Загрузить исходное приложение
МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ
БЕЛОРУССКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ
Экономический факультет
Кафедра банковской и финансовой экономики
КУРСОВАЯ РАБОТА
на тему: «Анализ развития системы безналичных расчетов на основе банковских пластиковых карточек»Студентки 4 курса Н.В. Кокарева
заочного отделения
«Финансы и кредит»
Научный руководитель Д.Э.Крук
Старший преподаватель
МИНСК, 2010 г.
СОДЕРЖАНИЕ ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………3ИСТОРИЯ СТАНОВЛЕНЯ И РАЗВИТИЯ ПЛАТЕЖНОЙ КАРТОЧНОЙ СИСТЕМЫ…………………………………………..….…5
БАНКОВСКАЯ ПЛАСТИКОВАЯ КАРТОЧКА КАК
ИНСТРУМЕНТ РАСЧЕТОВ И КРЕДИТОВАНИЯ …………………….....9
2.1.Классификация пластиковых карточек…………………………..…….9
2.2.Банковские пластиковые карточки как платежный инструмент………………………………………………………………......12
ПОНЯТИЯ И ПРИНЦИПЫ ПОСТРОЕНИЯ
НАЦИОНАЛЬНОЙ СИСТЕМЫ МЕЖБАНКОВСКИХ
БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ НА ОСНОВЕ ПЛАТЕЖНЫХ
КАРТОЧЕК “БЕЛКАРТ”…………………………………………………....14
ЗАКЛЮЧЕНИЕ ...……………………………………………………………....19СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ ………………………… 21
ПРИЛОЖЕНИЕ…………………………………………………………………22
ВВЕДЕНИЕ
В последние годы в Республике Беларусь идет активный процесс внедрения коммерческими банками в платежный оборот банковских пластиковых карточек, что является одним из действенных путей оптимизации безналичных расчетов в нашей стране. Внедрение банковских пластиковых карточек служит одним из способов продвижения банковских продуктов на финансовом рынке, а также увеличения конкурентоспособности самих банков.
Кроме активной деятельности банков по развитию в нашей стране данного вида услуг этому способствовала также активная позиция государства, направленная на увеличение доли безналичных расчетов в платежном обороте, разработка и принятие соответствующих документов, которые направлены на регулирование эмиссии банковских пластиковых карточек и их использование.
Данная деятельность государства направлена на формирование дополнительных пассивов коммерческими банками, которые впоследствии могут быть направлены на финансирование кредитных операций, государственных программ, что в свою очередь может послужить дополнительным стимулом развития всей экономики нашей страны.
На данном этапе развития безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек основными задачами являются: активизация деятельности по развитию инфраструктуры обслуживания держателей карточек, обеспечение бесперебойного и качественного их обслуживания, активная эмиссия карточек. Кроме того, развитие системы расчетов с использованием банковских пластиковых карточек сдерживает тот факт, что банки, кроме ведения счетов, эмиссии карточек и обслуживания их держателей, вынуждены заниматься и несвойственными им технологическими операциями, связанными с обслуживанием оборудования, устанавливаемого в отделениях банков, на предприятиях сферы торговли и услуг, обеспечением круглосуточной поддержки операций с карточками, а также обработкой информации по проводимым операциям. А это в свою очередь приводит к формированию новых организаций в нашей стране, которые принимают на себя функции по обслуживанию оборудования, программных комплексов, фактической эмиссии карт. Это позволяет коммерческим банкам решать свои основные задачи.
Для выполнения поставленных перед коммерческими банками задач в Республике Беларусь разработан и внедрен проект белорусской пластиковой карточки «БелКарт», а также внедрены международные пластиковые карты, эмитированные как в национальной денежной единице, так и в свободно-конвертируемой валюте.
Основные задачи, поставленные перед системой «БелКарт», состоят в широком распространении среди населения республики банковских пластиковых карточек, как средства платежа и инструмента банковского обслуживания, с целью увеличения доли безналичных расчетов в платежном обороте и дополнительном привлечении средств населения в экономику государства.
Общее состояние уровня развития пластиковых карточек и операций, осуществляемых с их помощью на сегодняшний день невелико и находится еще в стадии развития, имея большие перспективы для своего дальнейшего роста и развития.
В курсовой работе рассказывается, что такое банковские пластиковые карточки, какие бывают виды пластиковых карт, как и по какой схеме происходит платеж по карточкам и какую роль играют в этом банки участники пластиковых платежных средств.
ИСТОРИЯ СТАНОВЛЕНЯ И РАЗВИТИЯ ПЛАТЕЖНОЙ КАРТОЧНОЙ СИСТЕМЫ
Сложно себе представить, как в современном мире можно обойтись без пластиковой карты. Эти «электронные кошельки» вмещают большое количество денежных средств, при этом занимая места как обычная визитная карточка. А использование такого средства платежа упрощает процесс приобретения товара до нескольких простых операций сидя за компьютером, подключенным к сети интернет. Процесс хранения и защиты своих сбережений также важен, при соблюдении простейших правил безопасности вы надежно обезопасите себя от хищения или утери средств.
