Понятие страхового рынка
Взаимодействие сторон, заинтересованных в заключении страховых соглашений и достижений результативности страховых операций, происходит на страховом рынке.
Объективной предпосылкой существования страхового рынка является наличие пользователей (заказчиков) страховой услуги, имеющих непосредственный страховой интерес, и исполнителей, способных удовлетворить их потребности.
Страховой рынок – это особая система организации страховых отношений, при которой происходит купля-продажа страховых услуг как товара, формируются предложение и спрос на них.
Таким образом, характерными признаками страховых отношений являются:
(а) уплата денежной суммы при наступлении определенных событий;
(б) случайность наступления этих событий;
(в) наличие интереса (имущественного или неимущественного) у одного из участников отношений, защита которого и обеспечивается уплатой указанной денежной суммы;
(г) платность услуги по предоставлению защиты;
(д) наличие специально формируемых денежных фондов за счет средств которых и обеспечивается защита.
Субъекты страховых отношений
В страховании обязательно наличие двух сторон – страховщика и страхователя. В качестве страховщика выступает государственная, акционерная или другая страховая организация, ведающая созданием и использованием фонда страхования.
В качестве страхователей выступают юридические лица любой формы собственности и физические лица.
Участниками отношений на страховом рынке являются: страхователи, страховщики, страховые агенты, страховые брокеры.
1) Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц).
2) Застрахованный (посмертный получатель, выгодоприобретатель, правопреемник, бенефициарий) – в договорах личного страхования – лицо. в чью пользу заключен договор страхования, которое имеет право получить компенсацию при наступлении страхового случая или выкупную сумму при досрочном расторжении договора.
3) Страховщики – юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества) и получившие на нее в установленном законом порядке лицензию. Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров.
Государственные страховые компании – это организации, базирующие свою деятельность на государственной собственности. В РФ государственный сектор на страховом рынке представлен АО «Росгосстрах».
Акционерное страховое общество (общество с ограниченной ответственностью) – форма страховой компании, основанная на объединении капитала нескольких экономических субъектов.
Общества взаимного страхования – общества, в которых каждый учредитель одновременно выступает страхователем. Это некоммерческие организации, образуются исключительно для страхования своих членов.
Страховой пул – добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, создаваемое на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств, заключенных от его имени. Деятельность пула строится на основе сострахования.
4) Страховые агенты – физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.
Страховыми агентами – юридическими лицами выступают обычно бюро брачных знакомств, туристические агентства, юридические консультации и нотариальные конторы, которые на ряду с услугами основной деятельности предполагают оформить те или иные договоры страхования.
Посреднические услуги страховых агентов оплачиваются по фиксированным ставкам, в % или в промилле от объема выполненных работ. На сегодняшний день в мировой практике выделено три основных типа агентских сетей.
Простое агентство – имеет место в случае, когда агент заключает договор со страховой компанией и работает самостоятельно под контролем штатных работников компании. За каждый заключенный договор страховой агент получает комиссионное вознаграждение.
Пирамидальная структура – страховая компания заключает договор с генеральным агентом – физическим лицом, который имеет право самостоятельно формировать систему субагентов. Те, в свою очередь, могут набирать субсубагентов и т.д.
Комиссия распределяется по принципу: чем выше уровень, тем меньше ставка.
Самая высокая ставка у агента, непосредственно заключившего договор страхования.
Многоуровневая сеть – агентами являются сами страхователи.
5) Страховые брокеры - юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей,
осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.
В соответствии с существующим Положением страховые брокеры – юридические лица могут предоставлять своим клиентам следующие виды услуг:
поиск и привлечение клиентуры к страхованию;
разъяснение клиенту интересующих вопросов по определенным видам страхования;
подготовку и оформление необходимых документов для заключения договора;
консультационные услуги по страхованию;
организация услуг аварийных комиссаров, экспертов по оценке ущерба и определению размера страховых выплат;
размещение страхового риска по поручению клиента договором сострахования или перестрахования;
другие услуги.
Согласно Закону страховые брокеры обязаны направить в Федеральную службу России по надзору за страховой деятельностью извещение о намерении осуществлять посредническую деятельность по страхованию за 10 дней до начала этой деятельности.
Договор страхования
Страховые отношения между страховщиком и страхователем регулируются ГК РФ, а также Законом РФ от 27 ноября 1992г. «О страховании» и Федеральным законом от 31 декабря 1997 г. «О внесении изменений и дополнений в Закон «О страховании».
В соответствии с этими нормативными актами страховые отношения между участниками страховых организаций оформляется договором страхования.
Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.
Договор страхования может содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон, и должен отвечать общим требованиям действительности сделки, предусмотренным ГК РФ.
Для заключения договора страхования страхователь предоставляет страховщику письменное заявление или иным допустимым способом заявляет о своем намерении заключить договор страхования. Договор вступает в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса, если договором не предусмотрено иное. Факт заключения договора может удостоверяться передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом) или сертификатом с приложением правил страхования.
Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.
При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по следующим вопросам: об определенном имуществе, являющимся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Другие работы по теме:
Система страхования
Организация страховой деятельности в РФ. Государственное социальное страхование. Негосударственные пенсионные фонды.
Страхование как экономическая категория
Предлагается понимать страхование как экономическую категорию, определять производные категории согласно классификации страхования относительно объектов страхования.
Рынок страхования в России
Страховой рынок является необходимым элементом рыночной экономики. Он позволяет государству, юридическим и физическим лицам компенсировать ущербы, наступающие вследствие случайных событий.
Актуарные расчеты 2
Вопрос 6 Актуарные расчеты — система статистических и экономико-математических методов расчетов тарифных ставок и определения финансовых взаимоотношений страховщика и страхователя. Актуарные расчеты отражают механизм образования и расходования страхового фонда в долгосрочных страховых операциях, связанных с продолжительностью жизни населения.
Понятие и роль финансового рынка
.ПОНЯТИЕ И РОЛЬ ФИН. РЫНКА Финансовый рынок — это особая форма денежных операций, где объектом купли - продажи выступают свободные денежные средства субъектов хозяйствования, государства и населения. Причем предоставление этих средств производится на основе выпуска и обращения различных видов ценных бумаг .Участники финансового рынка: Сберегатели – юр. и физ. лица накапливающие денежные средства в связи с тем, что расходы меньше накопленных средств, сосредоточенных на руках в виде наличности или на счетах в банках (население, предприятия и государство).
Выбор медицинской страховой компании
Выбор медицинской страховой компании из четыре возможных альтернатив принятия решений. Построение матриц парных сравнений альтернатив. Вычисление и нормализация их собственных значений, определение согласованности. Вычисление веса каждой альтернативы.
Выбор медицинской страховой компании
КУРСОВАЯ РАБОТА (ПРОЕКТ) по дисциплине: «Принятие решения в условиях неопределённости» ИСХОДНЫЕ ДАННЫЕ: Выбор медицинской страховой компании Фокус: выбор страховой компании.
Контрольная работа по Страхованию 4
Федеральное агентство по образованию Новосибирский государственный университет экономики и управления – «НИНХ» Номер группы _________ФКО72______________________________________________
Состояние страхового рынка Ростовской области
На сегодняшний день на территории области зарегистрированы 14 региональных (из них 4 медицинские) и 97 филиалов иногородних страховых компаний (из них 11 - медицинские). Численное соотношение региональных и федеральных страховщиков в области составляет 1:7, а в целом по ЮФО - 1:20.
Обязательное медицинское страхование
Text Text Graphics Обязательное медицинское страхование Graphics Вывод Система медицинского страхования, как один из секторов рыночной экономики, формирует собственную структуру финансовых ресурсов и затрат. Задачей любой страховой организации является придание медицинскому страхованию более гибкой, удобной формы.
Общество взаимного страхования 2
Общество взаимного страхования (общепринятое сокращение — ) — организационно-правовая форма основанной на членстве в некоммерческой организации для осуществления взаимного страхования своих членов, предусмотренная действующим в Российской Федерации законодательством о страховании.
Виды страховых фондов
МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования ВСЕРОССИЙСКИЙ ЗАОЧНЫЙ ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ
Экономическая сущность страхования 6
Федеральное агентство по образованию ГОУ ВПО «Удмуртский государственный университет» Институт Экономики и Управления Контрольная работа По дисциплине
Управление риском страхования
Исходные данные. Страховщик заключил с предприятием договор огневого страхования основных фондов с 1.01.2003 г. по 1.01.2004 г. Страховой взнос в размере 280 тыс. руб. Страховому агенту выплачено комиссионное вознаграждение в размере 3 % от суммы страховой премии.
Нормы страхового дела
Наиболее важными правовыми нормами организации страхового дела являются нормы, определяющие правовое положение страховщиков, объединений страховщиков, страховых агентов и страховых брокеров, а также требования по обеспечению финансовой устойчивости страховщиков.
Факторный анализ в страховании
Государственное общеобразовательное учреждение высшего профессионального образования «Челябинский государственный университет» Контрольная работа
Суть и функции страхования
Суть страхования. Страхование - это двусторонние экономические отношения, которые заключаются в том, что страхователь, оплачивая страховой взнос, обеспечивает себе (или третьему лицу) в случае наступления страхового случая, обусловленного законом или договором, сумму выплаты со стороны страховщика, который несет некоторый объем ответственности, для обеспечения которой активно пополняет и эффективно размещает страховые резервы, употребляет превентивные меры, направленные на уменьшение риска, перестраховывает часть своей ответственности.
Финансы страховых организаций
Вопрос 1. Сущность и основы построения механизма страхования. С юридической точки зрения – страхование – это соглашение о разделе риска, в котором 1 сторона – страховщик – соглашается застраховать 2-ю сторону – страхователя – от определенных потерь, указанных в договоре (полис).
Страхование сегодня
Жильцова Д. М., Жигулина А.А. ДФ-381 Науч. руководитель: Державина Д.А. ТФ НОУ ВПО «Международный институт рынка» Страхование - обеспечение от возможного ущерба путем периодических взносов специальному учреждению, которое выплачивает денежное возмещение в случае такого ущерба.
Задачи по Страхованию
Задача 1: Определить сумму страховой премии, если брутто-ставка составляет 5 рублей с каждых 100 рублей страховой суммы. Величина страховой суммы 55 тыс.руб. Страховая стоимость 65 тыс.руб.
Сущность, значение и основы организации страхования
1. Экономическая сущность и функции страхования. Основные участники страховых отношений Страхование – это совокупность экономических отношений по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий за счет денежных фондов, формируемых из уплаченных страховых взносов, а также по оказанию помощи гражданам при наступлении различных событий в их жизни.
Анализ показателей страхования
Страховая статистика представляет собой изучение и обобщение наиболее часто встречающихся типичных страховых операций на основе методов обработки статистических данных, относящихся к страховому делу. Статистический учет дает богатый материал для анализа различных показателей, обобщения результатов, выработки стратегии и успешного проведения страхования.
Государственное регулирование страховой деятельности 4
13. Государственное регулирование страховой деятельности Государственный надзор за страховой деятельностью на территории РФ осуществляется федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, действующим на основании Положения, утверждаемого Правительством РФ.
Лицензирование страховой деятельности 3
Лицензирование страховой деятельности. Государственное регулирование страховой деятельности. Страховщик имеет право заключать договоры страхования только при наличии у него государственной лицензии на осуществление страховой деятельности.
Определение суммы страховых платежей и показателей страхования
Расчет суммы страховых платежей по добровольному страхованию риска непогашения кредита. Определение частоты страховых событий, тяжести ущерба, коэффициентов кумуляции риска и убыточности страховой суммы регионов. Финансовая устойчивость страхового фонда.
Составление договора страхования
Фрязинский государственный техникум электроники, управления и права. Практическая работа по страховому праву. Проверила: Семенова О.В. Выполнила:
Страхование в зарубежных странах 3
Страхование в зарубежных странах Страховой рынок США В США функционируют два типа страховых компаний: — акционерные общества; — общества взаимного страхования.
Страхование жизни: проблемы и перспективы
Понятие личного страхования, страховой премии, тарифа и страхового случая. Основные виды добровольного личного страхования, относящиеся к страхованию жизни. Рисковые и накопительные виды страховки. Слабое развитие данного рынка страховых услуг в Беларуси.
Актуальность страхования
История возникновения страхования. Основные черты, характеризующие становление и развитие современного рынка страховых услуг в РФ. Вступление в силу закона "О страховании". Страховой надзор и государственное регулирование страховой деятельности.
Страховые компании РБ
"БАГАЧ" ОАСО Открытое акционерное страховое общество «Багач» работает на белорусском рынке с 1994 года. Акционерами нашей компании являются 4656 наших соотечественников, граждан Республики Беларусь.
Польский страховой рынок
Основные данные о польском страховом рынке Польский страховой рынок урегулирован законодательством с 2004 года и контролируется Комиссией Финансового Контроля (KNF). Деятельность страховых компаний происходит по двум направлениям: страхование жизни и страхование имущества лиц. Страховой бизнес в Польше ведется в форме акционерного общества, общества взаимного страхования (ОВС) и в форме отделения страховой компании из стран Европейской Экономической Зоны.
Страховые формальности
Понятие страхования, страховых случаев и формальностей, премий и полисов, страхового случая потерь и страховой суммы. Минимальный объем страховых услуг. Дополнительные услуги, немедицинские виды страхования. Гарантируемая сумма страховых выплат.