Введение 3
Составление договора страхования от несчастного случая 4
Возможные исключения по договорам страхования от несчастного случая 10
Заключение 11
Введение
Страхование от несчастного случая – это страхование отдельных граждан и коллективов, предусматривающее выплаты за такие последствия несчастного случая как: смерть, постоянная утрата трудоспособности с выходом на инвалидность, травма/увечье, временная утрата трудоспособности. Основная цель страхования - оказание необходимой, существенной материальной поддержки, прежде всего, в случае потери кормильца; инвалидности, а также обеспечение возможности компенсации дополнительных затрат, возникающих в связи с травмой и нетрудоспособностью.
Цель данной контрольной работы: изучить отличительные особенности страхования от несчастного случая.
Задачи: Рассмотреть основные условия составления договора страхования, раскрыть понятия, используемые при его составлении.
1. Составление договора страхования от несчастного случая
Договор страхования заключается сотрудниками Страховщика в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность Договора страхования.
Рассмотрим на примере договора коллективного страхования от НС основные условия заключения договора страхования (приложение 1).
Общие положения.
В первом пункте указываются стороны, в дальнейшем именуемые Страхователь и Страховщик. Договор не обязательно должен быть двухсторонний – например третьей стороной может быть указан Выгодоприобретатель - физическое или юридическое лицо для получения выплат по договору страхования. Назначение Выгодоприобретателя в случае, когда Страхователь не является Застрахованным лицом, осуществляется только с письменного согласия Застрахованного. Если в договоре Выгодоприобретатель не указан, Выгодоприобретателями признаются наследники Застрахованного/Застрахованных по закону.
Предмет договора.
Договор страхования может быть заключен в отношении одного Застрахованного (индивидуальное страхование) или группы, коллектива Застрахованных (коллективное страхование). Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью Застрахованных. В приведенном примере в данном разделе также указано общее количество Застрахованных лиц на момент заключения договора.
Объем ответственности, страховые суммы и премии.
В данном разделе приведены все основные особенности заключаемого договора.
Остановимся подробно на каждом из них.
Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Правильное группирование рисков позволяет с учетом реальных потребностей и финансовых возможностей клиента – физического или юридического лица сформировать оптимальную для него программу страховой защиты.
По договору может предусматриваться страхование следующих рисков:
- смерть Застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, наступившая в течение года со дня этого несчастного случая, как прямое его следствие;
- постоянная утрата трудоспособности Застрахованного с установлением группы инвалидности (инвалидность) в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования;
- временная утрата трудоспособности Застрахованного в результате несчастного случая, произошедшая в период действия договора страхования;
- физическая травма (увечье), полученная Застрахованным в результате несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования
По желанию Страхователя по риску временной утраты трудоспособности может быть предусмотрена франшиза – дни нетрудоспособности или госпитализации, начиная с первого дня, за которые суточное пособие не выплачивается. За счет введения франшизы можно уменьшить тариф.
Страховая сумма может устанавливаться единая по всем рискам, либо отдельно по каждому риску, по размеру она может быть установлена в зависимости от дохода Застрахованного. В период действия договора по согласованию сторон она может быть изменена. Страховая сумма - определенная договором страхования денежная сумма, в пределах которой Страховщик обязуется произвести выплату страхового обеспечения в случае причинения вреда жизни или здоровью самого Страхователя или другого названного в договоре физического лица (Застрахованного).
Страховая премия - плата за страхование, которую Страхователь обязан уплатить Страховщику в порядке и сроки, установленные договором страхования. Размер страховой премии определяется исходя из перечня выбранных страховых рисков, страховых сумм по каждому риску, тарифных ставок (в т.ч. скидок и надбавок), срока страхования и количества застрахованных.
На расчет премии влияет множество факторов, вот некоторые из них:
Действие страховой защиты
Страховая защита может действовать:
только в период исполнения Застрахованным служебных обязанностей по месту основной работы, исключая путь на работу и обратно;
только в период исполнения Застрахованным служебных обязанностей по месту основной работы, а также в пути следования к месту работы (с работы) на транспорте предприятия, сторонней организации, предоставившей его по договору;
в течение 24 часов в сутки;
во время учебы (в период пребывания в учебном/дошкольном заведении);
в период пребывания в детском (юношеском) оздоровительном лагере;
во время участия застрахованного в спортивных мероприятиях, соревнованиях и тренировках;
круглосуточно.
2. Территория действия страховой защиты
территория РФ, кроме территории субъектов РФ, в которых объявлено чрезвычайное положение либо проводятся боевые действия ;
весь мир, кроме зон военных действий;
место проведения тренировок, соревнований, детского оздоровительного лагеря, командировки.
3. Категории застрахованных – классификация по профессиям (роду деятельности)
1-ая КАТЕГОРИЯ ‑ сидячие профессии с редкими перемещениями; профессии, связанные с контролем физического и ручного труда; рабочие фабрик малой степени риска.
2-ая КАТЕГОРИЯ ‑ работники ручного труда в мастерских и на промышленных предприятиях (без использования механических средств); работники физического труда (без использования взрывоопасных материалов и травмоопасного оборудования).
3-ая КАТЕГОРИЯ ‑ профессии, связанные с физическим трудом или использованием механических средств, взрывоопасных материалов; лица, работающие на высоте более 5 метров.
4-ая КАТЕГОРИЯ ‑ профессии повышенной степени риска.
4. Поправочные коэффициенты за спортивные риски для спортсменов-любителей.