При хорошем развитии данной сферы пользователь не только получает простой доступ к наличности в любое время, но и может совершать покупки на более выгодных условиях, участвовать в программах лояльности и легко контро-лировать свои расходы. Все это делает пластиковые карты важным игроком на финансовом рынке любой страны. А постоянное развитие банковской инфраструктуры и появление новых сервисов делает использование «пластика» всё более выгодным.
Началом начал в этой сфере можно считать выпуск первой кредитной кар-точки частной американской фирмой «Smart end Roebuck». Клиенты этой ком-пании получали на руки кусок металлической пластинки с персональными дан-ными и подписью. В 20-х годах американские нефтяные компании вместе с крупными торговыми концернами начали выпуск карточек для постоянных и надежных клиентов. Карточки использовались для покупки за безналичный расчет товаров и услуг, предлагаемых этими фирмами.
Первая банковская кредитная карта была выпущена в в нью-йоркском районе Бруклин Джоном С. Биггинсом, специалистом по потребительскому кредиту из Национального банка Флэтбуш. В 1946 году Биггинс организовал работу по кредитной схеме под названием «Charge-it».
От клиентов местными магазинами за мелкие покупки принимались расписки, после покупки магазин сдавал расписки в банк, а банк, в свою очередь, оплачивал их со счетов покупателей. Таким образом, впервые была опробована классическая цепочка расчетов, используемая в банковском карточном бизнесе по сей день.
1 октября 1958 года была выпущена первая карта American Express. В 50-е годы свыше 100 американских банков начали свои программы кредитных карточек. После того как в 1958 году в него вступили первый и второй по величине американские банки: Bank of America и Chase Manhattan Bank начался новый этап в развитии карточного бизнеса.
С развитием новой сферы услуг банки столкнулись с препятствием, не позволяющим укрупнять свою сеть обслуживания: местечковость карточных программ. И тогда, в 1966 году, Bank of America начал выдавать лицензии на выпуск карточек BankAmericard другим банкам. В ответ на это несколько крупных банков-конкурентов Bank of America создали свою Межбанковскую карточную ассоциацию - (Interbank Card Association). В июле 1970 г. была создана National BankAmericard Incorporated. Именно они стали принципиальными соперниками на рынке универсальных банковских карточек. Среди небанковских универсальных карточек выделялась «American Express».
Параллельно с развитием рынка в США происходил процесс интернационализации операций с использованием карточек. Примерно в это же время Британская ассоциация отелей и ресторанов начала выпускать кредитную карту BHR, которая, не являясь банковской, была все же универсальной карточкой. В 1965 году эта система, объединившись со своим шведским конкурентом Rikskort, владельцем которой являлась семья Валленбергов, учредила компанию Eurocard International со штаб-квартирой в Швеции.
В результате договоренностей, достигнутых в 1974 году между американской компанией Interbank Card Association, выпускающей карточки Mаstercard, и британской компанией Eurocard, началось сотрудничество этих организаций. На сегодняшний день существуют несколько международных банковских ассоциаций, карточки которых популярны и обслуживаются практически во всех уголках мира, — это VISA Int., Mаstercard Int., Europay Int., JCB и Diners Club.
В 1976 году National BankAmericard Incorporated переименовала свою карточку «BankAmericard» на известную теперь всем «VISA», а в 1980 году Interbank Card Association дала своей карточке название «MasterCard».
Конкурентная борьба между платежными системами разворачивалась и в Азии. В Японии, например, несмотря на активные попытки завоевания этого рынка «VISA» и «MasterCard», они проигрывали карточкам JCB. Общее количество держателей этих карточек в 1980 году было почти в два раза больше, чем выпущенных в Японии «VISA» и «MasterCard» вместе взятых.
На сегодняшний день крупнейшей платежной организацией является VISA Int., занимающей порядка 60% рынка банковских карт.
Банки нашей страны стали осуществлять операции с использованием карточек международных банковских ассоциаций со второй половины 1993 года. В марте 1994 года ведущие белорусские банки совместно с Националь-ным банком Республики Беларусь приступили к созданию национальной системы безналичных расчетов на основе банковских пластиковых карточек «БелКарт». Эту работу поручили ЗАО «Белорусский межбанковский расчетный центр».
Начиная с 1995 года, Национальным банком уделялось значительное внимание разработке методологической базы, позволяющей банкам широко внедрять банковские пластиковые карточки. Первое разрешение на право осуществления операций с использованием банковских пластиковых карточек Europay/Mаstercard 8 декабря 1995 года получил Белвнешэкономбанк.
Первое разрешение на право осуществления операций с банковскими пластиковыми карточками системы «БелКарт», 16 января 1996 года получил Беларусбанк.
Национальным банком Республики Беларусь банковская пластиковая карточка рассматривалась как прогрессивный платежный инструмент, внед-рение которого в перспективе позволит увеличить долю безналичных расчетов в платежном обороте страны.
Поэтому 13 октября 1997 года Совет Министров совместно с Националь-ным банком Республики Беларусь принял постановление № 1352/24 «О мерах по расширению использования в безналичном платежном обороте банковских пластиковых карточек», в соответствии с которым началось создание на-циональной системы безналичных расчетов за товары (работы, услуги) банков-скими пластиковыми карточками различных типов. Пилот-проект обслужива-ния граждан по безналичным расчетам на основе банковских пластиковых карточек «БелКарт» в Солигорске приняли в промышленную эксплуатацию 30 ноября 1999 года.
С целью исполнения вышеназванного постановления была разработана Программа поэтапного внедрения системы безналичных расчетов с исполь-зованием банковских пластиковых карточек на территории нашей страны, одобренная постановлением Совета Министров и Национального банка Рес-публики Беларусь от 31.01.2000 № 126/3. В ее основу был положен мировой опыт продвижения карточных продуктов, широкомасштабное внедрение технологии массового обслуживания населения по заработной плате через банки с использованием банковских карточек, а также предложения банков по объемам эмиссии банковских пластиковых карточек на 2000—2001 годы.
Вследствие этого количество банковских пластиковых карточек в обращении на 01.01.2002 увеличилось более чем в четыре раза по сравнению с 01.01.2000г. В соответствии с обязательствами, принятыми банками по программе, совокупный объем эмиссии банковских пластиковых карточек в течение 2000—2001 годов должен был составить 219,5 тысяч карточек, однако банками эмитировано немногим менее 150 тысяч (68% от запланированного). Наибольший объем эмиссии приходится на Минскую область (84419 штук), наименьший — на Гродненскую (3188 штук).
В период 2001-2005 банки республики проделали значительную работу по развитию системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек. Их эмиссия за это время возросла в 16,2 раза, количество установленных банкоматов - в 6,9 раза. В 3,3 раза увеличилось количество организаций торговли и сервиса, которые принимают карточки при оплате за товары. В 2006 году количество карточек достигло почти 3,5 млн. штук, и была значительно расширена сеть банкоматов.
В 2006 году произошло утверждение Государственной программы разви-тия технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек, на 2006-2010 годы. Программа призвана обеспечить широкое использование программно-технических средств и комплексов отечественного производства, отвечающих международным требованиям, в развитии безналичных расчетов в сфере услуг.
Однако удельный вес безналичных операций в суммарном выражении был все же невелик, и на 1 апреля 2006 года достиг только 5% от общей суммы всех операций с использованием карточек, недостаточно была развита и сеть банкоматов.
Программой было предусмотрено к 2010 году довести долю безналичного денежного оборота в сфере торговли до 30%. Число платежных терминалов в организациях торговли и услуг при этом необходимо было увеличить в 2,2 раза.
По данным управления информации Нацбанка, доля безналичных расчетов в белорусских рублях в общем объеме операций с использованием пластиковых карточек в 2009 году достигла в стране 44%.
Доля операций по сумме меньше, но также неуклонно растет. Сейчас она составляет 10,5%. На данный момент в республике эмитированы около 6,5 млн карточек, функционируют более 2 500 банкоматов, примерно столько же инфокиосков, около 17 000 платежных терминалов в более чем 10 000 организаций торговли и сервиса.
Эмиссия карточек по сравнению с аналогичным периодом прошлого года увеличилась в 1,3 раза, количество банкоматов - в 1,2 раза, число предприятий торговли и сервиса - в 1,3 раза, число пунктов выдачи наличных - в 1,2 раза.
Почему сегодня «карточный» бизнес в Беларуси развивается не так стремитель-но, как хотелось бы? Это объясняется тем, что платежная культура населения республики пока находится на минимальном уровне. Огромная масса рознич-ных платежей все еще осуществляется с использованием наличных денежных средств. А ведь дальнейшее активное использование банковских пластиковых карточек позволит снизить затраты, связанные с обслуживанием наличного денежного оборота, повысит скорость расчетов и уровень обслуживания населения.
Следует отметить, что граждане большинства высокоразвитых государств уже давно ощутили преимущества банковской пластиковой карточки и пользуются ею при расчетах за товары и услуги. Не только получают наличные в банкоматах, но и оплачивают авиабилеты и счета за проживание в гостинице. Ведь банковская пластиковая карточка является удобным платежным инструментом и безопасным средством совершения платежа, получения наличных денег.
Классификация карт - это не просто теоретическая проблема. Когда принимается решение о выпуске карт, определяется не только порядок организации работы и учета операций по картам, но и для чего это нужно и какие это будут карты, выбрать подходящий вид карты. Таким образом, весь спектр пластиковых карточек можно разбивать на различные виды в зависимости от выбранного критерия положенного в основу их классификации.
В зависимости от осуществляемых операций при выпуске и обращении пластиковых карточек, они бывают банковские и небанковские или торговые. Банковские карточки предполагают, что при их выпуске и в процессе обращения будут осуществляться банковские операции, такие как открытие счетов, расчетное и кассовое обслуживание участников расчетов, валютно-обменные и другие операции. Небанковскими или торговыми являются карточки, выпускаемые в обращение юридическими лицами для расчетов за свои товары, работы и услуги. В Республике Беларусь к данным картам относят: карты «Белтелекома», карта метрополитена, интернет карты.
Существуют различные механизмы расчетов по операциям, совершенным с использованием карточки, характер и условия которых могут быть весьма разнообразны, но в общих чертах в зависимости от механизма расчетов, различают три основных вида карточек - дебетовая, кредитная и комбинированная – дебетно-кредитная. При использовании дебетовой карточки, клиенту необходимо обеспечить наличие денежных средств на счете, размер которых определяет лимит средств, доступных при осуществлении расчетов. При совершении операций с использованием карточки уменьшается и сумма средств на счете. Для возобновления осуществления операций при расходовании всех средств на счете клиенту необходимо вновь обеспечить пополнение своего счета денежными средствами. Дебетно-кредитные карточки предполагают использование денежных средств на счете клиента, а в некоторых случаях допускается превышать лимит средств, доступных для осуществления операций, на определенную сумму, которая должна быть погашена в ранее обозначенные сроки. При использовании кредитной карточки держатель не вносит предварительно денежные средства на счет. Осуществление расчетов по операциям держателя производится за счет кредита, предоставляемого ему банком. В данном случае лимит средств, доступных при осуществлении расчетов, связан с величиной предоставляемого кредита. В течение определенного периода держатель должен погасить образовавшуюся задолженность перед банком, после чего происходит возобновление кредита.
В зависимости от того, кто является владельцем счета, различают корпоративные, семейные и личные карточки. Владельцами счетов корпоративных карточек являются юридические лица. Корпоративные карточки выдаются работникам юридического лица для оплаты расходов, связанных с хозяйственной деятельностью юридического лица и со служебными командировками работников. Владельцами счетов личных карточек являются физические лица. Семейные пластиковые карточки могут быть выданы всем членам семьи владельцем счета с правом осуществления операций с применением данных карт.
В зависимости от используемого носителя идентификационной информации различают карточки с магнитной полосой, смарт-карты. На карточках с магнитной полосой в качестве носителя идентификационной информации используется магнитная полоса, которая состоит из магнитных дорожек, на которых записывается вся необходимая информация. Слабая защищенность данных на карточках с магнитной полосой делает их достаточно уязвимыми для мошеннических действий. В смарт-картах носителем идентификационной информации является уже микросхема. Как правило, память микросхемы реализована таким образом, чтобы допускались многократное считывание и многократная запись информации. Карты с микросхемой представляют собой по сути микрокомпьютеры и содержат все соответствующие основные аппаратные компоненты. Уровень защиты данных в смарт-картах достаточно высокий, и поэтому их подделка затруднена.
В зависимости от сведений, записанных на носителе информации, можно выделить следующие виды карточек: карточки с полным учетом операций, карточки электронных денег и карточки, содержащие сведения, позволяющие эмитенту идентифицировать держателя.
Карточки, содержащие сведения, позволяющие эмитенту идентифицировать держателя. Вышеуказанные сведения, как правило, включают в себя номер карточки, имя владельца, срок действия карточки, сведения об индивидуальном коде. В некоторых случаях может быть записана и дополнительная информация. Идентификационные данные позволяют определить, куда необходимо обратиться для получения подтверждения о том, что владелец счета данной карточки имеет возможность совершить определенную операцию. К данному виду карточек относятся карточки с магнитной полосой. Карточки с полным учетом операций содержат сведения, позволяющие идентифицировать как держателя, так и сумму денежных средств, доступных ему при осуществлении операции. Данные карточки позволяют держателю осуществлять операции без обращения в центр обработки информации непосредственно в момент их совершения, но обязательно необходимо наличие платежного терминала. После осуществления операции посредством платежного терминала эмитент отслеживает каждую трансакцию, осуществленную держателем карточки, и ведет полный учет движения средств по счету. Как правило, это смарт-карточки или чиповые карточки. Карточки электронных денег, позволяют держателю распоряжаться электронными деньгами. Электронные деньги – это обязательства эмитента перед держателем в денежном выражении, хранящиеся в электронном виде на техническом устройстве. Между электронными деньгами и традиционными банковскими карточками присутствует существенное различие в их экономической сущности. Банковская карточка является инструментом доступа к счету, на котором находятся средства клиента либо, которые предоставляются ему в качестве кредита. Электронные же деньги содержат запись не о счете, а запись определенной денежной стоимости. То есть банковская карточка – это инструмент, который опосредствует безналичный оборот, предполагает наличие банковского счета, а электронные деньги рассматриваются как заменитель наличных денег. Сфера обращения и порядок проведения операций с электронными деньгами аналогичны сфере обращения и порядку проведения операций с наличными деньгами.
