы и виды страхования.

По форме осуществления страхование разделяется на доброволь­ное и обязательное. Основанием возникновения обязательства по доб­ровольному страхованию является только волеизъявление сторон — участников отношения. При обязательном страховании на страхова­теля законом возлагается обязанность в определенных случаях стать участником страхового обязательства застраховать жизнь здоровье имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность пе­ред другими лицами за собственный счет или за счет заинтересованных лиц. Законом устанавливаются условия осуществления обязатель­ного страхования неисполнение которых влечет имущественную от­ветственность страхователя как перед выгодоприобретателем по обя­зательному страхованию так и перед государством.

Обязательное страхование осуществляется на основании дого­вора. Исключение составляет разновидность обязательного стра­хования — государственное обязательное страхование которое осуществляется за счет средств бюджета. Объектом обязательного государственного страхования является жизнь здоровье и имуще­ство определенных категорий государственных служащих.

Страхование осуществляется на основании договоров имуще­ственного или личного страхования заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организа­цией (страховщиком). Страхование на основании договоров явля­ется добровольным страхованием. Причем договор добровольного личного страхования является публичным договором.

Закон может возложить на определенных лиц обязанность стра­ховать жизнь здоровье или имущество либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет за­интересованных лиц (обязательное страхование). В этих случаях страхование осуществляется путем заключения договоров в соот­ветствии с нормами Гражданского кодекса РФ. Для страховщиков заключение договоров обязательного страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Законом предусмотрены случаи обязательного страхования жиз­ни здоровья и имущества граждан за счет средств предоставлен­ных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

Обязательному государственному страхованию подлежат напри­мер федеральные судьи военнослужащие работники прокуратуры и служащие МВД.

Закон не приводит полного перечня страховых случаев в отно­шении которых может быть заключен договор страхования. Однако определены случаи страхование которых не допускается (ст. 928 ГК РФ). Рассмотрим эти ситуации.

Во-первых не допускается страхование противоправных инте­ресов.

Во-вторых не допускается страхование убытков от участия в иг­рах лотереях и пари.

В-третьих не допускается страхование расходов к которым ли­цо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Закон устанавливает несколько видов страховых договоров в за­висимости от предмета страхования.

А) Имущественное страхование.

По этому договору одна сторона (страховщик) обязуется за обу­словленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возмес­тить другой стороне (страхователю) или иному лицу в пользу ко­торого заключен договор (выгодоприобретателю) причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной до­говором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть в частно­сти застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели) недостачи или повреждения определен­ного имущества;

2) риск ответственности по обязательствам возникающим вслед­ствие причинения вреда жизни здоровью или имуществу других лиц а в случаях предусмотренных законом также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности;

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за на­рушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпри­нимателя обстоятельствам в том числе риск неполучения ожидае­мых доходов — предпринимательский риск.

Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя) имеющего основанный на законе ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. В противном случае договор будет не­действительным.

Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя мо­жет быть заключен без указания имени или наименования выгодопри­обретателя (страхование «за счет кого следует»). При заключении та­кого договора страхователю выдается страховой полис на предъяви­теля. Такой страховой полис предъявляется выгодоприобретателем или страхователем для осуществления своих прав по договору.

По договору страхования риска ответственности по обязатель­ствам возникающим вследствие причинения вреда жизни здоро­вью или имуществу других лиц может быть застрахован риск от­ветственности самого страхователя или иного лица на которое та­кая ответственность может быть возложена.

Лицо риск ответственности которого за причинение вреда застра­хован должно быть указано в договоре. Если это лицо в договоре не названо застрахованным считается риск ответственности самого страхователя.

Договор страхования риска всегда считается заключенным в пользу того лица которому причинен вред даже если договор за­ключен в пользу страхователя или иного лица ответственных за причинение вреда либо в договоре не сказано в чью пользу он за­ключен.

Риск ответственности за нарушение договора может быть застра­хован по договору страхования риска только в пользу самого страхо­вателя. В противном случае договор будет ничтожным.

Предпринимательский риск может быть застрахован по соответ­ствующему договору только в пользу страхователя и предметом та­кого договора может быть только риск самого страхователя.

Договор страхования предпринимательского риска в пользу ли­ца не являющегося страхователем считается заключенным в поль­зу страхователя.

Договор страхования предпринимательского риска лица не яв­ляющегося страхователем ничтожен.

Закон предусматривает имущественное страхование по гене­ральному полису. Систематическое страхование разных партий од­нородного имущества (товаров грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по согласованию страховате­ля со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования — генерального полиса. Такой договор позволяет уп­ростить взаимоотношения сторон развивать и укреплять их сотруд­ничество обеспечивает непрерывность страхового покрытия.

Страхование по генеральному полису может производиться при со­блюдении следующих условий: 1) предметом страхования должно быть имущество; 2) это имущество должно состоять из партий; 3) условия страхования для однородного имущества должны быть сходными; 4) договор должен быть заключен на определенный срок; 5) договор может быть заключен только при наличии соглашения сторон.

Нормы регулирующие генеральный полис являются диспозитивными. Стороны могут вносить свои условия в договор. В прак­тике коммерческого страхования генеральные полисы заключают­ся для всех партий имущества (однородного и неоднородного). В полисе предусматривается страхование на разных условиях а дей­ствие договора не ограничивается определенным сроком.

Генеральные полисы должны содержать все существенные усло­вия договора. В них перечисляются возможные объекты страхования для однородного имущества каждого вида устанавливаются специ­альные условия страхования (например для стеклянных изделий пре­дусматривается страхование риска боя для наливных грузов — стра­хование риска утечки). В генеральном полисе должны содержаться условия расчетов между сторонами а также перечень сведений кото­рые страхователь обязан сообщить по каждой партии имущества.

К договорам страхования имущества по генеральному полису близко стоят так называемые договоры комбинированного стра­хования. Они заключаются на основе разрабатываемой сторонами страховой программы по предоставлению страхователю широкомас­штабного страхового обеспечения по большому количеству рисков и объектов страхования. По одному договору может быть застрахо­вано несколько рисков связанных с деятельностью страхователя.

В нем могут быть предусмотрены услуги страховщика по риск-ме­неджменту представляющему собой комплекс проводимых страхов­щиком мероприятий которые включают консультации экспертов планирование и реализацию мероприятий по внедрению средств безопасности современной безопасной технологии и т.п.

Б) Личное страхование.

По договору личного страхования страховщик обязуется за обу­словленную договором плату (страховую премию) уплачиваемую страхователем выплатить единовременно или выплачивать перио­дически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или дру­гою названного в договоре гражданина (застрахованного лица) дос­тижения им определенного возраста) или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Как видно из определения договора личного страхования осо­бенность этих отношений заключается в особом статусе страхова­теля (застрахованного лица): им может быть только гражданин. Предметом страхования является жизнь и здоровье человека или какие-либо события в жизни этого человека — застрахованного лица

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу в поль­зу которого договор заключен.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу за­страхованного лица если в договоре не названо в качестве выгодопри­обретателя другое лицо. В случае смерти лица застрахованного по договору в котором не назван иной выгодоприобретатель выгодопри-обретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица не являющегося застрахованным лицом в том числе в пользу не являющегося застрахо­ванным лицом страхователя может быть заключен лишь с письмен­ного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахован­ного лица а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В) Обязательное страхование.

Законом может быть возложена обязанность на отдельных лиц осуществлять страхование при наступлении конкретных обстоя­тельств.

Обязательному страхованию подлежит жизнь здоровье и иму­щество определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни здоровью или имуществу.

Обязательному страхованию подлежит риск своей гражданской ответственности которая может наступить вследствие причинения вреда жизни здоровью или имуществу других лиц или нарушения договора с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В случаях предусмотренных законом или в установленном им порядке на юридических лиц имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество являющееся государст­венной или муниципальной собственностью может быть возложе­на обязанность страховать это имущество.

Обязательное страхование осуществляется путем заключения до­говора страхования лицом на которое возложена обязанность та­кого страхования (страхователем) со страховщиком.

Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя (плательщика страховой премии) за исключением обязательного стра­хования пассажиров которое может Осуществляться за их счет (за счет застрахованного лица выгодоприйбретателя). Плательщиком страхо­вой премий (платы) по договору обязательного страхования является либо государство (страхование госслужащих) либо работодатель.

Если обязательное страхование не осуществлено то лицо в поль­зу которого по закону оно должно состояться может потребовать в судебном порядке выполнить обязанность страхования от того на кого возложена эта функция.

Если лицо на которое возложена обязанность страхования не осу­ществило его или заключило договор страхования на условиях ухуд­шающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями определенными законом оно при наступлении страхового случая не­сет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях на каких должно было быть выплачено страховое возмещения при над­лежащем страховании. К лицам нарушающим условия страхования в соответствии с законом применяются имущественные санкции. Ино­гда такие лица не выполняют свою обязанность либо осуществляют это ненадлежащим образом. Денежные суммы неосновательно сбере­женные в результате этого взыскиваются по иску органов государст­венного страхового надзора в доход Российской Федерации с начис­лением на эти суммы процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

Заключение договора страхования в пользу выгодоприобретате­ля в том числе и тогда когда им является застрахованное лицо не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому до­говору. В договоре могут быть предусмотрены иные условия. В не­которых случаях обязанности страхователя выполняются лицом в пользу которого заключен договор.

Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя в том чис­ле и тогда когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо выполнения обязанностей по договору страхования включая обязан­ности лежащие на страхователе но не выполненные им при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возме­щения по договору имущественного страхования либо страховой сум­мы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей которые должны быть выполнены ранее несет выгодоприобретатель.

 

 

Форма и содержание договора страхования.

По общему правилу для всех договоров страхования обязатель­на письменная форма. Несоблюдение письменной формы догово­ра страхования влечет его недействительность с момента за­ключения. Такой договор не порождает прав и обязанностей. В силу ст. 167 ГК РФ каждая из сторон недействительной сделки обязана возвратить другой стороне все полученное по такой сделке. Лишь для обязательного страхования в силу его большой социальной значимости установлено исключение из этого общего правила. В подтверждение такого договора стороны могут приводить пись­менные и другие доказательства кроме ссылки на свидетельские по­казания. В связи с тем что обязательное государственное страхова­ние в силу ст. 969 ГК РФ осуществляется непосредственно на осно­вании законов и иных правовых актов граждане соответствующих категорий автоматически являются застрахованными с момента за­нятия определенной должности и доказать действительность и на­личие договора не трудно.

Закон устанавливает два способа заключения договора страхо­вания в письменной форме: путем составления одного документа подписываемого сторонами и путем обмена документами которые выражают их волеизъявление направленное на заключение дого­вора.

Составлением одного документа заключаются договоры по ге­неральному полису и договоры комбинированного страхования. Страховой полис в качестве доказательства заключения договора страхования может быть выдан страхователю на основе его пись­менного или устного заявления. Устного заявления достаточно ко­гда условия страхового обеспечения не требуют подробной инфор­мации о застрахованном а страхователю известны обстоятельства имеющие существенное значение для определения вероятности на­ступления страхового случая. Таким способом заключаются крат­косрочные договоры страхования от несчастных случаев например на время авиа перелета железнодорожной перевозки пассажира до­говоры страхования дачных строений и т.п.

Страницы: 1 2 3