СТРАХУВАННЯ ПРОФЕСІЙНОЇ ВІДПОВІДАЛЬНОСТІ
Процес 1951 року «Кандлер проти «Крейн Крістмас та Ко». Позивач придбав компанію на підставі наданої йому фінансової документації, підготовленої бухгалтерами компанії. Документація виявилась неточною, і позивач зазнав збитків. Його позов проти бухгалтерів було відхилено на тій підставі, що бухгалтери працювали на компанію та не мали жодних зобов'язань щодо позивача. У 1963 році у судову практику Великої Британії було запроваджено «принцип Хедлі Бірні», який розширював професійну відповідальність на третіх осіб. Отже, якби процес відбувся не в 1951 році, а після-1963-го, то бухгалтери були б визнані відповідальними.
Таке розширене визначення відповідальності ствердилося в сучасній світовій практиці.
Особливості відповідальності. Головним джерелом претензій до професіоналів є упущення, помилки або хибні дії, які призвели до фінансових збитків клієнтів або третіх осіб. Природа шкоди залежить від характеру професійної діяльності.
Відповідальність професіонала полягає в додержанні необхідної обережності та майстерності під час виконання своїх обов'язків. При цьому він не обов'язково має бути компетентним в усіх питаннях. Рівень кваліфікації професійного працівника має бути не нижчим від рівня, якого один професіонал очікує від іншого в тій самій професійній галузі.
Способи захисту професіонала. Захистом проти висунених претензій може бути доказ, що професіонал не перевищив своїх повноважень, був обережний та що його дії відповідали рівню кваліфікації. яка вимагається від професіоналів у цій галузі. Він повинен переконати суд, що діяв чесно та розумно.
Великі суми позовів, а також відсутність резервів для таких виплат, які професіонал потенційно має бути готовий сплатити, змушують його вдаватись до страхування. Більше того, у деяких країнах страхування професійної відповідальності здійснюється в обов'язковій формі.
Умови страхування. Страховик зобов'язується згідно з договором страхування виплатити страхувальникові компенсацію за будь-яким позовом третьої сторони за шкоду, заподіяну їй страхувальником через недбалість або помилку. Як правило, договір страхування укладається згідно з принципом «заявлених позовів». Позов може бути сплачений страховиками, якщо він пред'явлений під час дії договору страхування, незалежно від часу та місця, де сталася помилка або виникла підозра щодо її наявності.
Винятки з договору страхування. Як правило, виключається відповідальність, що виникає з таких причин:
• через дискредитацію та наклеп, поговір (хоча такий ризик може бути включений за додаткову плату);
• через нечесність, шахрайство, кримінальні дії страхувальника. Виключаються позови, які підпадають під дію інших полісів страхування.
Виникнення нових видів професійної діяльності, нових ризиків породжує нові винятки. У зв'язку з позовами, викликаними екологічним забрудненням, деякі страховики почали виключати ці ризики зі своїх полісів. Наприклад, фахівець з оцінювання земельних ділянок може не врахувати, що раніше на розглядуваній ділянці було звалище, куди часто вивозилися хімічні відходи. Використання цієї ділянки може зашкодити здоров'ю. Сума позову в такому разі може бути значною.
Можуть виключатися позови щодо ліквідації пошкоджень, а також пов'язані з місцевими умовами, трудовим законодавством і т. ін.
Термін страхування. Поліс покриває всі позови, які були подані в період його дії. Не має значення, коли припустилися необережності, що викликала позов, — під час дії цього полісу або раніше. Тому страхувальник має бути дуже уважним, відповідаючи на запитання страховика під час укладання договору страхування. Це дозволить страховикові надати адекватне страхове покриття. Щоб убезпечити себе від можливої лавини «довгохвостих позовів», страховик може передбачити в договорі ретроспективну дату. Позови, шкоди за якими було завдано до такої дати, страховик не приймає.
Територіальні межі страхування. Договір страхування передбачає покриття робіт, виконуваних у межах країни. Під час виконання робіт за кордоном страхувальник має додатково повідомляти страховика, щоб розширити страхове покриття.
Ліміт відповідальності страховика. Донедавна страховики не обмежували суми відшкодування за угодами страхування відповідальності роботодавців. З огляду на не поодинокі катастрофічні збитки багато страхових компаній почали вводити ліміти відповідальності. Нині вони становлять від 10 до 25 млн фунтів стерлінгів за кожним страховим випадком, включаючи юридичні витрати.
