Лабораторная работа № 1
Исходные данные:
Номер варианта |
Сумма кредита, рублей |
Срок займа, лет |
Кредитная ставка, % |
Количество платежей в год, раз |
3 |
15 000 |
2 |
30 |
6 |
Условные обозначения:
D сумма
задолженности (основной долг),
Dt остаток
задолженности на начало t-го периода,
n срок погашения кредита
в годах,
i ставка процентов, начисляемых на
сумму кредита,
p число платежей в году,
g срочная уплата (погасительный
платеж).
процент, уплаченный в момент
времени t,
at часть погашения основной суммы
долга в момент времени t,
Наращенная сумма долга
определяется как
Sдолга = D(1+ni),
а сумма разового
погасительного платежа будет зависеть от числа погасительных платежей в году.
Sдолга = 15000(1 + 2*30%) = 24000
Тогда сумма разового
погасительного платежа равна:
g = Sдолга / np.
g = 24000 / 2*6 = 2000
Разовый погасительный
платеж включает сумму погашения основного долга и процентный платеж
g = at + .
Необходимо определить
соотношение между процентами и погашением основной суммы долга в разовом
платеже. Существуют два основных метода распределения погасительного платежа на
процентный платеж и амортизацию основной суммы долга.
1.1 Равномерное распределение выплат
При равномерном
распределении выплат
at = D / np =
15000 / 2*6 = 1250
= Di / p =
15000 * 0,3 / 6 = 750
g = 1250 + 750 = 2000
График погашения кредита
представлен в таблице 1 в приложении.
1.2 Метод сумм чисел
Согласно правилу суммы
чисел доля процентов в сумме расходов первого периода равна N/Q, второго месяца - (N-1)/Q и т.д., где N = np = 2*6 - общее количество погасительных
платежей, Q = - сумма порядковых номеров
периодов погашения.
Q = (12(12+1)) / 2 = 78
Таким образом, доля
процентов линейно убывает во времени, а доля погашения основной суммы растет.
Доля процентов к уплате
равна
= ,
где t - порядковый номер периода
погашения, t = N, N-1, ... 1.
= (12 / 78) 15000 * 0,3 *2 =
1384,61
Доля погашения основного
долга at = g - = g - .
at = 2000 – 1384,61 = 615,39
= (11 / 78) 15000 * 0,3 *2 = 1269,23
at = 2000 – 1269,23 = 730,77
И т.д., расчеты приведены
в таблице 2.
Если бы должник
выплачивал проценты за фактические суммы долга, кредит обошелся бы значительно
дешевле при той же процентной ставке. Расчет реального уровня доходности
операции проводится на основе анализа потоков платежей, связанных с погашением
потребительского кредита. Реальная доходность iЭ - та ставка процента, которая уравнивает первоначальную
сумму долга D и поток платежей по ее погашению g
,
откуда , где . Величину процентной
ставки можно получить при использовании электронных таблиц или метода
интерполяции Ньютона - Рафсона.
Лабораторная работа № 2
Исходные данные:
Номер варианта |
Сумма займа, млн. руб. |
Срок займа, лет |
Срок создания погасительного фонда,
лет |
Кредитная ставка, % |
Ставка созданная погасительного
фонда, % |
Кол-во начислений
процентов
в год, раз
|
Кол-во
выплат в год, раз
|
3 |
8500 |
6 |
4 |
5 |
12 |
4 |
2 |
В зависимости от метода
погашения выделяют займы:
1)
Погашаемые
единовременным платежом. При этом заемщик выплачивает весь долг в оговоренный
срок и, кроме того, регулярно или в конце срока – проценты;
2)
Погашаемые
в рассрочку. Занятая сумма выплачивается по частям вместе с процентами.
Рассматривая
методы погашения, используем следующие условные обозначения:
D1
–
сумма задолженности (основной долг),
Di
–
остаток задолженности на начало i-го
периода,
n
- срок займа в годах,
Т
– срок создания погасительного фонда в годах,
g
– номинальная ставка процентов, начисляемых на средства погасительного фонда,
j
– номинальная ставка процентов, начисляемых на средства погасительного фонда,
р
– число платежей в году,
m
– число начислений процентов в году,
R
– разовый взнос в погасительный фонд,
%t
– процент, уплаченный в момент времени t,
αt
– часть погашения основной суммы долга в момент времени t,
γt
–
срочная уплата в момент времени t.
1.
Погашение
долга единовременным платежом
Если задолженность
гасится единовременным платежом в обусловленный момент времени, как правило,
создается погасительный (амортизационный) фонд, который позволяет погасить долг
вместе с начисленными на него процентами. Срочная уплата в момент времени t в общем случае будет состоять из
платежа в погасительный фонд и выплачиваемых процентов:
сумма долг
процент платеж
.
1.1
Проценты,
присоединяемые к основной сумме долга
Если накопление средств
производится путем регулярных взносов R, на которые начисляются сложные проценты по номинальной ставке j, размер создаваемого погасительного
фонда определяется величиной задолженности. Сумма задолженности при этом
определяется следующим образом:
Поток платежей в
погасительный фонд представляет собой обыкновенную постоянную финансовую ренту.