Гибкая структура тарифов позволяет формировать индивидуальные планы страховой защиты для отдельных граждан и коллективов.
На страхованиене принимаются:
лица в возрасте моложе 1 года и старше 70 лет;
инвалиды I и II группы;
лица, употребляющие наркотики, токсические вещества с целью токсического опьянения, страдающие алкоголизмом;
лица со стойкими нервными или психическими расстройствами, состоящие на учете в психоневрологическом диспансере;
лица, призванные для прохождения срочной военной службы, военных сборов и т.п.
Договор страхования признаётся недействительным с момента его заключения, если будет установлено, что на страхование было принято лицо, попадающее в одну из вышеперечисленных категорий.
Определение страховой выплаты по договору.
Страховые выплаты Застрахованному (Выгодоприобретателю) производятся независимо от сумм, причитающихся ему по государственному социальному страхованию и социальному обеспечению, договорам страхования, заключенным с другими страховщиками, а также сумм по возмещению в соответствии с гражданским законодательством причиненного ему вреда третьими лицами.
Договором страхования может быть предусмотрена выплата фиксированной суммы по застрахованным рискам.
1.В случае наступления риска «Смерть от НС».
В случае смерти Застрахованного – выплачивается 100% страховой суммы по риску Выгодоприобретателю. В том случае, если Застрахованный не назначил Выгодоприобретателя, страховое обеспечение выплачивается наследникам Застрахованного по закону.
2. При постоянной утрате Застрахованным трудоспособности - выплачивается часть страховой суммы по этому риску исходя из установленной группы инвалидности: I группа – 100% (неизлечимая умственная неполноценность, полная слепота, полный паралич, потеря или невозможность действия обеими руками, обеими ногами, обеими ступнями, любое другое повреждение, влекущее за собой полную и абсолютную непригодность для любого вида работ), II группа – 75%, III группа – 50%. Договором страхования может быть предусмотрена выплата иного процента от страховой суммы по каждой группе инвалидности.
3. При временной утрате Застрахованным трудоспособности – величину, равную произведению суточной выплаты за один день временной нетрудоспособности на количество дней временной нетрудоспособности, за которые производится выплата, но не более 100 дней. Размер суточной выплаты (не ниже 0,1% и не более 1% от страховой суммы по риску) и период ее выплаты определяется выбранной Страхователем программой страхования.
4. При физической травме (увечье) - процент от страховой суммы по этому виду ответственности в соответствии с «Таблицей выплат страхового обеспечения», предусмотренной договором страхования.
4. Срок действия договора
Договор страхования от несчастных случаев может быть заключен на 1 год или на любой иной срок, связанный, например, с выполнением определенной работы, проведением мероприятий, поездки и т.д. Срок действия договора страхования устанавливается по соглашению сторон. Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу с 00 часов дня, следующего за днем уплаты страховой премии или первого страхового взноса.
5. Порядок расчетов сторон
В данном разделе определяется валюта договора, размер страховой премии и порядок её оплаты. Страховая премия может быть уплачена единовременно или в рассрочку (раз в полгода, ежеквартально, ежемесячно) наличными деньгами в кассу/представителю Страховщика или перечислением на счёт Страховщика.
6. Права и обязанности сторон
Приводятся выдержки из правил страхования, определяющие основные права и обязанности Страхователя и Страховщика.
Например, основания для расторжения договора и порядок возврата части премии Страхователю.
7. Порядок разрешения споров.
Все споры по договору разрешаются путем переговоров, а в случае недостижения соглашения - в установленном законом порядке.
2. Возможные исключения по договорам страхования от несчастного случая
Не признаются страховыми случаи, произошедшие в результате:
- нахождения Застрахованного в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;
- покушения Застрахованного на самоубийство или совершения им самоубийства, а также иного умышленного причинения себе телесных повреждений за исключением случаев, когда Застрахованный был доведен до этого противоправными действиями третьих лиц;
- совершения Застрахованным противоправных действий, повлекших за собой наступление несчастного случая;
- использования Застрахованным транспортного средства, механического устройства, аппарата, прибора или другого оборудования при отсутствии у него соответствующих прав допуска или в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения
- умысла Страхователя, Застрахованного или Выгодоприобретателя;
- применения лекарственных веществ без назначения врача, терапевтических или оперативных методов лечения;
- полета Застрахованного на летательном аппарате, управления им, кроме случаев полета в качестве пассажира на самолете гражданской авиации, управляемом профессиональным пилотом;
Если договором страхования не предусмотрено иное, Страховщик не производит выплат, если страховой случай наступил вследствие:
- воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
- участия Застрахованного лица в спортивных мероприятиях, соревнованиях;
- военных действий, маневров или иных военных мероприятий, гражданских войн, народных волнений всякого рода, забастовок, чрезвычайных и военных положений, введенных органами государственной власти и управления, а также во время прохождения Застрахованным военной службы, участия в военных сборах и учениях.
Заключение
Личное страхование – это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью. Никто не может предугадать, что его ждет в будущем. Чтобы быть спокойным за свою семью, проще всего оформить договор страхования от несчастного случая с учетом всех индивидуальных особенностей и требований.
В данной контрольной работе был рассмотрен типовой договор страхования от несчастного случая, принципы его составления и заполнения. При оформлении подобного договора требуется проверять его на корректность и приспособленность к ситуации, для этого надо знать особенности, встречающиеся в договорах страхования и минимальные основы страхования.