Однією з причин таких змін стала катастрофа на морській платформі «Пайпер Альфа», де в результаті вибуху загинуло 165 із 226 працівників. Службовці, які працюють у різних роботодавців, піддались ризику одного нещасного випадку, тобто сталась кумуляція ризику. Загальна сума сплачених позовів досягла 2 млрд доларів.
Страховики обов'язково застосовують франшизу по одному страховому випадку, а також по збитках стосовно одного службовця,
Андеррайтипг. Для оцінки ризику андеррайтер зажадає від страхувальника таку інформацію:
• Вид виробництва. Рід діяльності страхувальника описується докладно з метою уточнення страхового захисту, селекції ризиків. Наприклад, у полісі страхування компанії, що здійснює прокладення комунікацій, може бути не передбачена робота у шахтах метрополітену.
• Умови праці службовців, дотримання техніки безпеки та розвиток соціальної сфери. На підставі цієї інформації можна судити про ступінь ризику та ймовірність розвитку професійних захворювань.
• Кількість службовців, їх кваліфікація, стаж.
• Річна заробітна плата. Саме цей показник береться за основу для визначення достатніх лімітів.
• Специфіка діяльності окремих категорій службовців. Вивчається характер виконуваних робіт — чи пов'язані вони з використанням вибухових та вогненебезпечних речовин, хімікатів, механічних пристроїв, з роботою на висоті або під землею. Відповідно андеррайтер може виключити окремі ризики або ввести обмеження, наприклад, покриття надається для робіт, виконуваних на висоті не більш ніж 20 метрів.
• Робота на чужій території.
• Історія збитків за останні 5 років, сума найбільшого збитку.
Розрахунок премії. Премія розраховується за одним із принципів:
• відсотки від річного грошового обігу страхувальника плюс фіксовані суми премій за кожну застраховану особу (тобто службовця);
• згідно із сумами компенсацій з додаванням оплати за кожного службовця.
Ліміти відповідальності страховиків на території колишнього СРСР за договорами професійної відповідальності є нижчими від світових. Недостатньо розроблено правову базу з іитань виникнення відповідальності та урегулювання позовів. Це по': начається на тарифній політиці страховиків. Здебільшого страхові премії становлять від 0,5 до 7% лімітів.
Нечесність працівників. Страхування ризиків відповідальності страхувальника у зв'язку з нечесністю службовців не покриває нечесності партнерів та керівних працівників. Таке страхування не поширюється на шкоду страхувальникові (його грошовим коштам, власності т. ін.) внаслідок нечесності службовців. Шкоду страхувальникові розумніше страхувати у того самого страховика, у якого одержано поліс професійної відповідальності з розширенням на ризики нечесності. На практиці можуть виникнути обставини, що об'єднують обидва покриття.
Нечесність з боку особисто страхувальника виключається.
Втрата, шкода документам. Часто професіонали утримують у себе різні документи своїх клієнтів — заповіти, закладні, сертифікати. Договір може передбачати покриття витрат на заміну або відновлення таких документів внаслідок їх часткової втрати або знищення. Покривається і відповідальність перед третіми особами, що постраждали внаслідок такої втрати.
На практиці існують численні ризики, які можуть бути віднесені до полісу страхування професійної відповідальності па особливих умовах та за додаткову премію.
Другие работы по теме:
Особливість ринку факторів виробництва
Ринки факторів виробництва Ринки факторів – це спеціальні ринки, де на відміну від ринків продукції, з боку попиту виступають фірми, які споживають виробничі фактори, з боку позиції – власники факторів – домогосподарства. На ринках факторів визначаються ціни та обсяги використання факторів. Ринки факторів виробництва вважаються вторинними по відношенню до ринків готової продукції, тому що стан перших визначаються станом других.
Державна підтримка малих підприємств
Роль малих підприємств у економіці. Малий бізнес-ріст, структура та якість валового національного продукту. Державна підтримка малого підприємства: принципи та напрямки. Державна підтримка малих підприємств в Україні: проблеми й перспективи.
Моделі рівноваги олігополії
Дії конкуруючих фірм як специфічне обмеження поведінки олігополіста. Олігополістичний взаємозв'язок. Часткові моделі рівноваги – модель Курно, Штакельберґа, Бертрана, Неша, їх модифіікації. Проста дуополія. Крива залишкового попиту.
