Договор страхования

Рефераты по страхованию » Договор страхования

РОСТОВСКАЯ ГОСУДАРСТВЕННАЯ ЭКОНОМИЧЕСКАЯ АКАДЕМИЯ

ЮРИДИЧЕСКИЙ ФАКУЛЬТЕТ

КАФЕДРА ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВЫХ ДИСЦИПЛИН

ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ

ВИДЫ И ФОРМЫ СТРАХОВАНИЯ

 

                                                                                         Курсовая работа

                                                                                           студента III курса

                                                                                             дневного отделения 634 гр.

                                                                                             СОЛОМАХИНА М.В.

            

Проверила: асс. ЕПИФАНОВА Т.В.

Ростов-на-Дону

1999


ПЛАН.

 

1.   Сущность страхования и основы страхового дела. Страховой рынок……..3

2.   Договор страхования: форма порядок заключения и прекращения договора………………………………………………………………………...6

3.   Формы страхования: добровольное и обязательное.

a)   Добровольное страхование:

—личное страхование………………………………………..…………...18

—имущественное страхование……………………………..……………20

—страхование ответственности……………………………..…………...22

b)   Обязательное страхование…………………………………….………….23

4.   Заключение…………………………………………………………………...28

5.   Список использованной литературы………………………………………..29

Сущность страхования и основы страхового дела.

Страхование - одна из трех сфер финансовой системы. Страхование связано с распределением совокупного общественного продукта и части национальных богатств. Для страхования в то же время характерны экономические отношения только по перераспределению доходов и накоплений связанных с возмещением материальных и иных потерь. Таким образом страхование связано с вероятностным движением денежной формы собственности. Страховой случай может и не наступить. Для страхования характерны все признаки финансов но оно имеет и свои отличительные признаки:

1.     Возникают перераспределительные отношения обусловленные наличием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая способного нанести материальный и иной ущерб.

2.     Для страхования характерны замкнутые перераспределительные отношения между его участниками связанные с солидарной раскладкой суммы ущерба  одного или нескольких субъектов на всех субъектов вовлеченных в страхование. Это замкнутая раскладка основана на вероятности того что число пострадавших хозяйств обычно меньше числа участников страхования. Как правило   число пострадавших должно быть существенно меньше числа застрахованных. Для организации замкнутой раскладки ущерба создается денежный страховой фонд формируемый за счет взносов всех участников. Размер страхового взноса представляет долю каждого из них в раскладке. Таким образом чем шире круг участников тем меньше сумма страхового взноса и они более доступные. Обязательное страхование вовлекает наибольшее число участников следовательно меньше страховой тариф и риск.

3.     Страхование предусматривает перераспределение ущерба во времени и в территориальном разрезе.

4.     Характерной чертой страхования является относительная безвозвратность мобилизуемых средств.

 

Страхование - это совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования за счет взносов страховых фондов предназначенных для возмещения материального и иного ущерба предприятиям организациям и физическим лицам.

Субъекты страхования - страхователь и страховщик. Страховщик - организация осуществляющая страхование имеющая на это лицензию   к ней предъявляются определенные требования (объем уставного капитала не имеют права заниматься торговой и производственной деятельностью). Страхователь - юридическое  или физическое лицо заключающее договор страхования и вносящее страховые взносы.

Застрахованный - это лицо указываемое в договоре страхователем жизнь или здоровье которого является объектом страховой защиты. Страхователь и застрахованный могут быть как одним лицом так и разными.

Выгодообретатель - лицо   которое получает страховое возмещение в случае если его не может получить страхователь.

Страховой агент - это физическое лицо которое заключает договор страхования от имени страховщика (страховой компании) за комиссионное вознаграждение он внештатный сотрудник страховой компании.

Страховой брокер - это юридическое лицо которое по поручению страховщика или страхователя заключает договоры страхования за комиссионное вознаграждение. Это обычно компания неполучившая лицензии но желающая действовать на страховом рынке.

Перестрахователь и перестраховщик - это страховые компании заключающие договор перестрахования. Перестраховщик принимает на себя часть страховых рисков перестрахователя вместе с частью страховых взносов.

Страховая сумма - сумма денежных средств на которую фактически застраховано имущество жизнь здоровье и т.д.

Страховая оценка - это стоимость объекта для страхования за вычетом износа.

Страховое обеспечение - это отношение страховой суммы к стоимости имущества принимаемого к страхованию.

Франшиза - это минимальный ущерб не возмещаемый страховыми компаниями.

Страховой тариф - цена страховой услуги предоставляемой страховщиком. Устанавливается либо в процентах к страховой сумме иногда в абсолютной величине (в фонде обязательного медицинского страхования) в процентах к фонду оплаты труда (в фонде социального страхования). Страховой тариф - основа страхового взноса страхователя.  Величина страхового тарифа зависит от рискованности вида страхования она измеряется избыточностью страховой суммы.

Страховой взнос - плата страхователя за договор страхования осуществляемый страховщиком. По коммерческим видам страхования страховой взнос уплачивается единовременно при заключении договора страхования.

 

Страховой рынок.

Как таковой рынок представляет собой систему экономических отношений возникающих в процессе купли-продажи товаров в рамках которого формируется спрос предложение и цена на них. Любой рынок товаров и услуг подчинен действию двух объективно существующих экономических законов - закона стоимости и закона спроса и предложения.

С учетом этого страховой рынок можно рассматривать как систему специфических экономических отношений возникающих по поводу купли-продажи особого товара «страховое покрытие» необходимость которого непосредственно ощущается в процессе удовлетворения общественных потребностей в страховой защите.

Такой страховой рынок объективно возникает лишь на определенном уровне развития спроса на страховую защиту и наличия множественности страховщиков (страховых предприятий) предлагающих достаточно большой перечень видов страхового покрытия (видов страхования) которые отвечают конкретным потребностям достаточно большого числа юридических и физических лиц и соответствуют по своей стоимости их покупательной способности то есть реальному наличию у них относительно свободных денежных средств которые могут быть использованы на приобретение страховой защиты их имущественных интересов.

Вот почему нельзя говорить о страховом рынке только как о месте где могут встретиться продавец и покупатель тем более что покупатель зачастую не может принести с собой объект требующий страхового покрытия а продавец не может показать свой «товар» в силу его специфики. Поэтому страховой рынок следует понимать как совокупность продавцов покупателей тех кто опосредует их взаимоотношения по поводу купли-продажи этого особого товара и сами механизмы осуществления таких операций.

Как и всякий иной рынок рынок страхования включает:

- продавцов - специализирующиеся на предоставлении страховых услуг юридические лица - страховые компании - страховщики;

- покупателей - юридические и физические лица - граждане предприниматели предприятия и организации государственные организации и учреждения - страхователи;

- посредников - юридические и физические лица обеспечивающие взаимный выбор покупателя и продавца и соответствующей страховой услуги - страховые брокеры и страховые агенты.

Все они главные действующие лица но ими не исчерпывается вся совокупность структур организаций и субъектов участвующих или заинтересованных в осуществлении страхования которые в своей общности составляют единую инфраструктуру страхового рынка рассматриваемую как система учреждений и организаций обеспечивающих свободное движение страховых товаров и услуг на рынке.

Посредниками в страховой сфере выступают страховые агенты и страховые брокеры. Особую значимость для страхового рынка такого рода профессиональным услугам придает именно наличие большого числа страховых компаний а также большого числа потенциальных страхователей не имеющих к тому же достаточных навыков привычек и знаний чтобы самостоятельно ориентироваться на страховом рынке.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Договор страхования:

форма порядок заключения и прекращения договора.

Договор страхования является юридическим фактом порож­дающим страховое обязательство. Согласно ст. 15 закона «О стра­ховании» договор страхования или страховой договор — это со­глашение между страхователем и страховщиком о том что стра­ховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу в пользу которого за­ключен договор страхования а страхователь обязуется уплатить страховые взносы (страховую премию) в установленные сроки.

Договор страхования как и любой иной договор совершается в результате взаимного согласия сторон совпадения их воль и волеизъявлений. При этом соглашение должно быть достигнуто по всем существенным условиям договора и выражено в требуе­мой законодателем форме. Страховые компании при заключе­нии договоров страхования со своими клиентами обычно приме­няют разработанные ими стандартные формы договоров по от­дельным видам страхования. Такие договоры чаще всего отра­жают условия правил страхования на основании которых стра­ховщики вправе заключать страховые договоры в соответствии с выданной Росстрахнадзором лицензией.

Существенными условиями договора страхования являются условия без которых страховой договор невозможен как тако­вой. Ст. 942 ГК РФ (законодатель назвал ее «Существенные ус­ловия договора страхования») указывает: при заключении дого­вора имущественного страхования между страхователем и стра­ховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном ин­тересе являющемся объектом страхования;

2) о характере события на случай наступления которого осу­ществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между стра­хователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (стра­хового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Юридическое значение существенных условий состоит в том что отсутствие хотя бы одного такого условия не позволяет счи­тать договор заключенным. К числу существенных относятся и условия на согласовании которых настаивает одна из сторон.

Закон о страховании (ст. 15) дополняет перечень условий ко­торые должны быть обязательно указаны в страховом договоре условиями о размере страховой премии (платы за страхование) и сроках ее уплаты. Согласно ст. 16 Закона в случаях когда договор страхования заключается путем вручения страховате­лю полиса (страхового свидетельства сертификата) последний помимо всех оговоренных выше условий должен содержать так­же условие о порядке изменения и прекращения договора. Договор страхования может содержать и иные условия определя­емые по соглашению сторон.

Предлагаемые клиентам страховыми компаниями правила страхования обычно содержат комплекс условий отражающих в целом договор страхования. Страхователи заключающие дого­вор страхования в соответствии с этими правилами по сущест­ву принимают эти условия. Однако существенные условия кон­кретного договора страхования определяются соглашением сто­рон: размер страховой суммы и страховой премии индивидуали­зация объекта страхования перечень страховых рисков (страхо­ватель обычно вправе выбрать риски из перечня предлагаемого правилами). Кроме того законодатель позволяет при соглаше­нии сторон дополнять правила страхования либо делать исклю­чения из них (п. 3 ст. 943 ГК РФ п. «к» ч. 3 ст. 15 Закона о страховании).

Договор страхования как любая сделка должен отвечать об­щим условиям действительности сделок предусмотренным граж­данским законодательством Российской Федерации. Российское законодательство устанавливает специальные требования к форме договора страхования: он должен быть заключен письменно. Это означает что договор страхования может быть заключен как путем составления одного документа подпи­санного сторонами так и путем обмена документами посредст­вом почтовой телеграфной телетайпной телефонной электрон­ной или иной связи позволяющей достоверно установить что документ исходит от стороны по договору.  Со­гласно ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной если на пись­менное предложение одной из сторон заключить договор (офер­ту) другая сторона вместо письменного ответа совершила дейст­вия которые она должна была совершить в соответствии с пред­лагаемым ей договором: например уплатила соответствующую сумму денег (страховую премию) и т. п. — такие действия будут считаться согласием заключить договор (акцептом).

Таким образом письменный акцепт страхователем предло­жения страховой компании о заключении страхового договора необязателен достаточно совершить действия которые должен совершить страхователь для выполнения договора (уплатить стра­ховую премию страховой взнос) если необходимость письмен­ного ответа (акцепта) не оговаривается в оферте. Следует иметь в виду что не всякое предложение страховой компании заклю­чить договор можно расценивать как оферту: так реклама и иные предложения адресованные неопределенному кругу лиц не мо­гут считаться офертой так как законодательство рассматривает такую рекламу лишь как приглашение делать оферты. Однако если рекламное предложение содержит все су­щественные условия договора страхования и в нем явно усмат­ривается воля страховой компании делающей такое предложе­ние заключить договор на указанных условиях с любым кто отзовется такое предложение считается офертой (так называе­мой публичной офертой).

Рассмотрю подробнее правила акцептования (принятия) оферты (предложения страховщика заключить страховой договор). Если страховая компания направила страхователю письменное пред­ложение заключить договор страхования и последний согласен со всеми предложенными условиями или для него приемлемы условия публичной оферты страхователь должен либо напра­вить страховщику письменное согласие либо совершить дейст­вия по выполнению условий оферты. Однако он должен сделать это в пределах срока установленного офертой для ответа иначе договор не может считаться заключенным. Если в направленном страхователю предложении (оферте) такой срок не оговаривает­ся то договор будет считаться заключенным в том случае когда ответ (акцепт) страхователя получен страховщиком в течение нормально необходимого для этого времени. Нормально необхо­димым считается время разумно достаточное для получения обыч­ного почтового отправления (либо перевода платежа).

Если же предложенные страховой компанией условия не вполне устраивают страхователя и его ответ содержит согласие заклю­чить договор страхования но на несколько иных условиях то такой ответ будет являться не акцептом а «отказом от акцепта и в то же время новой офертой» (ст. 443 ГК РФ). Следовательно предлагающей стороной (оферентом) становится страхователь а страховая компания если она согласится с его условиями долж­на будет акцептовать такое предложение соблюдая при этом все правила акцепта.

Следует отметить что согласно ст. 927 ГК РФ договор лично­го страхования относится к публичным договорам. Это означа­ет что страховщик обязан заключать такой договор с каждым кто к нему обратится (ст. 426 ГК РФ).

Гражданский кодекс Российской Федерации допускает заклю­чение договора страхования путем «вручения страховщиком стра­хователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства сертификата квитанции) под­писанного страховщиком» (ч. 2 ст. 940 ГК РФ). В этом случае волеизъявление страхователя подтверждается принятием им от страховщика указанных документов.

Используемые в страховом деле полисы (страховые свиде­тельства сертификаты) придают своеобразие форме договора страхования. Страховые полисы как правило отличаются ори­гинальным оформлением часто это специальные бланки на до­рогой бумаге с различными многоцветными сетками водяными знаками и иными степенями защиты что впрочем не является гарантией надежности полиса и устойчивого финансового поло­жения страховой компании. О правовом значении страхового по­лиса существует несколько точек зрения ученых[1]. На мой взгляд наиболее верным является мнение М.Я. Шиминовой которая счи­тает что полис «сочетает в себе значение документа который... придает договору письменную форму выражает согласие стра­ховщика на предложение страхователя заключить договор и служит доказательством заключения страхового договора».[2]

В отдельных видах страхования страховой полис является единственным документом свидетельствующим о заключении договора страхования (например договоры страхования багажа и т. п.). В таких случаях полис обычно содержит основные усло­вия страхования; зачастую на оборотной стороне полиса печата­ются мелким шрифтом правила страхования (иногда не полный текст а их краткое изложение).

В практике страховых компаний применяются различные до­кументы свидетельствующие о заключении договора страхова­ния: заявление страхователя страховое свидетельство (полис сертификат а иногда генеральный полис и с приложением к нему отдельных полисов) анкета-заявка страхователя договор стра­хования как единый документ подписанный сторонами правила страхования. Комбинации таких документов которые могут при­сутствовать в договоре страхования бывают самыми различны­ми: от маленького полиса-бланка (например при страховании пассажиров) до выдачи страхователю полиса правил и наряду с этим еще и подробного договора страхования. Различный подход к формам заключения договора страхования объясняется во-первых особенностями видов страхования (так пассажиру заклю­чившему договор страхования от несчастных случаев на время поездки достаточно выдать только полис в то время как страхо­вателю финансового риска потребуется не краткий полис а подроб­ный договор) а во-вторых традициями страховой компании либо потребностями самих страхователей. В любом случае какими бы ни были комбинации всех вышеуказанных документов договор страхования будет считаться заключенным только тогда ког­да стороны достигли соглашения по всем существенным усло­виям договора и выразили его в требуемой законом форме.

На сегодняшний день транснациональ­ные корпорации (ТНК) занимают ве­дущее место в мировой экономике. Практически каждая из них пользует­ся страховыми услугами как инстру­ментом снижения риска. Но посколь­ку каждая ТНК имеет разветвленную сеть фи­лиалов дочерних предприятий и представи­тельств встает вопрос о надежной и постоян­ной страховой защите. Не в каждой стране национальный страховой рынок может предо­ставить такие услуги вследствие различных причин будь то его недостаточная емкость либо непризнание национальных компаний на мировом рынке.

Страницы: 1 2 3 4