В системах расчетов с использованием пластиковых карточек могут использоваться два операционных режима: on-line и off-line, причем в данных режимах функционируют как карточки с магнитной полосой, так и смарт-карточки. Карточки оff-line – устанавливают операционный режим, при котором платежные терминалы и банкоматы не находятся во взаимодействии с источником центрального компьютера системы в момент совершения операции. При данном режиме авторизацию осуществляют установки внутри терминалов или поддерживающих устройств. Доступ к информации о держателе карточки осуществляется не в реальной среде, то есть текущая информация не просматривается в течение того времени, пока осуществляется операция. Карточки оn-line – устанавливают операционный режим, при котором платежные терминалы и банкоматы находятся во взаимодействии с центральной компьютерной системой и имеют доступ к базе данных для авторизации, запроса или изменений информации о держателе карточки. К текущей информации о держателе карточки идет обращение при совершении каждой операции.
2.2. Банковские пластиковые карточки как платежный инструмент
Существует несколько определений банковских пластиковых карточек, на основе которых Национальный Банк Республики Беларусь разработал определение, которое нашло отражение в Банковском кодексе Республики Беларусь: «Под банковскими пластиковыми карточками понимаются карточки национальной (международной) системы расчетов, использующей карточки в качестве платежного средства, и частные банковские карточки. Банковская пластиковая карточка - персонифицированное либо неперсонифицированное средство проведения безналичных платежей за товары и услуги, получения наличных денег и осуществления иных операций, предусмотренных законодательством Республики Беларусь.» [5].
В данном определении можно отметить три основных момента. Во-первых, пластиковая карточка является только средством доступа к денежным средствам на счете держателя, за счет которых он осуществляет вышеуказанные операции за исключением карточки электронных денег. На ней содержится определенная информация, с помощью которой, а также индивидуального кода и происходит доступ держателя к денежным средствам на своем счете. Во-вторых, пластиковая карточка является средством проведения платежей, а не самим средством платежа, то есть карточка не заменяет сами деньги и не дублирует такую функцию денег, как средство платежа. Пластиковая карточка является лишь инструментом, посредством которого деньги выполняют данную функцию. В-третьих, карточка не является денежным заменителем. Как уже было отмечено выше, на карточке содержится только определенная информация о счете, а не денежные средства. Она не имеет никакой стоимости, кроме своей себестоимости.
Банковская пластиковая карточка в Республике Беларусь является платежным инструментом, обеспечивающим доступ к банковскому счету и проведение безналичных платежей за товары и услуги, получение наличных денежных средств и осуществление иных операций в соответствии с законодательством Республики Беларусь.
В соответствии с Банковским кодексом Республики Беларусь выпуск банковских пластиковых карточек в обращение осуществляется банками–эмитентами. Операции с использованием банковских пластиковых карточек проводятся банками–эмитентами в пределах полномочий, предоставленных имеющимися у них лицензиями Национального банка Республики Беларусь и в соответствии с Инструкцией о порядке совершения операций с банковскими пластиковыми карточками, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.04.2004 № 74 (в редакции постановления Правления Национального банка Республики Беларусь 16.02.2007 № 51).
На сегодняшний день 24 банка Республики Беларусь эмитирует банковские пластиковые карточки внутренних, международных и внутренних частных и международных частных платежных систем:
|
|
Количество банковских пластиковых карточек в обращении по состоянию на 1 января 2010 года составило 7 721.3 тыс., в том числе 1 687.5 тыс. карточек системы "БелКарт", 6 015.5 тыс. карточек международных систем расчетов, 17.9 тыс. карточек внутренних частных систем расчетов и 374 карточки международных частных систем расчетов.
В Республике Беларусь установлено 2 695 банкоматов, 2 943 инфокиоска и 143 импринтера.
Оснащено 12 202 организации торговли (сервиса) 20 013 платежными терминалами.
За 2009 год года на территории Республики Беларусь осуществлено 401 751 488 операций с использованием банковских пластиковых карточек в белорусских рублях на сумму 41 461 507.8 млн. рублей. Удельный вес безналичных операций в общем количестве операций с использованием банковских пластиковых карточек составил 45.3%, а в суммарном выражении – 11.4%.
Общее количество операций в иностранной валюте за 2009 год составило 2 251 682 операции на сумму 581 673.03 тыс. долларов США. Удельный вес безналичных операций в общем количестве операций с использованием карточек в иностранной валюте составил 9.8%, а в суммарном выражении – 5.0%.
3. ПОНЯТИЯ И ПРИНЦИПЫ ПОСТРОЕНИЯ НАЦИОНАЛЬНОЙ СИСТЕМЫ МЕЖБАНКОВСКИХ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ НА ОСНОВЕ ПЛАТЕЖНЫХ КАРТОЧЕК «БЕЛКАРТ»
Наиболее популярными в Республики Беларусь являются следующие системы: внутренняя система «БелКарт», международная система «EUROPAY/MASTERCARD» и международная система «VISA».
Основная задача системы «БелКарт» состоит в широком распространении среди населения республики карточек, как средства платежа и инструмента банковского обслуживания, с целью увеличения доли безналичных расчетов в платежном обороте и дополнительном привлечении средств населения в экономику государства. Членами системы «БелКарт» являются Национальный банк Республики Беларусь и девять крупнейших коммерческих банков республики, в том числе и ОАО «Белагропромбанк».
Основные функции банков-членов системы «БелКарт» [7]:
выпуск в обращение платежных карточек различных видов для физических и юридических лиц;
обслуживание предприятий всех форм собственности по заработной плате с помощью карточек;
обслуживание платежных терминалов предприятий торговли и сервиса, принимающих карточки к безналичной оплате товаров и услуг;
обслуживание по карточкам клиентов своих и чужих банков по выдаче наличных денег, оплате коммунальных услуг и переводу средств;
межбанковские расчеты с другими банками-членами системы «БелКарт»;
информационное и сервисное обслуживание держателей карточек.
«БелКарт» - это комплексная система, включающая в себя все атрибуты платежных систем подобного типа: организационное, правовое, методологическое, информационное, финансово-экономическое и техническое обеспечение, инструменты и методы осуществления расчетов, управления рисками и обеспечения безопасности. «БелКарт» является составной частью национальной платежной системы страны.
Карточка «БелКарт» относится к категории банковских платежных пластиковых карточек и выпускается в обращение банком-членом системы. Создание единой межбанковской платежной системы обеспечивает следующие преимущества:
использование единого торгового пространства предприятий торговли и сервиса, принимающих карточки к оплате, а также единой сети банкоматов для выдачи наличных денег;
унификация карточек для расчетов за товары и услуги;
нейтральный коммерческий характер сети процессинговых центров;
единые нормы, правила, процессы и формы документов;
сокращение рисков и обеспечение безопасности платежной системы;
единая стратегия и технология взаимодействия с международными платежными системами;
управляемость платежной системы;
минимизация затрат на создание системы и поддержание ее в процессе эксплуатации.
Система построена на единой для всех банков – членов системы информационной технологии, включающей в себя инструмент платежа – пластиковую микропроцессорную карточку, специализированное терминальное оборудование, вычислительные комплексы, средства электронной передачи данных, а также необходимое организационное, методологическое, информационное и программное обеспечение единого образца.
Общая структурная организация системы «БелКарт», отражающая функциональные и информационные связи, приведена на рисунке 1.2. В системе можно выделить следующие структурные элементы:
объект управления (сами безналичные расчеты);
органы управления (банки, процессинговые и расчетные центры, предприятия торговли и сервиса, предприятия разных форм собственности);
механизм организации и проведения безналичных расчетов (документы организационного, правового, методического, информационного, программного, технического и других видов обеспечения).
Структура «БелКарт» представляет собой многоуровневую систему, иерархическая организация которой отражает взаимодействия объектов системы, участвующих в процессе обслуживания по карточкам. В системе банковских карточек «БелКарт» можно выделить следующие уровни:
Первый или нижний уровень, «Front-end» системы «БелКарт» – к нему относятся терминалы и комплексы на их основе в предприятиях торговли и сервиса, банкоматов, работающих в автономном режиме.
Второй уровень, «Front-ofice» системы «БелКарт» – к нему относятся отделы вкладных операций, электронные кассы, расчетно-кассовые центры банков-эмитентов, а так же терминалы, работающие в линейном режиме.
Третий уровень, «Васк Office» системы «БелКарт» – к нему относятся процессинговые центры, Головной КартСервисЦентр и региональные КартСервисЦептры.
Четвертый уровень, «Васк Ofice» Национальной Платежной Системы – к нему относятся Национальный банк, банки, УП «Белорусский Межбанковский Расчетный Центр» [8].
На рисунке 1.2. представлены основные участники платежной системы на основе банковских карточек «БелКарт» являются [9]:
Клиент или владелец счета - юридическое лицо, его филиалы, другие обособленные подразделения, выделенные этим юридическим лицом на отдельный баланс, физическое лицо, индивидуальный предприниматель, заключившие с банком договор карт-счета;
Предприятие-эмитент - источник денежных ресурсов клиента в виде заработной платы, стипендий, пособий и т. п;
Предприятие торговли и сервиса или предприятие комитент – юридическое лицо, которое в соответствии с договором между ним и банком-эквайрером принимает карточки в качестве платежного средства за предлагаемые товары (услуги);
Банки-эмитенты карточек (Issuer), их отделения и филиалы — банк, осуществляющий эмиссию карточек, выдачу их клиентам, а также ведение счетов и расчетные операции владельцев счетов;
Банк-комитент и банк-ремитент (Acquirer) выполняет расчеты с банками-эмитентами и предприятиями-комитентами за товары и услуги и обслуживание предприятий-комитентов. Осуществляет операции за счет собственных средств расчеты с предприятиями торговли и сервиса по операциям с использованием банковских карточек, эмитированных другим банком, а также выдает наличные деньги держателям карточек, не являющимся его клиентами.
Процессинговый центр - предприятие (подразделение), осуществляющее деятельность по организации оперативной работы системы;
УП «Белорусский Межбанковский Расчетный Центр» - научно-технический центр, оператор и клиринговый центр платежной системы. В УП «БМРЦ» расположены Головной КартСервисЦентр и региональные КартСервисЦептры системы.
Карточка «БелКарт» является персонифицированным средством, предназначенным для оплаты товаров и услуг, получения наличных денег и выполнения операций со счетом. Система «БелКарт» обеспечивает работу с карточками дебетного, кредитного и дебетно-кредитного типа. Карточка «БелКарт» позволяет клиенту самостоятельно контролировать свои расходы по карточкам, что очень важно, так как при ускоренных сделках держатель теряет ощущение владения денег. Микропроцессорная карточка делает преимущественным в системе «БелКарт» автономный режим «off-line», что делает ее более современной, по сравнению с банковскими пластиковыми карточками международных карточных систем, которые позволяют проводить расчеты только в режиме реального времени. Автономный режим «БелКарт» предполагает, что терминалы или банкоматы в процессе выполнения операции не соединены с центральным процессором системы, а все действия в момент совершения операции происходят под управлением программного обеспечения микропроцессорной карточки и платежного терминала или банкомата. С использованием «off-line» технологии в системе «БелКарт» совершаются операции оплаты, получения наличных денег, сторнирования платежной операции, автопополнения, изменения ПИН, просмотра остатка средств на карточке. Операции с использованием «on-line» режима требуют связи терминалов с центральной компьютерной системой в режиме реального времени. Терминалы и банкоматы имеют непосредственный доступ к базе данных системы для выполнения запроса и изменения файлов в момент совершения каждой операции. С использованием «on-line» режима производится занесение средств на карточку, удаленное пополнение карточки, возврат средств с карточки на счет, операции выдачи наличных денежных средств в расчетно-кассовом центре клиентам этого же центра, изменение параметров карточки, получение выписки о движении по счету.
Исходя из комбинированной «Off-On/line» технологии, последовательного и протяженного по времени характера подключения банков и их филиалов, постепенного наращивания масштабов эмиссии карточек и развития инфраструктуры, были применены относительно недорогостоящие системные и программно-технические решения, которые обеспечили эмиссию первых карточек в предельно короткие сроки с возможностью наращивания ресурсов производительности, пропускной способности по мере роста масштабов системы увеличения числа участников, объектов, услуг и операций без существенных изменений программно-аппаратной платформы. Принцип централизованной обработки транзакций через единый процессинговый центр не реализовывался ввиду относительно высокой стоимости первоначальных затрат на создание головного карточного сервисного центра и организации взаимодействия с объектами системы, проблем с наличием и качеством каналов связи, а также затрат на их эксплуатацию, что привело бы к высоким приведенным затратам на одну транзакцию.
В отличие от обычной, он-лайновой магнитной карточки, микропроцессорная карточка обеспечивает высокозащищенный способ хранения персонального индивидуального кода на самой карточке, защиту данных на карточке от подделки и несанкционированного считывания, а также аудиторский след о сделках - запись результатов выполнения последних 14-ти операций с карточкой.
Карточка «БелКарт» имеет четыре отдельные платежные приложения, которые настраиваются – помощью ряда параметров. Каждая карточка клиента «БелКарт» имеет 3 общих настраиваемых параметра, а также по 20 параметров отдельно для каждого платежного приложения. Для достижения своих целей банк может устанавливать в договорах с клиентом размеры дневных, недельных прочих лимитов пополнения и расходования средств с помощью карточки, а также лимитов получения наличных денег. Программное обеспечение карточки позволяет устанавливать независимо для каждого из 4-х платежных приложений следующие параметры и ограничения: период времени действия ограничений от 1 до 79 дней, количество операций в заданный период времени от 1 до 99, максимальная сумма отдельной операции, максимальная сумма платежного приложения в целом. Также может быть установлено ограничение на сумму операции без предъявления персонального кода, что позволяет ускорить выполнение операций по оплате мелких покупок или услуг [7].
Гибкая система параметризации позволяет настраивать каждую конкретную карточку на ту или иную финансово-экономическую модель. В производстве «БелКарт» применялись самые современные смарт-технологии с применением развитой и гибкой системы параметризации самой карточки на уровне собственного прикладного программного обеспечения, которое поддерживает механизм управления рисками и обеспечивает оптимальную настройку экономических интересов клиента и банка.
Это и многие другие особенности делают пластиковую карту «БелКарт» наиболее перспективной на нашем рынке и позволяет без дополнительных крупных вложений внедрять новые карточные проекты: «зарплатный проект», эмиссия кредитных карт, «страховая карта», карта семейная и прочие проекты.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ.
Быстрое распространение банковских кредитных карточек, их превращение в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост их популярности среди широких групп населения служит наглядным свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным категориям участников системы.
В сущности, карточка, представляющая собой кусочек пластика с магнитной полосой, на которой занесены определенные данные о ее владельце и его счете, является формой доступа к этому счету. Если вы постоянно пользуетесь магазинами, принимающими карточки, и не хотите. рисковать, нося с собой большие суммы денег или же собираетесь совершить большую покупку, но еще не знаете точно, когда это произойдет, вы можете обезопасить себя, приобретя пластиковую карточку. С одной стороны, вы вроде бы отдаете свои деньги взамен на кусочек пластика, а с другой, получаете возможность рассчитываться в привычном для вас магазине, не используя наличность. Вы избавляетесь от необходимости конвертировать свою валюту и рубли. Ваш банк проведет конвертацию по биржевому курсу, взяв лишь незначительные комиссионные в свою пользу. Следовательно, приобретая карточку, вы избегаете необходимости носить с собой наличность, можете совершать незапланированные покупки в пределах своего карточного счета, выигрываете на разнице между курсом обмена в магазине и курсом, по которому вам производит конвертацию ваш банк.
Необходимо учитывать и то, что расчеты с помощью пластиковой карточки могут позволить более строго контролировать ваш бюджет. Обычно в семьях очень приблизительно знают, сколько в среднем денег в месяц тратится на продукты питания, одежду и т.п. Соответственно и планирование бюджета оказывается затруднительным.
Если же вы пользуетесь при расчетах карточкой, то при покупке продавец, прокатывая вашу карточку в специальном устройстве, попросит вас расписаться на полученном оттиске – слипе, где будет указано, что, когда, где и за сколько было вами куплено. В конце, допустим, месяца вы получите великолепную возможность наглядно по имеющимся у вас слипам представить приблизительную структуру ваших расходов. Если же вам не хочется обременять себя разбором накопившихся бумаг, то в конце определенного срока, как правило, обозначенного в договоре, ваш банк предоставит вам выписку о произведенных операциях, где опять-таки будут указаны все ваши траты.
К преимуществам использования вместо наличных денег пластиковой карточки можно отнести также тот акт, что при утере последней вам достаточно лишь сообщить в выдавший ее банк о случившемся. Все расчеты по этой карточке будут заблокированы, и ваш счет не пострадает от вашей забывчивости.
Пока мы говорили только о выгодах, которые клиент получает при расчетах с помощью карточки, однако, разумеется, ему придется пойти и на определенные затраты. Во-первых, он отдает свои деньги сразу, а расходует их в течение какого-то времени. На внесенные деньги могут начисляться проценты (как правило, на средний остаток выше какой-то заранее определенной суммы). Но ведь карточка – это все же инструмент расчетов, а не накопления. И не имеет смысла таким образом омертвлять свои средства. Гораздо эффективнее рассчитать средний расход и внести минимально возможную сумму, затем пополняя ее.
И, во-вторых, за удобства, предоставляемые расчетами с помощью карточки, приходится платить. Обычно банки взимают определенный процент за каждую трансакцию, совершаемую по карточке (покупка, обналичивание). Но, с другой стороны, борясь за клиента, банки сегодня снижают взимаемые ими комиссии. И клиент получает возможность выбрать карточку такого банка, чьи финансовые условия предпочтительнее.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ:
1. Миллер Р. Л., Ван-Хуз Д. Д. Современные деньги и банковское дело: Пер. с англ. М.: ИНФРА-М, 2000
2. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под общ. ред. Г. И. Кравцова – Мн.: Мисанта, 1997..
3. Кредитная политика Беларуси: проблемы и рекомендации. – Мн.: Право и экономика, 1998.
4. Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки: (Курс лекций). – Мн.: Мисанта, 1997. –
5. Банковский кодекс Республики Беларусь: - Мн.: Амалфея, 2001.
6. Национальная экономическая газета №24:
7. Национальная экономическая газета №86: Банковская система Беларуси. – С. Богданкевич, 04.11.2003.
8. Голубев С.Г., Галочкин В.В. Коммерческие банки. Учеб. пособие. – Мн.: Алгоритм, 1997.
9. Кредитная политика Беларуси: проблемы и рекомендации. – Мн.: Право и экономика, 1998.
10. Дадалко В.А., Дадалко А.В. Финансы и кредит: Курс лекций. – Мн.: Армита-Миркетинг, Менеджмент, 1999.
11. Основы банковского дела: Учебное пособие / Под ред. Ю.М. Ясинского. – Мн.: Тесей, 1999.
ПРИЛОЖЕНИЕ А.
Общая структурная организация системы «БелКарт»