Характерні риси олігополій
Особливості поведінки фірм в умовах олігополії. Характерні риси олігополії. Бар’єри входження в олігополістичну галузь. Ефект масштабу. Ефект злиття. "Жорстка олігополія” та "розмита олігополія". Таємна змова фірм. Теорія ігор.
Реакція конкурентної фірми на зміну цін
Графічні моделі реакції фірми. Графічна ілюстрація ситуації закриття фірми. Умови прибутковості та збитковості конкурентної фірми. Ціна беззбитковості. Короткострокова стратегія фірми на досконало конкурентному ринку.
Альтернативність у стратегічному виборі
Формулювання та аналіз стратегічних альтернатив та їх зміст. Вибір стратегічного напряму діяльності підприємства. Формування конкретної стратегії фірми. Стратегічні альтернативи залежно від умов діяльності та ресурсних можливостей підприємства.
Короткострокова крива пропонування фірми і галузі
Ринкова ціна і надлишок виробника. Графік оптимального обсягу виробництва. Короткострокова крива ринкового пропонування. Механізм утворення рівноважної ціни в галузі. Виробничий надлишок фірми. Виробничий надлишок ринку.
Реінжиніринг бізнес-процесів на підприємстві ТОВ "УКР-ПАК"
Проведення комплексного аналізу діяльності підприємства ТОВ "УКР-ПАК" шляхом реінжинірингу бізнес-процесів та застосуванням інновацій. Сутність та основні завдання процедури реіжинірингу. Розробка заходів необхідних для покращення діяльності підприємства.
Маркетинг і бізнес в Інтернет
Учбовий курс "Маркетинг і бізнес в Інтернет. Використання Інтернет і технологій Інтернет/інтранет для забезпечення і реорганізації ділової активності організації"
Бізнес-план 11
Коломийський коледж права і бізнесу Бізнес - план Приватної фірми "Успіх" Виконав: студент групи Ю-32 Скиба Віталій Перевірила: Коломия 1999р.
Бизнес план (булка)
БІЗНЕС-ПЛАН виконали: Лысюк Д. Павлюк Е. Адаменко И. Блюс А. Кикоть А. Кифоренко Д. Титул 1 Резюме 2 Опис товару (послуги) 3 Оцінка ринку збуту 4 Оцінка Конкурентів 5
Особливості діяльності інноваційних підприємств
Інноваційна діяльність та економічна оцінка інноваційних процесів. Розвиток технопаркових структур у перші роки їх існування. Інноваційна діяльність за Г. Меншом. Основна мета технопарків. Стратегія діяльності технополісу. Діяльність бізнес-інкубаторів.
Організаційні форми інноваційної діяльності
Малий інноваційний бізнес, життєвий цикл і тенденції розвитку, поява й розвиток бізнес-інкубаторів. Роль венчурного бізнесу в розвитку інноваційної діяльності, інноваційна спрямованість та гнучкість управління, специфічність ризикового підприємництва.
Бізнес план ТОВ Смакота
Міністерство аграрної політики України Полтавська державна аграрна академія Кафедра менеджменту і права Бізнес-план Товариства з обмеженою відповідальністю "Смакота"
Планування рекламної діяльності
Реферат на тему: Планування рекламної діяльності План рекламної діяльності є складовою marketing mix, тобто плану маркетингу, до якого крім планування реклами належить планування підтримки (стимулювання) збуту, роботи з громадськістю (паблік рилейшнз) і персонального продажу. Усі ці інструменти маркетингу треба координувати в рамках загальної стратегії маркетингу, а він має підпорядковуватися цілям і завданням фірми.
Формування бізнес-плану
Реферат на тему: Формування бізнес-плану” План Вступ Поняття бізнес-плану, його функції Структура бізнес-плану Характеристика головних розділів бізнес-плану
Volkswagen змінює свою стратегію
Дослідження минулого автомобілю Volkswagen. Дешевий й економічно вигідний Beetle. Використання технології Audi для подальшого підвищення якості продукції Volkswagen. Минулі проблеми та успіхи фірми у США та Європі, варіанти її подальшого розвитку.