Общая величина погасительного фонда рассчитывается как наращение данной ренты . Поскольку по
условию накопленные средства должны покрыть всю сумму задолженности, откуда
то срочная уплата - содержит
один элемент – взнос в погасительный фонд, где
Другие работы по теме:
Кредит 4
Креди́т — экономическая категория, представляющая собой определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости на условиях возвратности.
Модели ипотечного кредитования
МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РЕСПУБЛИКИ КАЗАХСТАН Казахский Национальный Университет имени аль-Фараби Факультет «Высшая школа экономики и бизнеса
Управление привлечением банковского кредита
Многообразие видов и условий привлечения банковского кредита определяют необходимость эффективного управления этим процессом на предприятиях с высоким объемом потребности заемных финансовых средств.
Ипотека
Ипотечные банки. Развитие системы ипотечного кредитования. Возрождение ипотеки в России.
Кредитная система
Два понятия кредитной системы. Функциональная форма кредита. Институциональная форма кредита.
Краткосрочное кредитование
Основные условия краткосрочного кредитования. Краткосрочное кредитование юридических лиц. Примерный перечень документов для представления в Газпромбанк в целях рассмотрения возможности выдачи кредита.
Ипотечное кредитование в Украине
Ипотечный кредит - долгосрочные ссуды, выдаваемые под залог недвижимости. Участники ипотечной системы, украинская модель развития данного рынка. Выявление нынешних проблем и перспектив кредитования, их решение и прогноз оживления на ипотечном рынке.
Кредитная политика банка на примере ООО КБ "Ренессанс Капитал"
Сущность кредитной политики банка, ее элементы и значение. Характеристика деятельности ООО КБ "Ренессанс Капитал", услуги в области потребительского кредитования. Основные направления и методы кредитной политики коммерческого банка, показатели успеха.
Список использованной литературы 16
Актуальность темы исследования. В условиях становления экономики России в рыночных условиях развитие потребительского кредитования приобретает все большее значение
Содержание политики привлечения заемных средств
Политика привлечения заемных средств Тема 6. Содержание политики привлечения заемных средств. Ресурсное обеспечение предприятия является необходимым условием его развития. Именно наличие финансовых ресурсов определяют возможности формирования заемного капитала на промышленных предприятиях.
Отчет по практике 36
Оглавление Введение. I. Кредитование физических лиц в Сбербанке России. II. Прохождение практики в Управлении кредитования частных клиентов. III. Заключение.
Тест по Банковскому делу
Вопросы итогового тестирования: Наиболее точно экономическую сущность кредита характеризует следующее определение - кредит это: Форма движения ссудного капитала.
Современная практика организации потребительского кредиитования в коммерческом банке
Введение Основное удобство потребительского кредитования заключается в простоте оформления и получения кредита. Для получения кредита, как правило, необходимо представить общегражданский паспорт и любой второй документ из предлагаемого банком списка, подтверждающий личность потенциального заемщика (загранпаспорт, водительское удостоверение, страховое свидетельство Пенсионного фонда Российской Федерации, свидетельство о присвоении ИНН, пенсионное удостоверение и др.), а также заполненную анкету.
Что такое кредит
Кредит [credit] (ссуда, заем) - сумма денег, которая передается одним участником договора, другому участнику на условиях платности (в качестве цены выступает процент), срочности (различаются кратко-, средне- и долгосрочные кредиты) и безусловной возвратности. Любой экономический объект может выступать в качестве кредитора и заимополучателя в процессе функционирования экономической системы.
Банковский кредит 5
СОДЕРЖАНИЯ Введение 3 Глава I. Теоретические и правовые основы системы банковского кредитования………………………………………………………………………5 1.1. Сущность кредита 5
Кредитная политика банка 6
Кредитная политика банков Важной составной частью деятельности банков является его кредитная политика. В разработке кредитной политики наряду с непосредственной практической кредитной деятельностью находят отражение и некоторые субъективные решения, принимаемые руководителями банков. Следовательно, многочисленные кредитно-финансовые организации, представляющие собой важные экономические органы, часто в своей деятельности руководствуются не только объективными процессами, но, к сожалению, в ней превалируют и чисто субъективные решения, не всегда соответствующие задачам, которые призвана решать на каждом этапе развития сфера деятельности банков.
Проблемные кредиты в современной экономике
Проблемы современной экономики, N 1(29) Александров А.Ю. Управление проблемными активами в кризисных условиях Статья посвящена исследованию сущности проблемных кредитов и анализу портфелей таких кредитов в пятидесяти крупнейших банках страны. В ней предоставлены основные определения проблемного кредита, используемые в международной практике и в российском законодательстве.
Отчет по практике в банке 4
Введение Задачами учебно-производственной практики являются: закрепление, расширение, углубление и систематизация знаний, полученных при изучении специальных дисциплин, приобретение практических навыков самостоятельной работы, выработка умений применять их при решении конкретных практических вопросов и задач.