Портфельний аналіз
Міністерство освіти і науки України Харківська національна академія міського господарства Кафедра міської і регіональної економіки Реферат з дисципліни: «Стратегія підприємства»
Призначення пакету Forecast Expert
Призначення пакету Forecast Expert, його використання для прогнозування однофакторної залежності та оцінка її довірчого інтервалу. Створення фінансової моделі підприємства за допомогою Project Expert. Практична робота з програмою "Бізнес-прогноз 2.0".
Характеристика діяльності інформаційного агенства Рейтер
Загальна характеристика і досвід агенства Рейтер у постачанні інформації. Мета діяльності і роль компанії на світовому і регіональному рівнях. Основні продукти в галузі інформації і телекомунікації. Перспективи розвитку, економічний та політичний вплив.
Форми і види права власності
Реферат на тему: Форми види права власності Форми права власності. В законі "Про власність" зазначено, що власність в Україні виступає у формах приватної, колективної і державної власності. Отже, в Україні мають місце такі форми права власності: право приватної, право колективної і право державної власності.
Аудит ризику у бізнесі
Реферат на тему: Аудит ризику у бізнесі Ризик у бізнесі представляє собою дії суб'єктів господарювання у неясній, невизначеній обстановці. Ризикувати можна лише у тих випадках, коли можливий успіх і коли позитивний результат ризику має закономірний характер.
Органiзацiя та структура рекламного процесу
Реферат на тему: ОРГАНІЗАЦІЯ ТА СТРУКТУРА РЕКЛАМНОГО ПРОЦЕСУ Рекламодавцями вважаються приватні особи, приватні та державні фірми й організації, які використовують засоби масової інформації для досягнення цілей маркетингу. Фірми та організації, що рекламують, відрізняються від тих, що не рекламують, тим, що перші вкладають гроші в придбання часу або місця в засобах масової інформації, а другі — не користуються цими засобами.
Маркетингове середовище споживчі ринки і купівельна поведінка споживачів
Маркетинг Маркетингове середовище, споживчі ринки і купівельна поведінка споживачів Основні фактори мікросередовища функціонування фірми Мікросередовище – це сили, які мають безпосереднє відношення до самої фірми та її можливостей, до обслуговуючої клієнтури. Це фактори, які фірма хоче і не може змінити, але може проконтролювати.
Технічні характеристики програми
Додаток 4. кількість операцій - не обмежено; кількість рахунків (субрахунків) - не обмежено; кількість валют - до 999; розрядність сум операцій - до 16 знаків, враховуючи крапку;
Бізнес в Internet
Реферат на тему: Бізнес в Internet . Правові аспекти Останні роки показують, що з кожним роком Internet все більше проникає у життя людей. Незабаром Internet знайде своє місце в усіх сферах сучасного бізнесу, в якому працюють такі бізнес-моделі, які у реальному житті й уявити собі неможливо. Вже зараз відчувається, що Internet стає атрибутом ділового життя кожного, хто прагне процвітати і поліпшити економічну ситуацію в країні.
Деонтологічні питання в умовах сучасної приватної стоматологічної практики
РЕФЕРАТ на тему: ДЕОНТОЛОГІЧНІ ПИТАННЯ В УМОВАХ СУЧАСНОЇ ПРИВАТНОЇ СТОМАТОЛОГІЧНОЇ ПРАКТИКИ Прояви духовності є невід'ємною часткою свідомості людини, яка сприяє найбільш гармонійному та різнобічному розвитку її особистості та людства в цілому. Приватна практика в медицині сприяє розвитку багатьох позитивних якостей людини, до яких можна віднести прояви особистої відповідальності, активності та ініціативності, самостійності та незалежності.
Тенденції розвитку таособливості предмета міжнародного приватного права зарубіжних держав
У зарубіжних державах, як і в Україні, міжнародне приватне право регламентує майнові та немайнові відносини. Проте для цієї галузі характерними є певні тенденції та особливості, зумовлені історичним розвитком держав. Зокрема, Велика французька революція створила багатьом країнам необхідні умови для розвитку приватної ініціативи, капіталістичних відносин.
Олігономія
Задача 1. Фірма продає два різні товари на ринку, де існують три різні типи споживачів. Споживач. Ціна товару, грн. Ціна комплекту, грн. Вартість виробництва кожного з товарів – 20 грн. Знайти прибуток фірми якщо: